Дебетовые карты с чипом. Плюсы и минусы карт с чипом. Есть ли недостатки у карт с чипом

Помимо вышеперечисленного плюса таких карт, они обладают на сегодняшний момент самым высоким уровнем защиты, который в разы превышает уровень магнитных карт.

1) Прежде всего, потому что карте не угрожает такой неприятный момент, как размагничивание.

2) При совершении абсолютно любой операции, ее подтверждает банк, посредством отправки уникального кода, который генерируется в случайном порядке, в отличии от карт с магнитной полосой, где этот код не меняется никогда. Именно поэтому у магнитных карт можно копировать информацию, а чипованных, нет.

3) Еще одной степенью защиты является обязательное введение ПИН-кода при расчетах картой за товары или услуги. Дело в том, что расплатиться магнитной картой вы можете и без ПИН-кода, правда не везде, что значительно уменьшает ее защиту, а вот картой с чипом расплатиться, не зная ПИН-кода не получиться.

Несмотря на все плюсы карт с микрочипом, до сих пор их в России не используют, потому как применяется карта и с чипом и с магнитной полосой, что как вы сами понимаете, не делает ее такой безопасной, как если бы магнитная полоса не ней отсутствовала. Почему не выпускаются карты только с чипом? Все достаточно просто - чтобы считать информацию с чипа на карте, необходимо специальное устройство, которое стоит не малых денег.

Однако даже не сама дороговизна оборудования тормозит процесс внедрения новых карт на российский рынок, а еще и тот факт, что произвести повсеместную замену считывающих устройств - это дело довольно долгое.

Кстати говоря, хоть и повсеместно не удается внедрить считывающие устройства для чипа, но все же они существуют и нужно помнить, что если такое устройство есть в магазине, то расплатиться при помощи магнитной полосы у вас не получиться, потому, как приоритет будет всегда на стороне микропроцессора.

Еще один несомненный плюс такой карты в том, что ее очень удобно использовать для путешествий, ведь в европейских странах большинство торговых точек имеют считывающие устройства для карт с чипом, а это означает, быструю и безопасную оплату. Карты с микрочипом по стоимости практически ничем не отличаются от обычных магнитных карт. Например, в Сбербанке и в ВТБ-24 их стоимость точно такая же, как и у карт с магнитной полосой.

Однако существуют банковские учреждения, в которых карты с микропроцессором стоят немного выше, к примеру, в Альфа-банке за обслуживание такой карты придется заплатить на 70-90 рублей больше. В других банках микрочип присутствует исключительно на картах премиального статуса , допустим, Русский Стандарт не выпускает классические карты с чипом, а только золотые или платиновые.

Чиповые карты еще называют смарт-картами (в переводе - «интеллектуальная»). В смарт-карту вмонтирован чип, который хранит всю информацию о владельце карты и о состоянии счета без отправки запроса в банк. Чиповые карты могут быть дебетовыми и кредитными, контактного и бесконтактного типа. Чтобы считать информацию с контактной карты, ее необходимо приложить к считывающему устройству. Бесконтактные карты работают на принципе передачи радиосигнала.

Карта с магнитной полосой

В настоящее время карты с магнитной полосой являются самыми популярными во всем мире. С их помощью можно переводить деньги на другие счета, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать покупки и так далее. На магнитной полосе располагается три дорожки с данными. Первая содержит фамилию, имя, отчество владельца карты, вторая - номер карты и срок ее действия, третья предназначена для прочей информации.

Почему карта с чипом лучше?

В первую очередь, чиповая карта является более безопасной, чем карта с магнитной полосой, так как благодаря более сложной системе защиты, ее подделать намного сложнее. Кроме того, повредить чип по неосторожности будет также непросто.

Платежи через смарт-карты проходят значительно быстрее, чем через карты с магнитной полосой.

Еще одним положительным моментом чиповых карт является возможность работать в off-line режиме, то есть, если расплачиваться в магазине такой картой, в отличие от карт с магнитной полосой, не нужно наличие связи у торговой точки с банком. Кроме того, магнитные полосы можно легко поцарапать и в результате повредить введенную на них информацию или размагнитить.

Так как чиповая карта – это своего рода микрокомпьютер, она может выполнять многие функции, характерные для обычных компьютеров. Например, карта может хранить информацию по идентификации владельца; на карте может быть выделена область для хранения секретной информации, зашифрованной с помощью криптографического способа.

Встроенный чип обеспечивает карте уникальную идентичность, которую практически невозможно подделать, так как технологии по производству чипов не стоят на месте, а с каждым днем совершенствуются и усложняются. При совершении какой-либо финансовой операции из терминала подается напряжение, чип и, таким образом, определяется подлинность смарт-карты.

Чип гарантирует банкам выполнение всех установленных ими правил по проведению финансовых операций, например, необходимость ввода ПИН-кода при проведении операции.

Таким образом, внедрение карт с чипом максимально повысило защиту карт от фактов их подделки и мошенничества.

Со встроенным микропроцессором (он же – чип), обладающая рядом преимуществ перед классическим пластиком с магнитной полосой. Чиповый пластик уже можно заметить всё больше и больше в обращении, а некоторые банки выпускают даже самые бюджетные карты с чипом (к примеру, Сбербанк стал выпускать исключительно с чипом свои Visa Electron Momentum и Maestro Momentum уже с 2013 года).

Основные преимущества чипа перед магнитной полосой

Рассмотрим основные преимущества пластика с чипом перед магнитной картой, благодаря которым первые активно наводняют рынок, а также поговорим о присущих и тем и другим недостатках.

1. Чип значительно безопасней магнитной полосы . Фактически это полноценный микрокомпьютер со встроенной памятью для хранения данных. Данные защищены крипто-стойкими алгоритмами, а информацию с чипа невозможно скопировать при непосредственном подключении к нему, также практически невозможно сделать его дубликат (понятно, что подделать можно всё, но какими средствами?).

Магнитная полоса легко копируется недорогими устройствами (скиммерами), стоимостью от 100 долларов, после чего злоумышленник может сделать дубликат карты и будет спокойно ей расплачиваться, пока пропажу не заметят и карточку не заблокируют.

Именно поэтому рекомендуют отправляться за границу с чипованной карточкой, особенно если она кредитная (в некоторых странах очень развит ), ведь если своруют с карточного счёта банковские, то отдавать потом придётся свои кровные. Кстати, магнитную там могут и не принять к оплате.

2. Транзакция (обмен информацией с банком-эквайером) по чиповой карте каждый раз подтверждается новым, специально для неё сформированным, кодом . Поэтому перехват транзакции бесполезен. Напротив, магнитная карточка передаёт всегда одни и те же данные, идентифицирующие карту, перехват которых позволит мошеннику восстановить информацию по пластику и создать его дубликат.

Но придётся немного «подпортить картину», т.к. от – кражи данных в интернете с банковской карты (и чиповой, и магнитной), к сожалению, никто не застрахован. При оплате в интернет-магазине владелец пластика вводит в специальную форму оплаты номер карты, срок её действия, имя и фамилию, а также CVV2/CVC2. Если эти данные попадут в руки злоумышленнику (различными путями), то уже никакой чип не спасёт.

3. Пластик с чипом долговечнее магнитной карточки (6-8 лет против 2-3). Если вы часто пользуетесь картой, то наверняка обратили внимание на её состояние через 1-2 года: начинает отслаиваться плёнка с нанесённой на неё магнитной полоской (из-за частых оплат в POS-терминалах торговых точек) и стираться буквы и цифры (особенно ). Кроме этого информация на полосе может быть искажена из-за контакта с сильными магнитными полями.

4. Возможен обмен данными с банком в отложенном режиме (офлайн-транзакции) . В отличие от магнитных карт, по которым обязательна в режиме онлайн, чиповые содержат информацию о состоянии счёта, что позволяет не спрашивать у банка «разрешение» на операцию в реальном времени. Все операции по чиповым картам могут копиться в течение дня и передаваться в (или в процессинговый центр) за один раз (в отложенном режиме).

Что это даёт? Возможность оплаты в торговой точке при отсутствии связи с банком или при неработоспособности серверов в процессинговом центре.

5. Возможен выпуск чиповых карт с различными дополнительными приложениями , как финансовыми, так и нефинансовыми. Спектр таких приложений очень широк и с ними карточка может быть: транспортной (проезд в метро, автобусе, троллейбусе), топливной, идентификационной, с удостоверением личности (паспорт), социальной, бонусной, с медицинской страховкой и так далее. Многие приложения могут сожительствовать на одном пластике, например, кредитная карта транспортная.

Вместе с программным функционалом развивается и аппаратный. Так сейчас популярна технология бесконтактных платежей от MasterCard (её аналог от Visa – PayWav), когда в пластик внедряется NFC-чип с антенной (NFC – технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия) и можно оплачивать покупки в одно касание без введения ПИН-кода и подписи на чеке (правда, только для сумм не более 1000 рублей).

Комбинированные карты (с чипом и магнитной полосой)

Но давайте вернёмся к прозе жизни: вы когда-нибудь видели карту только с чипом в России? Скорее всего – нет. Банки в России выпускают (эмитируют) комбинированный пластик с чипом и с магнитной полосой одновременно, видимо, сказывается недостаток инфраструктуры по приёму чисто микропроцессорного пластика (до сих пор не все терминалы и банкоматы могут обслужить чип?). Поэтому клиента обслужат либо по чипу, либо по магнитной полосе, а значит, все недостатки, присущие «магнитным» картам опять всплывают?

Всё именно так, но риски сводятся к минимуму, так как в полосе заложена информация о наличии чипа, и если мошенник сделает копию вашей комбинированной карты, то он не сможет ей воспользоваться в магазинах, где терминал рассчитан на приём чиповых карточек. Терминал в этом случае потребует вставить чип (банкоматы, где есть возможность приёма чипованного пластика также не примут безчиповый дубликат). А вот если POS-терминал «не умеет» считывать данные с микропроцессора, то, к сожалению, операция будет проведена.

Надо отметить, что международные платёжные системы отдают предпочтение именно картам с чипом (в основном из-за повышенной безопасности) и практикуют правило переноса ответственности. Это правило перекладывает всю ответственность на банк-эквайер (обслуживающий карту), если мошенничество по комбинированной карте произошло в торговой точке, не принимающей чип, которая обслуживается этим банком.

Эквайер должен возместить все убытки, если карточку скопировали (скиммировали) в этой торговой точке, но компенсацию, пострадавший держатель пластика, получит только после расследования, когда оно покажет, что человек действительно пострадал от мошенников, а не сам попытался обмануть банк. Добавим это правило в плюсы микропроцессорных карт.

Есть ли недостатки у карт с чипом?

Из недостатков можно выделить медлительность («общение» микропроцессора с аппаратурой банкомата или POS-терминала), хотя при развитии современных технологий задержка будет всё меньше.

Необходимо при оплате вводить , но, скорее, это дополнительная защита.

Чипы значительно дороже своих магнитных сородичей, но при крупных партиях этот недостаток сводится на нет, а потребителя он и вовсе не касается – для него дороже карта не станет. Будем считать, что банки платят за безопасность своих средств (и клиента).

Несомненно, будущее за чиповыми картами, а пластик с магнитной полосой скоро станет такой же редкостью, как часы с кукушкой.