Какой чертой обладают полноценные деньги. Полноценные деньги, их отличие от неполноценных. Кредитные и платежные пластиковые карты

Лекция 2. Виды денег .

1. Понятие бартера. 2. Понятие вида и формы денег. 3. Товарные деньги и их формы. 4. Полноценные деньги и их формы. 5. Неразменные деньги и их формы. 6. Денежные суррогаты и их роль в российской экономике.

Эволюция товарных отношений, обусловленная непрерывным движением общественно-экономических формаций, приводит к развитию новых форм обмена.

Первым шагом на пути появления денежной формы обмена была бартерная форма.

Бартер представляет собой прямой обмен товара или услуги на другой товар или услугу.

Система обмена, в которой индивид, имеющий потребность в товарах или услугах, должен найти другого индивида, желающего предоставить свои товары и услуги в обмен на товары и услуги первого, называется системой частного бартера .

Неудобства системы частного бартера заставили людей искать другие способы обмена. Одним из них является организация специальных мест торговли, на которых представлены товары и услуги.

Система обмена, при которой индивиды на постоянной основе обменивают товары и услуги непосредственно на другие товары и услуги, получила название системы торгового бартера . Учреждение специализированных торговых площадок позволило потенциальным покупателям заранее знать, где можно найти продавцов конкретных товаров. Хотя данный способ обмена снижает остроту проблемы двойного совпадения потребностей, он не снимает ее полностью, так же как не исключает и связанных с ней расходов. Конкретный индивид знает, что именно он найдет на определенном обменном пункте, но он не всегда знает. Какой товар (услугу) продавец захочет получить в обмен.

Для системы чистого бартера присущи три основных недостатка :

Отсутствует способ сохранения общей покупательной способности. Бартер позволяет сберегать только конкретную покупательную способность товара, которая может упасть в результате физических изменений товара, модификации потребительских вкусов или ситуации на товарном рынке;

Нет единой меры стоимости. В условиях бартерной экономики индивид должен выражать цену любого товара или услуги в количествах всех других товаров или услуг;

Не сформирован масштаб цен, т.е. отсутствует определенная единица платежа для использования, например, в срочных контрактах. К времени исполнения платежа рыночная цена согласованных товаров или услуг может измениться.

Понятие вида и формы денег .

При анализе видов и форм денег рассматриваются готовые результаты их эволюции, дифференциации содержания выполняемых общественных работ по функциям. Иными словами, в основе выделения различных видов денег лежат различия в наборе выполняемых и доминирующих функций.

Вид денег – это подразделение денег по природно-функциональному признаку. Принято выделять три основных вида денег: товарные деньги, полноценные деньги, неразменные деньги.

В рамках вида денег выделяют денежные формы.

Форма денег – это внешнее выражение (воплощение) определенного вида денег. Так, например, современные кредитные деньги имеют несколько форм воплощения: бумажные деньги, депозитные деньги, электронные деньги.

Товарные деньги и их формы.

Большинство видов денег, использовавшихся на ранних стадиях развития общества, представляли собой вещные денежные знаки, или товарные деньги.

Товарные деньги – это вид денег, представляющий собой реальные товары, выступающие в качестве регионального эквивалента, покупательная способность которых основывается на их товарной стоимости.

Существуют три основных подвида товарных денег.

1) Анималистические. В их состав включаются животные и изделия из них. К данному подвиду относились скот, меха, раковины, кораллы и т.п.

2) Гилоистические. В их состав включаются полезные ископаемые и металлы, а также орудия труда их них. К данному подвиду товарных денег относились камни, металлы, соль, янтарь и т.д.

3) Вегетабилистические. Это растения и их плоды. К третьему подвиду относились зерно, плоды деревьев, табак и т.д.

Формирование вещных денег привело к тому, что денежные товары обрели дополнительную специфическую потребительскую стоимость. Экономический агент, принимавший вещные деньги, не собирался их потреблять. Поэтому стала возможной замена полноценных денежных знаков неполноценными.

Однако не каждый товар способен играть роль всеобщего эквивалента. В процессе развития обмена определились свойства , которыми должны были обладать вещные денежные знаки, чтобы быть деньгами. К ним относились следующие: делимость, прочность, износоустойчивость, узнаваемость, способность к длительному хранению, высокая стоимость, редкость. Совокупность перечисленных свойств и создает из товаров, обладающих ими, деньги.

Неполноценные деньги – это такие деньги, номинальная стоимость которых превышает их реальную (товарную) стоимость.

Полноценные деньги и их формы .

Начиная с 600 – 300 гг. до н.э. на смену товарным деньгам приходят полноценные деньги.

Полноценные деньги – это вид денег, представляющий собой денежные знаки, покупательская способность которых прямо или косвенно основана на стоимости драгоценного металла, например золота, или серебра.

Денежные знаки, покупательная способность которых прямо основана на стоимости драгоценного металла, являются полноценными деньгами, в точном соответствии со значением данного термина. Денежные знаки, покупательная способность которых косвенно основана на стоимости драгоценного металла, являются представителями полноценных денег или разменными деньгами.

У полноценных денег номинал, обозначенный на лицевой стороне, должен совпадать с их рыночной товарной стоимостью. У представителей полноценных денег номинал значительно выше их товарной стоимости, но они предусматривают обязательный обмен по фиксированному курсу на полноценные деньги.

Основными формами полноценных денег являются слитки, монеты, банкноты .

Слитки . Первые полноценные деньги выпускались в форме слитков. Для того чтобы преодолеть неудобства, связанные с определением количества и качества металла, содержащегося в слитке, верховные правители стали клеймить слитки, удостоверяя чистоту металла и его вес. В различных источниках литературы можно найти сведения о том, что первые слитки металлов, подтвержденные определенным клеймом, получили широкое хождение в Древнем Вавилоне и Египте. Недостатками металлических полноценных денег в слитках являлась слабая делимость и ограниченная транспортабельность.

Монеты . В отличие от товарных денег и немаркированных слитков металла монеты были первым достаточно универсальным платежным средством. Поскольку их качество и вес удостоверялись пробой, они были узнаваемы, долговечны, делимы и транспортабельны.

Историю появления монет рассмотреть самостоятельно.

Почему монеты назывались, например гривной, или фунтом? Весовое содержание первых монет совпадало с отчеканенным на них номиналом.

Помимо полноценных монет, в обращении находились разменные монеты. Они представляли собой дробные части полноценных монет.

При снашивании полноценных монет в процессе использования, при порче монет частными или государственными эмитентами происходило уменьшение их весового содержания. При этом монеты продолжали обращаться по прежнему номиналу. Это быстро натолкнуло на мысль о возможности фальсификации монет, т.е. целенаправленной чеканки неполноценных денег. У неполноценных монет номинальная стоимость выше их товарной (внутренней) стоимости. Однако в отличие от полноценных денег неполноценные монеты не предусматривали никакого обмена на полноценные деньги.

Монетный доход . Чеканка неполноценных денег приносила монетный доход.

Монетный доход – это разность между номиналом монеты и рыночной стоимостью металла, который был затрачен на ее изготовление. В феодальной Европе в средние века правом чеканки монет обладал любой суверенный феодал. Часто доход от чеканки неполноценных монет был главным источником его дохода. Вследствие этого, например, в Северной Италии различные князья соперничали друг с другом в порче монет и Италия того времени завоевала репутацию страны с наилучшими авторами, пишущими о деньгах, и с худшими деньгами.

По мере распространения чеканки монет правительства вскоре обнаружили, что исключительное право на чеканку было не только заманчивым источником дохода, но и важным орудием власти. Недаром еще при римских императорах ба твердо установлена прерогатива правителя на чеканку монеты.

Монеты были подобно флагу. Они служили символами могущества. Лик покровителей монеты не только доносили до самых отдаленных частей государства, но и распространяли за его пределы. Первым государем, изобразившим свой профиль на монете, был Александр Македонский.

Когда в XYI в. Французский политический мыслитель Жан Боден разрабатывал концепцию суверенитета, он рассматривал право на чеканку монет как один из самых важных ее элементов. Регалия (от лат. – царский, королевский, государственный) – так называлась по латыни королевская прерогатива на чеканку монет, разработку руд и сбор таможенных платежей, которые считались самыми важными ее составляющими. По мере образования национальных государств монетная чеканка стала исключительной привилегией правительств и получила название монетной регалии.

Монетная регалия – это монопольное право государства чеканить неполноценную монету.

Прибыль от монопольного выпуска денег называется эмиссионным доходом или сеньоражем.

Банкноты . Расширение объемов товарного производства повлекло за собой рост обменных операций. Полноценные деньги были не в состоянии обеспечить растущие потребности хозяйства в средствах обращения, поэтому возникла потребность во введении новой формы денег – банкнот, которые являлись представителями полноценных денег.

Ранее банкноты выполняли функцию средства платежа в сфере оптового товарообмена, розничная торговля обслуживалась монетными деньгами.

Когда банки выпускали банкноты, с помощью которых они учитывали торговые векселя, они тем самым просто изменяли форму кредитования. Далее банкноты, выпущенные под краткосрочные кредиты, лишь на некоторое время становились частью обращения. Это обстоятельство обуславливало подчеркивание важного различия между банкнотами, автоматически исчезавшими из обращения, и «неразменными бумажными деньгами», которые не служили в качестве краткосрочных кредитов, а были постоянно действующим средством оплаты товаров и услуг. Вероятно, было бы невозможно добиться, чтобы листочки бумаги, не имеющие сами по себе значимой рыночной ценности, стали общепринятыми деньгами, если бы они не представляли собой квитанцию на какой-либо ценный товар. Чтобы быть принятыми в качестве денег, они должны были вначале почерпнуть свою ценность из какого-то иного источника, такого как другая форма денег. Банкноты были представителями полноценных денег. Они не имели принудительного курса, но, обязательно обменивались на монеты по рыночному курсу.

Таким образом, банкнота представляла собой расписку, содержащую требование к банку – эмитенту выдать ее предъявителю указанное в ней количество монет.

История Англии может служить классическим примером эволюции банкнот. В начале 1787 – 1817 гг. банкноты выпускали коммерческие банки. Затем их эмиссионную деятельность ограничили определенными размерами. В 1833 г. банкноты Банка Англии объявили законным средством платежа, но эмиссию частных банкнот сохранили. К 1844 г. эмиссия банкнот сосредоточилась в руках государства.

В 1844 г. в Англии согласно Акту Р. Пиля появляется институт эмиссионного права.

Эмиссионное право – это право центрального (государственного) банка выпускать денежные знаки без монетарного покрытия и без специального разрешения законодательных органов.

Его масштабы измерялись в процентах от объема эмиссии покрытых банкнот. Во Франции институт эмиссионного права был введен в 1848 г., в России – в 1897 г., в США – в 1916 г. Таким образом, правительственная монополия на выпуск денег, первоначально распространявшаяся только на монеты, стала распространяться и на банкноты.

Следует отметить, что в большинстве стран введение банкнот в обращение было связано с большими трудностями. Поэтому правительства прибегали к самым жестоким мерам. Так в XIII в. Китайский закон карал смертью за отказ принимать императорские бумажные деньги. Во Франции – предусматривалось двадцать лет каторги, а в некоторых случаях – смертная казнь. В Англии нормативные акты предписывали рассматривать отказ принимать правительственные деньги как государственную измену.

Поскольку банкноты являлись представителями полноценных денег, они предусматривали определенный порядок обеспечения их эмиссии, который мог быть прямым и косвенным.

Прямое обеспечение - обеспечение монетами, отчеканенными из драгоценных металлов, или векселями.

Косвенное обеспечение – обеспечение банкнот обязательством государства принимать их в уплату налоговых и прочих платежей. В зависимости от обеспечения выделяли три вида банкнот:

А) банкноты с полным покрытием – имели полное прямое покрытие, разменивались на золото в неограниченном количестве (разменный курс был рыночным), эмитировались частными и государственными банками в неограниченном количестве; лимитом такой эмиссии был официальный золотой запас.

Б) банкноты с частичным покрытием - имели прямое обеспечение, которое состояло из драгоценных металлов и векселей, обменивались на золото в неограниченном количестве (курс обмена был ниже номинала), эмитировались государственным банком, деятельность которого ограничивалась институтом эмиссионного права.

В) банкноты без покрытия – не имели прямого обеспечения, их размен на монеты не производился, они признавались государственным долгом, право эмиссии дополнительных денежных знаков сохранялось за государственным банком и периодически пересматривалось в сторону повышения.

Со временем банкноты эволюционировали от первой формы к третьей. Их постепенная смена была следствием непрерывной эмиссии, что при ограниченности официальных золотых резервов приводило к невозможности размена всех выпущенных банкнот на золото. В 1976 г. демонетизация золота была закреплена международными договоренностями. Банкноты окончательно трансформировались в неразменные бумажные деньги.

Неразменные деньги и их формы .

Неразменные деньги представляют собой денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги и выступающие как знаки кредита.

Можно выделить три основных формы неразменных денег: бумажные деньги – выпускаются правительством; депозитные деньги – выпускаются депозитными институтами, и электронные деньги – выпускаются специализированными финансовыми институтами. Различия между ними носят целевой характер. Наличные и электронные деньги эмитируются для потребительских нужд. Депозитные деньги даются на время для производственных нужд.

Все формы неразменных денег предусматривают юридическую ответственность за отказ исполнения взятых денежных обстоятельств.

Особое место в системах неразменных денег занимают векселя.

Вексель – это безусловное письменное обязательство должника уплатить обозначенную на нем сумму в указанный срок.

Первые упоминания о векселях относятся к 1160 – 1200 гг. н.э. В то время в Англии стали использоваться деревянные таблички в качестве средства кредитования. В XI – XII вв. векселя активно использовались в Италии во время проведения торговых ярмарок. В Российской империи законодательное оформление вексельного обращения связано с введением в действие Вексельного устава в 1729 г. В настоящее время форма векселя, порядок его выставления, оплаты, обращения, права и обязанности сторон регулируются нормами национального вексельного законодательства, которое основывается на Едином вексельном законе (ЕВЗ), принятом Женевской вексельной конвенцией в 1930 г.

Вексель как разновидность долговых обязательств обладает специфическими особенностями: а) абстрактностью (на векселе не указывается конкретный вид сделки, а вместе с ним источник возникновения долга); б) бесспорностью (безусловная оплата долга, включая принудительные меры после составления нотариусом акта о протесте); в) обращаемостью (используется вместо наличных денег как платежное средство при передаче векселя другим лицам с передаточной записью на его обороте) Это создает возможность взаимного зачета вексельных обстоятельств.

Разновидности векселей – рассмотреть самостоятельно.

Бумажные деньги .

Современные бумажные деньги характеризуются тремя признаками: неразменностью, наличием принудительного курса и беспроцентностью. В настоящее время значительная часть неразменных денег в развитых странах выпускается в форме наличных денег. Около 95-97% от общего объема составляют бумажные деньги, выпускаемые правительствами или центральными банками. Оставшаяся часть выпускается в виде разменных монет, как правило, от лица казначейства.

Поскольку эмиссия наличных денег монополизирована государством, потенциально наличные деньги могут выпускаться в любом количестве. Например, американская валюта в настоящее время обеспечена золотовалютными резервами только на 4-5%. Суммарное золотовалютное и товарное обеспечение американской валюты составляет не более 20-25%. Между тем данная ситуация не представляет реальной угрозы для денежного обращения США. Дело в том, что подавляющая часть наличной долларовой массы (около 60%) находится на руках нерезидентов США и равномерно распределена по всему миру. Большинство из держателей не имеют спекулятивных мотивов.

На протяжении второй половины ХХ в. Значение бумажных денег в качестве средства платежа в развитых странах неуклонно снижалось. Это было сделано с повсеместным замещением в платежном обороте наличных денег депозитными деньгами.

Депозитные деньги . Возникновение депозитных денег исторически связано с развитием банковской системы и осуществлением банковских операций по учету векселей. Они представляют собой числовые записи определенной денежной суммы на счетах клиентов в банке. Первоначально депозитные деньги появлялись при предъявлении владельцами векселя его к учету в банк, в результате чего банк вместо выплаты суммы долга банкнотами открывал владельцу векселя счет. На таком счете фиксировалась причитающаяся сумма денег, и с этого счета осуществлялись платежи путем их списания. В настоящее время депозитные деньги чаще всего появляются путем внесения наличных денег в кассу банка и открытия текущих банковских счетов.

Сегодня ряд финансовых институтов имеет право выпускать неразменные деньги в форме открытия трансакционных (текущих, чековых, карточных) счетов, которые получили название депозитных денег.

Пластиковые карты . С развитием во второй половине ХХ в. платежных систем, позволяющих осуществлять розничные платежи в электронной форме, появляется новый платежный инструмент – пластиковая карта. Пластиковая карта – это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Можно выделить три основных функции пластиковой карты: а) является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте; б) выступает средством платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами; в) служит инструментом получения денег с расчетного листа практически в любое время.

Электронные системы оптовых платежей . Данные системы используются для проведения сделок на крупные суммы. Электронные системы оптовых платежей представляют собой платежные системы, позволяют осуществлять в электронной форме платежные операции большой стоимости между банками, коммерческими компаниями и государственными учреждениями.

Электронные системы оптовых платежей появились в конце 1960-х гг. и получили широкое распространение в 1970-0980 гг. Основными их элементами являются:

1) клиринговые расчетные системы, которые производят взаиморасчеты по счетам своих клиентов (неттинг) в определенный момент времени, как правило по окончании рабочего дня. Такие системы могут быть односторонними и многосторонними. Основными недостатками таких систем являются недостаточная оперативность в проведении платежей, а также наличие риска ликвидности;

2) валовые системы расчетов в режиме реального времени. В настоящее время эти системы уже заменили неттинг во многих странах. С их появлением риск ликвидности и системный риск банковского сектора значительно снизились.

Можно выделить три основных достоинства электронных систем оптовых платежей: увеличение скорости взаимозачетов; снижение себестоимости платежных операций; упрощение обработки банковской корреспонденции.

Системы онлайновых платежей . В настоящее время в связи с активным развитием электронной экономики все большее распространение получают системы онлайновых платежей (системы онлайнового банкинга). Системы онлайновых платежей представляют собой новые электронные платежные системы, позволяющие напрямую в режиме реального времени осуществлять платежи со счета плательщика и зачислять денежные средства на счет получателя.

Электронные деньги . Последние годы ХХ в. ознаменовались новым этапом в развитии товарно-денежных отношений: появлением новой формы кредитных денег – электронных денег. К основным причинам их создания относятся желание снизить трансакционные издержки денежного обращения как в рамках традиционной, так и в рамках электронной экономики и электронный сеньораж.

Издержки обмена . Поскольку приобретение любых товаров или услуг связано с расходами, то основная причина смены одного вида денег другим – минимизация таких расходов. Расходы связанные с приобретением товаров или услуг, выражаются как в расходовании времени на ожидание самой возможности совершить обмен, так и в расходовании средств, связанных с осуществлением самого обмена. Издержки, которые несет покупатель, ожидая возможность совершить обмен на необходимый ему товар (услугу), называются издержками ожидания. Издержки сверх цены, которые будет нести покупатель при совершении покупки товара или услуги, называются трансакционными издержками.

Помимо издержек ожидания и трансакционных издержек, в издержки обращения, как правило, включаются расходы по хранению, транспортировке, пересчету, обеспечению сохранности денег.

Денежные суррогаты и их роль в российской экономике .

Одним из критериев степени развитости денежного обращения страны является наличие или отсутствие в обращении заменителей денег, денежных суррогатов. Денежные суррогаты – это заменители официальных форм денег, вводимые в обращение хозяйствующими субъектами произвольно с целью осуществления платежей. Общими для денежных суррогатов является то, что они выполняют функцию средства платежа, но не служат средством сбережения и не определяют пропорцию обмена товаров (т.е. не выполняют функцию счетной единицы). Денежные суррогаты в отличие отделен не обладают абсолютной ликвидностью, поскольку имеют ограниченное обращение.

Многие экономисты считают, что основная причина появления денежных суррогатов в обращении состоит в нехватке официальных денежных знаков, приводящей к кризису платежей. Однако существование денежных суррогатов может быть связано и с другими причинами, например с появлением новых, еще законодательно не признанных форм денег, таких как банкноты в середине XIX в. и электронные деньги в конце ХХ в. Подобные денежные знаки будут денежными суррогатами в юридической интерпретации, однако они будут выполнять основные денежные функции в хозяйственном обороте и фактически будут «новыми» деньгами.

В зависимости от специфики организации денежных отношений и характера их участников денежные суррогаты можно разделить на: государственные (казначейские обязательства, налоговые льготы, региональные деньги и др.); коммерческие (финансовые векселя, расписки и др) и прочие (жетоны метро, талоны, товарные документы и т.д.).

В результате широкого использования денежных суррогатов покупательная способность различных средств, обращающихся в России, и соответственно цены на одну и ту же продукцию, выраженные в одних и тех же рублях, различались в 1,5 – 2 раза.

Последствия использования денежных суррогатов в России:

А) широкое замещение денег в качестве средства платежа;

Б) скрытые убытки предприятий как по времени получения средств, так и по фактически поступающим суммам;

В) уклонение от налогов, приводившее к снижению поступления средств в бюджет и усилению его дефицита;

Г) стимулирование завышенных отпускных цен по сравнению с рыночными ценами и как следствие – провоцирование инфляции;

Д) деформация товарного векселя как инструмента коммерческого кредитования в России.

Трансакция - 1) банковская операция, состоящая в переводе денежных средств с одного счета на другой; 2) сделка, соглашение, сопровождаемое взаимными уступками.

Деньги прошли длительный путь эволюции. Выражая стоимость товарного мира, они на протяжении экономической истории принимали те формы, которые диктовал достигнутый уровень товарных отношений. Каждому историческому периоду соответствует своя преобладающая форма денег.

В эпоху натурального хозяйства обмен излишками произведенных продуктов носил случайный характер. Вначале всякий продукт, предлагаемый к обмену и благодаря этому становящийся товаром, служил эквивалентом для другого продукта (товара), на который он обменивался.

Постепенно обмен становится способом установления экономических связей между производителями. Из ряда товаров все чаще выделялась группа товаров, а затем и один товар, который по своим свойствам более всего соответствовал роли эквивалента. Этот товар впоследствии становится всеобщим эквивалентом.

Деньги - это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров. При натуральном хозяйстве, когда товар менялся на товар, потребность в деньгах не была столь острой, как при развитом рынке. И, тем не менее, даже самые примитивные государства создали свои виды денег. Роль денег, эталона всех обменов, всегда выпадала тому товару, который был в изобилии или на который был наибольший спрос. Предшественниками денег были отдельные виды товаров, применявшиеся при обмене в качестве эквивалентов. Такими эквивалентами служили скот, меха, табак и т.д.

В своей эволюции деньги выступают в виде металлических (медных, серебряных и золотых), бумажных, кредитных и нового вида кредитных денег - электронных денег.

Металлические деньги в своем развитии выступали в двух видах: полноценных и неполноценных.

Полноценные (действительные) - это деньги, номинальная стоимость которых соответствует стоимости содержащегося в них благородного металла. Они выполняют все функции денег и являются всеобщим эквивалентом. Одними из самых известных и распространенных видов денег (данной группы) являются серебряные и золотые слитки, а затем аналогичные монеты.

Полноценные деньги имели товарную природу, обладали собственной внутренней стоимостью. Особенностью полноценных денег было то, что их номинальная стоимость в основном соответствовала стоимости содержащегося в них металла. Также они не подвержены обесцениванию. Это значит, что при наличии полноценных золотых денег в количестве, превышающим действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных деньгах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Таким образом, золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег.

Полноценные деньги постепенно вытесняются неполноценными, происходит демонетизация золота. Под демонетизацией золота понимается процесс утраты золотом функций денежного товара. Стихийный процесс вытеснения золотых монет из внутреннего обращения по мере внедрения бумажных и кредитных денег, завершился официальным отказом от всех форм золотого стандарта в 1930-х годах.

Неполноценные деньги , заменившие золото, являются представителями, знаками стоимости.

Неполноценные деньги (знаки стоимости) - деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда. Неполноценные деньги утрачивают товарную природу, не обладают собственной внутренней стоимостью.

В отличие от полноценных денег общепризнанность неполноценных денег обеспечивается не их внутренней стоимостью, а доверием экономических агентов к их эмитенту, тем, что они узаконены государством.

В силу этих свойств современных представителей денег утрачено преимущество полноценных денег -- автоматическое приспособление к потребностям товарооборота. Значит, возникает объективная необходимость осуществления обществом в лице государства специальных мер по такому приспособлению. Эти меры превратились в неотъемлемую часть комплекса методов государственного регулирования экономики, главным институтом которой стал центральный банк. Вместе с тем есть для этого и объективная возможность. Она заключается в том, что превалирование кредитных денег, а в настоящее время достигнуто полное их господство почти во всех странах, создало одностороннюю эластичность денежного обращения, т.е. изменение (расширение или сжатие) посредством операций главным образом банковской системы (сферы создания кредитных денег): центрального банка -- с помощью монопольного выпуска банкнот; коммерческих банков -- в виде выпуска кредитных орудий обращения.

В современных условиях эластичность денежного обращения резко увеличилась в связи с развитием и невиданным ускорением безналичных расчетов (нередко в режиме реального времени, приближающем эти расчеты к платежам наличными деньгами), а также в результате расширения депозитной и банкнотной эмиссии, в свою очередь обусловливаемого возрастанием внутреннего и внешнего экономического оборота.

Различают следующие виды неполноценных денег.

Рис. 1.

О кредитных и бумажных деньгах будет рассказано ниже. Здесь необходимо обратить внимание появление билонной , или разменной монеты.

Возникновение билонной монеты связано с новым этапом в развитии монеты как формы настоящих денег. Она предназначена для обеспечения нормального выполнения денежных функций основной (валютной) монетой. Главное отличие ее заключается в том, что она не из драгоценного металла, следовательно, является неполноценной. Причем такой разменная монета стала не сразу, а на определенном этапе развития денежного оборота.

Чеканка наряду с полноценной монетой неполноценной была первой реакцией денег на новое требование обращения - требование экономичности, которое становилась все ощутимее, по мере развития товарно-денежных отношений. Разменная монета активнее используется в обращении и поэтому быстрее стирается. Более того, высокая стоимость драгоценного металла обусловливает необходимость чеканки разменной монеты слишком малых размеров. Такая монета была неудобной в пользовании и легко губилась, что приводило к дополнительным затратам драгоценного металла. Изготовление ее из обычного дешевого металла было объективной необходимостью, а успешное функционирование наряду с полноценной монетой способствовало поискам альтернативы полноценным деньгам и замене их неполноценными.

Преимущества билонной монеты (дешевизна, длительное функционирование) помогли ей остаться в обращении и после того, когда полноценная монета как форма денег «сошла со сцены». И сегодня она широко используется во всех странах, даже в тех, которые достигли больших успехов в развитии безналичных расчетов и электронизации денежного обращения.

Неполноценные деньги, не обладая собственной стоимостью, находясь в процессе обращения, приобретают представительную стоимость (стоимость, которую они представляют). Представительная стоимость неполноценных денег определяет их покупательную способность. Покупательная способность неполноценных денег определяется их представительной стоимостью. Представительная стоимость всей массы неполноценных денег определяется стоимостью товаров, находящихся в обращении (с учётом скорости обращения денег), т.е. тех товаров, на которые она (масса) обменивается. Иначе говоря, она равна потребности товарооборота в деньгах.

Действительные деньги (повторение) - это деньги, у которых номинальная стоимость соответствует реальной стоимости, т. е. стоимости металла, из которого они изготовлены (золото, серебро, медь). Для действительных денег характерна устойчивость, что обеспечивалось свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты, свободной чеканкой золотых монет при определенном и неизменном золотом содержании денежной единицы, неограниченным перемещением золота между странами. Благодаря своей устойчивости действительные деньги выполняли все пять функций.

Металлические деньги (виды: медные, серебряные, золотые) имели разную форму: сначала штучные, затем весовые. Внешний вид денег также был разнообразный (в виде проволоки, прямоугольника, треугольника, ромба и, наконец, круглая). Монета более позднего развития денежного обращения имела установленные законом отличительные признаки (внешний вид, весовое содержание). Наиболее удобной для обращения оказалась круглая форма монеты (меньше стиралась), лицевая сторона которой называлась аверс, оборотная - реверс и обрез - гурт. С целью предотвращения монеты от порчи гурт делался нарезным.

Первые монеты появились почти 26 веков назад в Древнем Китае. Первые металлические деньги на Руси появились в VIII-IX вв. Собственные монеты на Руси чеканили с IX-X вв. В Киевской Руси первоначально в обращении находились одновременно златники (монеты из золота) и серебреники (монеты из серебра). На них изображался Великий князь Киевский и трезубец - родовой знак Рюриковичей и герб Киевской Руси. Однако с 13 по 14 в. на Руси наступило «безмонетное время». Монеты в это время были не нужны, так как торговля отсутствовала. Это было время нашествия Татаро-монгольского ига на Русь. Монеты начал изготовлять вновь Дмитрий Донской. На монете был изображен всадник с саблей и топором; эта монета называлась «денгой». От денги (при Петре I она стала называться деньгой) и произошло слово «деньги».

Постепенно место сабли всадника заняло копье (впервые это произошло в Новгороде), и монета стала называться копейкой (от слова копье). При Иване IV Грозном эта монета стала государственной - 100 копеек равнялись 1 рублю. Русские монеты оставались такими до конца XVII века. На них менялось лишь имя царя. При Петре I была проведена очередная денежная реформа, но соотношение рубля и копейки осталось неизменным до сегодняшнего дня.

Золотое обращение было широко распространено во второй половине XIX века, ведущей из этих стран была Великобритания. Причинами перехода к металлическому обращению, и, прежде всего к золотому, послужили свойства благородного металла, делающего его наиболее пригодным для выполнения назначения денег: однородность по качеству, делимость и соединяемость без потери свойств, портативность (большая концентрация стоимости), сохраняемость, сложность добычи и переработки (редкость).

2.3.Неполноценные деньги: причина их возникновения, свойства

Появление знаков стоимости при золотом обращении было вызвано объективной необходимостью: золотодобыча не успевала за производством товаров и не обеспечивала потребность в деньгах. Золотые деньги не могли обслуживать мелкий по стоимости оборот, золотое обращение не обладало эластичностью, т. е. не могло быстро расширяться и сжиматься, золотой стандарт не стимулировал производство и товарооборот. Золотые монеты стираются в обращении, их весовое содержание сознательно уменьшается властью. Постепенно реальное содержание золота в монете отклоняется от номинала последней, и это является скрытой возможностью замены металлических денег знаками из другого материала (просто символами – знаками стоимости).

Различают:

§ металлические знаки стоимости (монеты, изготовленные из дешевых металлов)

§ бумажные знаки стоимости, сделанные, как правило, из бумаги (бумажные деньги и кредитные деньги).

Бумажные деньги – представители действительных денег, изготовленные из специальной бумаги и выпускаемые государством для покрытия своих расходов.

Сущность бумажных денег заключается в том, что они выступают знаками стоимости, выпускаемыми государством для покрытия дефицита бюджета, они неразменны на золото и наделены господствующей властью принудительным курсом.

Выполняют две функции:

1) средства обращения;

2) средства платежа.

В России первые бумажные деньги были эмитированы в 1769 г. Екатериной Великой и назывались ассигнациями.

Закон бумажных денег: их выпуск должен быть ограничен тем их количеством, в каком действительно обращалось бы символически представленное ими золото.

Бумажные деньги приобретают представительную стоимость в обращении и играют роль покупательного и платежного средства.

Бумажные деньги не имеют механизма изъятия из оборота, и, попав однажды в обращение, они «застревают» там, переполняют каналы обращения и обесцениваются. Отсюда следует, что бумажные деньги неустойчивы по самой своей природе.

2.4. Необходимость денежно – кредитного регулирования при возникновении бумажных денег

Основная отличительная особенность бумажных денег- отсутствие внутренней стоимости и соответственно:

1)их номинальная стоимость в несколько раз превышает реальную;

2)они подвержены обесценению;

3)их физически невозможно использовать как товар.

Вследствие этого современными представителями денег утрачено преимущество полноценных денег - автоматическое приспособление к потребностям товарооборота. Т.о., возникает объективная необходимость осуществления обществом в лице государства специальных мер по такому регулированию. Эти меры превратились в неотъемлемую часть комплекса методов государственного регулирования экономики, главным институтом которой является Центральный банк. Вместе с тем есть для этого и объективная возможность. Она заключается в том, что превалирование кредитных денег, а в настоящее время достигнуто полное их господство почти во всех странах, создало одностороннюю эластичность денежного обращения, т.е. изменение (расширение или сжатие) посредством операций главным образом банковской системы (сферы создания кредитных денег): центрального банка - с помощью монопольного выпуска банкнот; коммерческих банков - в виде выпуска кредитных орудий обращения.

В настоящее время эластичность денежного обращения значительно возросла в связи с развитием и быстрым ускорением применения безналичных расчетов (нередко в режиме реального времени, приближающем эти расчеты к платежам наличными деньгами), а также в результате расширения депозитной и банкнотной эмиссии.

Продолжая сопоставление полноценных (реальных) денег с их заменителями, следует выяснить, какова их природа. По мнению большинства ученых, современные деньги полностью утратили товарную природу полноценных денег, т.е. свои потребительные свойства. Как наличные, так и безналичные деньги никоим образом не могут использоваться на потребительские нужды. Однако распространена позиция, согласно которой деньги остались товаром. Есть и такая точка зрения: деньги - специфический, своеобразный денежно-кредитный товар, поскольку они активно «торгуются» на рынке. Безналичные деньги «покупаются» банком в виде депозитов до востребования, а затем «продаются», например, в виде кредитов; наличные деньги покупаются и продаются в обменных валютных пунктах или отделах банков. Данная точка зрения вызывает сомнение, ибо в первом случае имеют место кредитные, а во втором - обменные операции.

Очевидна правовая сторона современных денег. Силой своего права государство узаконило неполноценные деньги: сначала - неполноценные монеты, заставляя принимать их за полноценные (к примеру, фунт стерлингов намного «похудел» с того времени, когда номинал совпадал с реальным содержанием - фунтом серебра); затем - выпускаемые им бумажные деньги. Далее государство монополизировало эмиссию наличных денег и стало регулировать эмиссии всех денег (наличных и безналичных). Следует отметить, что четкое однозначное толкование правовой стороны различных видов современных денег, в первую очередь безналичных, имеет большое практическое значение с позиции защиты прав собственности.

Окончательно деньги приобрели и свою кредитную природу, имеющую специфический характер.

В современных условиях чрезвычайно усилилась информационная составляющая денег: деньги - это язык рынка. Деньги дают информацию о состоянии экономики не только государства, но и отдельных регионов, отраслей, юридических и физических лиц. Сколько денег на счете? Каковы поступления? Откуда? Какие расходы оплачены? Когда, сколько, как часто? Об этом свидетельствуют записи на счетах.

Cтраница 1

Полноценные деньги (full-bodied money) - деньги, номинал которых равен их рыночной стоимости, например монеты из чистого золота или серебра.  

Поскольку полноценные деньги сохраняются длительное время и в любой момент могут быть превращены в товар, то товаровладельцы нередко продают товары с целью накопления денег, превращаясь таким образом в хранителей сокровищ.  

Представители полноценных денег (representative full-bodied money) - деньги, имеющие незначительную товарную стоимость, но опирающиеся (могущие быть обмененными по фиксированному курсу) на ценный товар, например золото или серебро.  

Представители полноценных денег (/ pivcntatwc full-bodied money) - деньги, имеющие незначительную товарную стоимкм ь, но опирающиеся (могущие быть обмененными по фиксированному курсу) на ценным товар, например золото или серебро.  

Количество полноценных денег, находящихся в обращении, зависит от стоимости денежного товара и от факторов, лежащих вне денежного обращения. При обращении полноценных денег лишние деньги превращаются в сокровища, а при росте потребности в них вновь притекают из сокровищ в обращение. Цены товаров в данном случае не колеблются в зависимости от количества средств обращения, потому что количество средств обращения всегда соответствует потребности в них.  

Золото как реальные полноценные деньги в современном мире выполняет функцию сокровища, но если раньше центральные эмиссионные банки были обязаны иметь золотые запасы в виде резервов внутреннего денежного обращения, то с прекращением размена банкнот на золото и отменой золотых паритетов, т.е. исключением его из международного оборота, функции золотого запаса центрального банка отпали. Однако золото продолжает храниться в центральных банках как стратегический резерв.  

Использование представителей полноценных денег снижает трансакционные издержки, так как пересылка больших сумм в виде золота или серебра неудобна. Использовать бумажные свидетельства на реальные товары значительно проще и дешевле. Используемые в хозяйственной системе деньги называются неразменными деньгами (fiat money), если товарная стоимость всей используемой денежной массы много меньше, чем ее номинальная стоимость. В системе с неразменными деньгами последние мало чего стоят как обычные товары. Например, медная монета, содержащая меди на / ] () цента, но имеющая номинал в 1 цент, является неразменными деньгами.  

Функцию сокровища выполняют только полноценные деньги.  

Первоначально при применении полноценных денег большое внимание уделялось рассмотрению товарного характера и происхождения денег, обладающих собственной стоимостью и возможностью использования для оценки товаров и обмена на них.  

В условиях функционирования полноценных денег роль кредита в сфере наличноденежного обращения была менее значительна, чем при функционировании неразменных на золото денежных знаков. Это связано с условиями функционирования полноценных денег, при которых изменение массы денег практически мало связано с применением кредита. Так, уменьшение массы полноценных денег в сфере обращения сопровождается превращением их в сокровище и происходит практически без участия кредита. Напротив, увеличение массы денег в обращении может произойти из сокровища, но также без участия кредита.  

При переходе от применения полноценных денег к денежным знакам прежде всего появились в обороте разменные на золото кредитные билеты. В процессе замещения полноценных денег бумажными денежными знаками возникла проблема увязки свокупной массы таких денежных знаков с потребностями оборота. Значение решения подобной проблемы было обусловлено тем, что при выпуске в обращение денежных знаков сверх потребности в них возникает угроза их обесценения, чего не бывает при использовании золотых денег.  

К тому же при использовании полноценных денег обычно фиксируется золотое содержание (вес) денежной единицы, что позволяет применять такую величину в качестве масштаба цен.  

В условиях золотого монометаллизма количество полноценных денег, фактически находившихся в обращении, стихийно регулировалось потребностями товарного и платежного оборота в соответствии с открытым К.  

Однако если в современных условиях - вместо полноценных денег повсеместно используются денежные единицы, не обладающие собственной стоимостью, то установление цен существенно осложняется. Тем не менее и неполноценные деньги используются для установления цен.  

БУМАЖНЫЕ ДЕНЬГИ - знаки стоимости, заменяющие в обращении полноценные деньги; наделены принудительным курсом, обычно не разменны на металл и выпускаются государством для покрытия своих расходов.  

Деньги - специфический товар, который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг. По самой распространённой версии, русское слово «деньги» произошло от тюркского «тенге».

До появления денег был бартер - прямой безденежный обмен товарами. Деньги возникли при переходе от натурального хозяйства к производству товаров. В различных регионах мира использовали в качестве денег различные вещи (товарные деньги): скот, меха, шкуры животных, жемчужины. Позднее в качестве денег стали использовать золото и серебро , сначала в виде слитков, а затем в виде монет.

Постепенно золотые и серебряные монеты вытеснили остальные товары из обращения в качестве денег. Это связано с удобством их хранения, дробления и соединения, относительной большой стоимостью при небольшом весе и объёме, что очень удобно для обмена.

Благодаря применению денег появилась возможность разделить единовременный процесс взаимного обмена товарам на два разновременно осуществляемых процесса: первый состоит в продаже своего товара, а второй в приобретении нужного товара в другое время и в другом месте.

Функционирование денег приобретает черты самостоятельного процесса. Товаропроизводители могут хранить деньги, полученные от реализации своего товара, до момента приобретения нужного товара. Отсюда возникли денежные накопления, которые могли быть использованы, как для приобретения товаров, так и для предоставления денег взаймы и погашения долгов.

В результате таких процессов движение денег приобрело самостоятельное значение, отделилось от движения товаров. Еще большую самостоятельность функционирование денег получило в связи с замещением полноценных денег, обладающих собственной стоимостью, денежными знаками, а также при последующей отмене фиксированного золотого содержания денежной единицы. При зтом в обороте стали функционировать деньги, не обладающие собственной стоимостью, что позволило эмитировать денежные знаки в соответствии с потребностью оборота независимо от наличия золотого обеспечения.

ВИДЫ ДЕНЕГ

У денег чрезвычайно много разновидностей. В каждом виде денег имеются подвиды, объединяющие их многообразные формы. Они различаются и типом денежного материала, и способами обращения, и использованием, и учетом денежной массы, и возможностями превращения одних видов в другие. Но исторически выделяют четыре основных вида денег: товарные, обеспеченные, фиатные и кредитные.

Товарные деньги (натуральные, вещественные, действительные, настоящие) - это продукты, обладающие самостоятельной стоимостью и полезностью. Они включают все виды товаров, которые выступали эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, и т.п.), а также металлические деньги - медные, бронзовые, серебрянные, золотые полновесные монеты.

Обеспеченные деньги (разменные, представительские) могут быть обменены по предъявлению на фиксированное количество определенного продукта или товарных денег, например на золото или серебро. Фактически, обеспеченные деньги являются представителями товарных денег.

Фиатные деньги (символические, бумажные, декретированные, ненастоящие) не имеют самостоятельной стоимости или она несоразмерна с номиналом. Они не имеют ценности, но способны выполнять функции денег, поскольку государство принимает их в качестве уплаты налогов, а также объявляет законным платёжным средством на своей территории. На сегодня основной формой фиатных денег являются банкноты и безналичные деньги, находящиеся на счете в банке.

Кредитные деньги - это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги, которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок.

Выделяют также такие виды денег, как полноценные и неполноценные; наличные и безналичные.

Полноценные деньги обладают товарной стоимостью, позволяющей формировать их покупательную способность. Покупательная способность, в свою очередь, адекватна внутренней стоимости денег, определяемой условиями их воспроизводства. Полноценные деньги подразделяются на товарные и металлические.

Неполноценные деньги не имеют товарной стоимости и могут быть обеспеченными и необеспеченными; хартальными и денежными суррогатами (в зависимости от законодательных основ обращения денежных знаков). Неполноценные деньги, обеспеченные товарами или валютными металлами, считаются представителями полноценных денег и, не имея собственной стоимости, обладают представительной стоимостью. Представительная стоимость – мера покупательной стоимости, которой обладают неполноценные обеспеченные деньги вследствие обмена на полноценные. Поскольку необеспеченные деньги не имеют обеспечения, они не обмениваются на золото или валютные металлы и являются деньгами вследствие всеобщего признания и доверия к ним субъектов хозяйствования.

Хартальные – виды неполноценных денег, обращение которых имеет законодательные основы, признается и поддерживается государством.

Наличные деньги – это те, что находятся на руках у населения и обслуживают розничный товарооборот, а также личные платежно-расчетные операции. Таким образом, наличность - это металлические и бумажные деньги, которые передаются из рук в руки в натуральном виде.

Безналичные деньги - это основная масса денежных средств на банковских счетах . Их также называют депозитными или кредитными деньгами безналичного расчета.

Формой денег называют внешнее выражение (воплощение) определенного вида денег, дифференцированного по выполняемым функциям. Различают следующие формы денег: металлические, бумажные, кредитные, вексель, банкнота, депозитные, чеки, безналичные, электронные.

МЕТАЛЛИЧЕСКИЕ ДЕНЬГИ

Из многих видов товарных денег выделились драгоценные металлы , которые постепенно стали универсальной формой денег. Они не портились с течением времени и легко делились на части. Эти металлы обладали одновременно высокой стоимостью и относительно широкой распространенностью (они встречаются практически во всех регионах планеты, но в малой концентрации).

Примерно в конце 7 века до н. э. в Лидии (Малая Азия) были изобретены монеты – круглые слитки драгоценных металлов, чьи стандарты гарантировались государственной чеканкой. Монеты быстро стали универсальным средством обмена для большинства цивилизаций Старого Света. Поскольку золотые и серебряные монеты обладали собственной ценностью, их можно было использовать во всех странах, где были в ходу металлические деньги. Однако каждое государство стремилось чеканить собственную монету, демонстрируя этим свой суверенитет.

Металлические деньги являются действительными деньгами, т.е. у них номинальная стоимость соответствует реальной стоимости или стоимости металла, из которого они изготовлены.

БУМАЖНЫЕ ДЕНЬГИ

Исторически бумажные деньги появились как заместители находившихся в обращении золотых монет. На начальном этапе они выпускались государством наряду с золотыми монетами и с целью их внедрения обменивались на них. Особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной стоимости, снабжены государством принудительным курсом. Бумажные деньги выполняют лишь две функции, являясь средством обращения и средством платежа. Государство, постоянно испытывающее недостаток в финансовых ресурсах, как правило, увеличивает выпуск бумажных денег без учета товарного обращения и платежного оборота. Отсутствие золотого обмена делает их непригодными к выполнению функции сокровища и излишек их не может сам уйти из обращения.

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где они выступают обязательством, которое должно быть погашено в установленный срок.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Ссуда выдается под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах.

Кредитные деньги не обладают собственной стоимостью, они являются символическим выражением той стоимости, которая заключена в товаре-эквиваленте. Их выпуск в обращение производят обычно банки при выполнении кредитных операций. Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель

Вексель - первый вид кредитных денег, возникший в результате торговли с рассрочкой платежа. Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником и переводный (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору.

В настоящее время имеются также казначейские векселя, которые выпускаются государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва, дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в банке, бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия. Платежная гарантия векселя возрастает при акцепте (согласии) банком – это акцептованный вексель.

Особенностями векселя являются:
абстрактность - на векселе не указан вид сделки;
бесспорность - обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления акта о протесте;
обращаемость - передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств;
вексель обслуживает только оптовую торговлю, в которой сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами;
в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц.

Банкнота

Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечившую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность.

Банкнота от векселя отличается:
1. По срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 месяцев), банкнота - бессрочное долговое обязательство.
2. По гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию, банкнота выпускается центральным банком и имеет государственную гарантию.

Классическая банкнота (т. е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:
1. По происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота - из функции денег как средства платежа.
2. По методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов, банкноты - центральный банк.
3. По возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк, бумажные деньги не возвращаются.
4. По разменности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

В настоящее время банкнота поступает в обращение путем банковского кредитования государства, банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки , обмена иностранной валюты на банкноты, данной страны.

Современные банкноты не размениваются на золото и не всегда обеспечены товарами. В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства.

Депозитные деньги

Это числовые записи на счетах клиентов в банке. Они появляются при предъявлении владельцами веселя к его учету в банке. Банк вместо выплаты банкнотами за вексель открывает у себя счет, с которого осуществляется платеж путем их списания.

Депозитные деньги способны выполнять накопительную функцию благодаря проценту, получаемому при передаче денежных средств во временное пользование банку. Они служат мерой стоимости, но не могут выполнять функцию средств обращения.

Депозит, как и вексель, имеет двойную природу. С одной стороны это денежный капитал, а с другой стороны платежное средство. Разрешение противоречия депозита между функцией капитала (сбережения) и платежной функцией осуществилось благодаря разделению депозита на текущий счет и сберегательный, срочный депозит.

Чеки

Чек – денежный документ, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Существуют следующие виды чеков;
1. Именные - выписанные на определенное лицо без права передачи.
2. Ордерные - составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту.
3. Предъявительские - по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека.
4. Расчетные - используемые только при безналичных расчетах.
5. Акцептованные - по которым банк дает акцепт, или согласие произвести платеж определенной суммы.

Сущность чека заключается в том, что он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа, а также является орудием безналичных расчетов.

Безналичные деньги

В развитых странах с рыночной экономикой большая часть средств обращения приходится на безналичные деньги. Безналичные деньги - записи на счетах в центральном банке и его отделениях, а также вклады в коммерческих банках.

Безналичные деньги по существу не являются платежными средствами, но в любую минуту они могут превратиться в наличные, гарантированные кредитными институтами. Практически же они выступают наравне с наличными и даже имеют некоторые преимущества перед ними.

Электронные деньги

Конец XX века ознаменован переходом к новому виду денег - «электронным». Это стало возможным благодаря массовому выпуску компьютеров, что позволило перейти к электронным платежным переводам.

Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя.

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

В основе электронных денег лежит обычное депозитное обращение, основанное на изначальном внесении лицом, совершаемым платеж, определенной суммы кредитных денег.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Фиатные обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Нефиатные - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем.

Электронные деньги постепенно вытесняют чеки и заменяют их кредитными карточками - средством расчетов, замещающим наличные деньги, а также средством получения краткосрочных ссуд в банках.

ФУНКЦИИ ДЕНЕГ

Сущность денег как экономической категории проявляется в их функциях, которые выражают внутреннюю основу содержания денег. Единство функций создает представление о деньгах как об особом специфическом товаре, участвующем в качестве необходимого элемента в воспроизводственном процессе общества. Деньги свои функции могут выполнять лишь при участии людей. Именно люди, используя возможности денег, могут определять цены товаров, использовать их в качестве накопления. В развитом товарном хозяйстве деньги выполняют следующие функции: меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления и мировых денег.

Функция меры стоимости заключается в оценке стоимости товаров и услуг. Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется его ценой. На рынке цены могут отклоняться вверх или вниз от стоимости (в зависимости от соотношения спроса и предложения). Деньги также используются при регистрации стоимостного выражения какого-либо экономического параметра или записи обязательств.

Функция денег как средства обращения используется в качестве посредника в актах купли-продажи товаров. Для этой функции крайне важны лёгкость и скорость, с которой деньги могут обмениваться на любой другой товар (показатель ликвидность).

Функция денег как средства платежа появилась в связи с развитием кредитных отношений, то есть с возможностью отсрочки платежа. Данную функцию деньги выполняют при предоставлении и погашении денежных ссуд, при денежных отношениях с финансовыми органами, также при погашении задолженности по заработной плате и пр.

Функцию средства накопления выполняют деньги, непосредственно не участвующие в обороте. Деньги как средство накопления позволяют переносить покупательную способность из настоящего в будущее. Однако нужно учитывать, что покупательная способность денег зависит от инфляции. Чтобы деньги не обесценивались, широко практикуется их накопление в виде золота, иностранной валюты, недвижимости, ценных бумаг.

Функция мировых денег проявляется во взаимоотношениях между экономическими субъектами: государствами, юридическими и физическими лицами, находящимися в разных странах. До XX века роль мировых денег играли благородные металлы (в первую очередь золото в форме монет или слитков), иногда драгоценные камни. В наши дни эту роль обычно выполняют некоторые национальные валюты - доллар США, фунт стерлингов, евро и иена, хотя экономические субъекты могут использовать в международных сделках иные валюты.

В современной рыночной экономике функции денег претерпели видоизменения. Товарно-денежные отношения приобрели всеобщий и глобальный характер. Таким образом, все без исключения товары, услуги, природные и интеллектуальные ресурсы, а также труд и способности людей оцениваются сегодня в денежной форме.