Виды денег особенности их трансформации кратко. Виды денег и их особенности в современных условиях. Текст научной работы на тему «Трансформации функций денег в условиях развития национальной и локальных платежных систем»

КУРСОВАЯ РАБОТА

Тема: История развития и современность теории денег

Введение

5. Функции денег

6.1 Понятие денежной массы

6.2 Денежные агрегаты

7. Денежные системы

8. Теории денег

Заключение

Введение

Деньги - это, пожалуй, одно из наиболее великих изобретений человеческой мысли. В живой природе аналогий не найдётся. Деньги стали неотъемлемой частью нашей жизни и быта. Вся структура современной экономики предопределена существованием денег. Деньги это неотъемлемая и существенная часть финансовой системы каждой страны. Называются ли они долларами, рублями, фунтами или франками, деньги служат средством оплаты, средством сохранения стоимости и единицей счета во всех, кроме самых начальных экономических систем.

Деньги "родила" торговля, а поскольку торговля - одно из самых древних занятий человечества, то в старину уходят корни и денежной системы, хотя устройство ее (как и вид самих денег) многократно и сильно меняется на протяжении истекших тысячелетий.

Однако деньги были не всегда. Они возникли на определенной ступени развития общества. Их возникновение связано с обменом. Они пришли на смену натуральному обмену. В условиях натурального обмена, когда товар менялся на товар напрямую (бартер), потребность в деньгах не существовала. Но уже с самого зарождения товарного обмена начался процесс формирования будущих денег. Первоначально в их роли у разных народов выступал тот товар, который пользовался наибольшим спросом, мог относительно долго храниться, и был в достаточном количестве. Отсюда и многообразие товаров, выполнявших роль эквивалентов, измерителей стоимости других товаров.

По мере расширения и углубления общественного разделения труда, развития частных и общественных форм собственности (включая раздвоение отношений присвоения на основе владения и распоряжения) происходило расширение сферы товарного производства, отношений обмена. В процессе исторического развития товарный обмен сопровождался сменой одних форм стоимости другими.

Цель курсовой работы : составление единого, общего представления о деньгах, их происхождении, роли в экономике и жизни каждого человека.

Задачи курсовой работы :

Изучить происхождение денег.

Разобраться в концепциях возникновения и теориях денег.

Рассмотреть виды, функции и сущность денег.

Понять, что такое денежная масса.

Дать характеристику денежных систем.

При написании курсовой была использована научная экономическая литература различных авторов, таких как Иохин И.Я., Борисов Е.Ф., Журавлева Г.П., Архипов Л.И., Усов В.В. и др., научно-практический журнал "Деньги и кредит", сообщения средств массовой информации.

1. Концепции возникновения денег

Что такое деньги?"Деньги - это все то, что обычно принимается в обмен на товары и услуги". Но это не научный ответ. Существуют научные концепции возникновения денег: рационалистическая и эволюционная.

Рационалистическая концепция объясняет происхождение денег как результат соглашения между людьми, убедившимися в том, что для передвижения стоимостей в обмене товаров необходимы специальные инструменты. Эта идея о деньгах как договоре безраздельно господствовала вплоть до конца XVIII в. Субъективно-психологический подход к происхождению денег присутствует во взглядах и многих современных буржуазных экономистов. Так, П. Самуэльсон определяет деньги как искусственную социальную условность. Американский экономист Дж. Гэлбрейт считает, что "закрепление денежных функций за благородными металлами и другими предметами - продукт соглашения между людьми". Таким образом, согласно рационалистической концепции деньги - это продукт соглашения между людьми.

Согласно эволюционной концепции происхождения денег, история их возникновения есть результат развития общественного разделения труда, обмена, товарного производства. Исследовав исторический процесс развития обмена и форм стоимости, можно понять, как из общей массы товаров выделился один товар, который начал выполнять роль денег, и специальным назначением которого, стала роль всеобщего эквивалента. Всеобщий эквивалент означает способность товара обмениваться на любой другой товар. Таким образом, согласно эволюционной теории деньги - это товар особого рода, выполняющий роль всеобщего эквивалента.

Для современной экономической науки характерен подход, согласно которому сущность денег выводится из их функций. Этот тезис сформулировал английский экономист Дж. Хикс: "Деньги - это то, что используется как деньги".

2. Необходимость и предпосылки возникновения денег

Возникновение денег - закономерный результат развития товарного обращения и форм стоимости. Общественное разделение труда с самого начала породило настоятельную потребность обмениваться товарами. Одновременно возникла экономическая проблема: в каких меновых соотношениях одно племя, занятое, скажем, животноводством, сможет справедливо обменять образовавшиеся у него излишки мяса на зерно, выращенное земледельцами?

В ходе товарообмена субъект, обладая определенным товаром, желает получить товар или услугу, ему не принадлежащую. Единственным вариантом является обменять имеющийся в наличии товар на желаемый. Здесь начинают проявляться трудности прямого товарообмена: субъектам приходится тратить время и средства на поиски такого субъекта, который не только имел бы желаемый товар, но и хотел бы получить за него именно тот товар, который имеется в наличии. Кроме того, субъекты хотят обменять товары более или менее эквивалентно, что приводит к сложному процессу оценки одного товара в количестве другого. Т.е. с возникновением товарообменных отношений появилась объективная необходимость поиска более удобного метода выявления равноценности данного объекта.

Таким образом, люди постепенно начинают искать товар, который бы легко оценивался, принимался в обмен на свои товары практически всеми участниками рынка, и был удобен в процессе перемещения, т.е. такого товара, который бы наилучшим образом подходил на роль всеобщего эквивалента (от лат. aequus - равный, valens - имеющий значение, стоимость), с помощью которого можно было измерить стоимость всех других товаров.

Таким образом, основной причиной возникновения денег явилось появление объективной необходимости в экономии издержек на осуществление товарообмена.

Первые деньги возниклив государствах Средиземноморья: Лидии, Эгине, Китае. Их возникновение обусловила необходимость дальнейшего развития хозяйственной жизни стран.

Сначала - при зарождении товарного производства - возник случайный обмен одной полезной вещи на другую. Это была эпоха товарных эквивалентов (так называемых "товарных денег") Как правило, этот обмен был одноразовым, однако со временем стала развиваться бартерная торговля (регулярный обмен товара на товар). Однако бартерные сделки могут беспрепятственно осуществляться лишь при ограниченном наборе предлагаемых к обмену товаров. Количество участников при бартерном обмене также ограниченно. Развитие товарообмена и увеличение специализации в процессе производства товаров и услуг привело к необходимости обменивать большие объемы продукции и возрастанию количества участников самого процесса обмена, что делало практически невозможным прямой обмен и постоянное соотнесение с различными видами товаров. Появилась необходимость создать универсальный товар и сделать его пригодным для повсеместного, частого и безопасного использования (всеобщий эквивалент ). По мере развития обмена в разных регионах выделяются товары, пользующиеся широким и постоянным спросом, т.е. обладающие наибольшей способностью к сбыту, так называемые местные эквиваленты .

Уже на раннем этапе развития торговли в разных странах и регионах люди находили такой товар, который отличался большей способностью к сбыту, чем их собственный, и который мог быть обменен на тот товар, в котором они нуждались. В качестве средства обмена использовались любые товары - скот, зерно, соль, медь и т.д. При этом все они должны удовлетворять одному требованию: получить общее признание и покупателей, и продавцов как средство обмена. Выражаясь современным профессиональным языком, речь идет о товаре, обладающем наибольшей ликвидностью. Ликвидный товар - это легко реализуемый товар.

Скажем, на Руси до конца княжения Дмитрия Донского в качестве наиболее ликвидных средств обмена обращались серебро в слитках (гривны), иностранные монеты и меха семейства куньих (куница, соболь и др.), в Древней Греции и Древнем Риме - скот, в Абиссинии - соль, в Монголии - чай. Постепенно абсолютно ликвидным средством обмена стали драгоценные металлы - золото и серебро. Золото имело наибольшую популярность в прошлом. Связано это с его физическими свойствами: долго хранится, легко делится и транспортируется. К тому же оно довольно ограничено в природе, что позволяло относительно небольшое количество золота обменивать на большое количество разнообразных товаров.

Товар, имеющий наибольшую способность к сбыту, становится деньгами . Деньги - это абсолютно ликвидное средство обмена.

Предпосылка выделения денег в качестве всеобщего эквивалента и присвоения им определенных функций связана с процессами:

) увеличения объемов производимой для обмена продукции;

) возрастания специализации производства;

) увеличения объемов торговли, в том числе между государствами или крупными хозяйствующими субъектами;

) формирования необходимости в сокращении издержек, связанных с процессом обмена товаров.

В целом, потребовалось примерно 7 тыс. лет для того, чтобы, наконец, был найден единственный, всеми народами признанный всеобщий эквивалент - золотые деньги . Открытие этих денег - такое событие, которое имело не меньшее значение, чем, допустим, изобретение колеса или появление письменности.

Почему именно золото и серебро стали деньгами? Золото и серебро обладали совокупностью качеств, позволяющих им лучше, чем другим товарам, выполнять функцию абсолютно ликвидного средства обмена.

денежная система стоимость платеж

Хотя все что угодно может быть деньгами, в принципе материал для денег должен обладать следующими качествами: стабильность, портативность, износостойкость, однородность, делимость, узнаваемость.

3. Характеристика денег как экономической категории

Деньги - особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров.

Признаки денег как товара :

) высокая ликвидность (возможность быстрого участия в процессе обмена);

) всеобщая эквивалентность (являются измерителем всех других благ);

) всеобщее расчетное средство.

Таким образом, деньги являются в первую очередь специфическим товаром, основное назначение которого с точки зрения экономики состоит в экономии трансакционных издержек, возникающих в процессе рыночного взаимодействия субъектов экономики.

Основными функциями денег являются:

) функция меры стоимости, заключающаяся в возможности использования денег в качестве всеобщего эквивалента;

) функция средства обращения, позволяющая избежать неудобств бартерного обмена;

) функция средства накопления и сбережения, основанная на способности денег к всеобщему обмену;

) функция мировых денег, возникающая в связи с необходимостью обмена между государствами.

Все пять функций денег позволяют проявиться деньгам как всеобщему эквиваленту и находятся в тесной взаимосвязи, поскольку при выполнении одной функции происходит возможность осуществления и последующих функций.

Функции денег рассматриваются как проявление их сущности, они стабильны и мало подвержены изменениям. Такой подход к функциям денег означает, что деньги представляют инструмент экономических отношений в обществе, и именно люди, используя возможности денег, могут определять цены товаров, применять деньги в процессах реализации и платежей, а также использовать их в качестве средства накопления.

Использование данного инструмента связано с необходимостью понимания его сущности и специфики его использования. Данный специфический инструмент обладает собственной экономической сущностью, которую и необходимо учитывать в процессе использования денег как экономического инструмента.

Сущность денег характеризуется их участием в:

) осуществлении различных видов общественных отношений;

) распределении ВНП;

) определении цен, выражающих стоимость товара;

) процессах обмена, где они служат предметом всеобщего обмена на товары, недвижимость и др.;

) сохранении стоимости.

Деньги являются экономической категорией , в которой проявляются и с помощью которой строятся отношения между людьми, возникающие в процессе товарообмена. С их помощью достигается экономия издержек выбора ассортимента и количества покупаемых благ, времени и места совершения сделки, а также контрагентов по сделке.

4. Виды денег, особенности их трансформации

Появление денег можно связать с утвердившейся идеей о том, что самым удобным товаром-эквивалентом является драгоценный металл. Начиная с этого времени, существуют металлические деньги. Поначалу они представляют собой разнообразные куски определенного металла (не всегда золото). В дальнейшем государство начинает регламентировать массу и качества металла, используемого в процессе обмена, и на данном этапе формируется понятие денежного номинала.

Номинал является олицетворением массы драгоценного металла, который несет в себе данное платежное средство, и в настоящее время сохранился в качестве названий денежных единиц. Фактически металлические деньги представляют собой средство обмена, основанное на стоимости товаров по отношению к золоту или другому драгоценному металлу. Как правило, наряду с золотом использовалось серебро.

В XVII-XIX вв. наступил век золотого стандарта , когда в качестве денег использовались золотые монеты или денежные знаки, разменные на золото. Их нормальный характер проявился в том, что золотые деньги были способны выполнять все свойственные им функции. С развитием производственных отношений возникла диспропорция в объемах произведенной продукции и фактическим количеством золота. Деньги, как и любой другой товар, обладают ценой. В связи с этим, при снижении цены на золото при условии, что оно является деньгами, все товары одновременно должны подняться в цене. Так оно и происходило. Например, после открытия Америки большое количество золота, привезенного в Старый Свет, привело к резкому росту цен. В современных условиях изменение цены золота не приводит к понижению или повышению цен на все остальные товары. Дело в том, что на смену золоту пришли бумажные деньги . Сначала были введены ассигнации, которые разменивались на золото, а после произошла полная отмена золотого стандарта и возникновение новых форм денег. С отменой золотого стандарта широкое развитие получили бумажные деньги.

Бумажные деньги (казначейские билеты) являются знаками, представителями полноценных денег.

Черты бумажных денег :

) выпускаются правительством для покрытия дефицита государственных финансов;

) не связаны с национальным богатством и поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями хозяйственного оборота в денежных знаках;

З) подвержены инфляции.

Бумажные деньги, по сути дела, не имеют внутренней стоимости . Этот знак стоимости никак не соответствует затратам на его изготовление. Например, в Англии каждая напечатанная банкнота достоинством в несколько фунтов стерлингов обходится государству в 2 пенса (0,02 фунта стерлингов). В 1994 г. создание денежной купюры в 10 000 руб. нашему государству обходилось в 25 руб. Почему же на бумажные деньги (не обеспеченные золотом и чем-либо вообще) сейчас можно приобрести любой товар, купить даже золотые вещи? Вся искусственность современных денег состоит в том, что они представляют собой долговые обязательства государства, банков, сберегательных учреждений . Эти обязательства выполняют роль денег в результате принудительно-правовых мер государства. В законодательном порядке государство подтверждает, что наличные деньги - это законное платежное средство (бумажные деньги должны приниматься при уплате долга). Иначе говоря, деньги можно условно назвать свидетельством о "праве на получение товара".

Впервые бумажные деньги появились в Китае еще в XIII в., а в Западной Европе - в начале XVIII в. во Франции. В России они появились значительно позже, при Екатерине II, в 1769 г. В современных условиях золото, а еще раньше серебро перестало быть денежным товаром. Бумажные деньги начали заменять металлические, начиная с XVIII в., и уже к середине XX в. практически весь мир перешел к системе обращения бумажных денег в наличной и безналичной форме.

Одной из причин появления бумажных денег явилась "порча монет". Чеканить монеты в прошлом могло каждое удельное княжество. Обнаружив, что монеты, выпущенные недавно, и монеты, уже походившие по рукам и имевшие меньший вес, выполняют одинаково успешно свои функции, шли на сознательное уменьшение содержания благородных металлов в монетах ("порча монет"). Постепенно для "экономии" золота и серебра монеты стали делать из сплавов неблагородных металлов.

Затем стали печатать казначейские билеты , т.е. обязательства государственной власти, которые свободно могли обмениваться на серебряные и медные монеты. Бумажные деньги были удобнее в обращении по сравнению с металлическими.

Следующим видом денежных средств являются кредитные деньги, отличающиеся от бумажных своими характеристиками, системой управления их объемом и появляющиеся на более высокой ступени экономического развития системы хозяйствования. Эти деньги порождает продажа товаров в кредит (в долг с отсрочкой платежа).

Кредитные деньги или банкноты имеют следующие черты :

) выпускаются банками при выполнении кредитных операций;

) не подвержены инфляции.

Кредитные деньги в ходе своего развития прошли ряд стадий и эволюционировали от векселя через банкноту и чек к электронным и виртуальным деньгам.

Вексель - это обязательство должника или приказ кредитора должнику об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Данная форма появилась в процессе развития торговых отношений и существует по сегодняшний день как форма осуществления расчетов и специфическое право собственности. Производитель, продавший товар в долг, получает от покупателя вексель (долговое обязательство о возвращении в определенный срок денег за полученные в кредит товары). Последний можно использовать вместо денег, чтобы расплатиться за вещь, купленную у третьего лица. Вначале вексель обращался между должниками и кредиторами, но постепенно им стали расплачиваться и кредиторы. В этом случае для подтверждения того, что долг будет возвращен третьим лицом, требовалась подпись известного им и всеми уважаемого купца или банкира.

Однако векселя применяются ограниченно, поскольку они гарантируются лишь имуществом одного собственника. Прочные гарантии стали обеспечивать банки, которые взамен частных векселей с определенной выгодой для себя стали выпускать банковские векселя , которые назывались банкнотами . Это другой вид бумажных денег. Появление банкнот существенно упростило ведение дел предпринимателями и подорвало монополию ростовщиков на денежном рынке. Если товарный (коммерческий) вексель мог обращаться между продавцами и покупателями, связанными между собой коммерческой деятельностью, то банковский вексель (банкнота) стал выполнять функцию всеобщего платежного средства между любыми предпринимателями. Банкноты, в отличие от казначейских билетов, вначале свободно обменивались на золото.

Чек - это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк, обязуя последний к выплате определенной суммы.

Все большее распространение информационных технологий в кредитно-денежной системе в последнее время породило такие виды денежных средств, как электронные деньги, "пластиковые деньги", "кредитные карточки" и др.

Под электронными деньгами подразумеваются электронные денежные расчеты, которые производятся между гражданами и банками, предприятиями торговли и услуг. Речь идет о применении компьютерных сетей, систем связи со средствами кодирования информации (применении условных обозначений и названий), ее автоматической обработки.

Система электронных денег включает в себя ряд элементов: автоматизированную расчетную палату, систему автоматизированного кассира и систему терминалов, установленных в пунктах покупки товаров или оказания услуг. Автоматизированная расчетная палата представляет собой сеть банков, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет проводить ряд денежных операций: получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежи. Распространение данной системы платежей знаменует переход на новую ступень развития денежной эволюции.

Основная роль электронных денежных средств состоит в сокращении издержек обращения, сокращении наличных платежей, повышении стимула в реализации товаров и устранении кризисных явлений в экономике. Одним из средств распоряжения данным видом денег является использование пластиковой карточки.

Пластиковые деньги - это платежные карточки, с помощью которых производят безналичные расчеты за товары и услуги, а также получают наличные деньги (через банкоматы - электронные банковские аппараты самообслуживания для выдачи денег). Пластиковые карточки различаются по назначению: для снижения цены в пользу покупателя, расчетов за автомобильное топливо, приобретения по безналичному расчету в кредит товаров и услуг и др.

Специфическим видом, проистекающим из электронных денег, являются виртуальные денежные средства , которые формируются, тратятся и совершают цикл кругооборота в глобальной сети Интернет. Данные денежные средства не участвуют в общем процессе денежного кругооборота, но также выполняют функцию средства платежа, позволяя приобрести товары и услуги в сети Интернет и сокращая тем самым издержки по переводу денег через реальные банки на счет той или иной компании

5. Функции денег

Особую роль среди функций играют две основные, фундаментальные: меры стоимости и средства обращения.

Теоретически для становления и бытия деньгам необходимо и достаточно этих двух функций, ибо они характеризуют деньги как выражение (соизмерение) стоимости и как средство реализации, сбыта товаров.

Остальные функции денег - средства накопления и средства платежа - являются производными от основных и появились лишь как результат исторического развития товарного обращения вообще и денег в частности.

5.1 Деньги как мера стоимости

Решающее место в обеспечении товарного обращения занимает такая функция денег, как мера стоимости. Функция денег как меры стоимости - это выражение способности денег соизмерять стоимость всех товаров.

Изначально для выполнения этой функции деньги как особый товар должны были обладать собственной стоимостью. Исторически эту функцию стало выполнять золото.

Согласно марксистской теории стоимость товаров, выраженная в денежной форме, называется его ценой .

Для определения цены продуктов сами деньги не требуются, поскольку продавец товара устанавливает его цену мысленно (идеально определяет стоимость в деньгах). Каждое государство устанавливает собственную единицу меры стоимости - рубль, доллар, марку, франк, песо. Деньги как мера стоимости однородны. Использование функции меры стоимости позволяет избежать сложных и многочисленных обменных операций для получения необходимого блага.

Выражение стоимости товаров деньгами предполагает не только качественную , но и количественную определенность : данное количество товара равно определенному количеству золота.

Цены товаров выражаются в известном количестве денежного товара, золота. Количество золота (его масса) измеряется его весом. Определенное весовое количество золота принимается за единицу его массы. Эта единица, устанавливаемая государством в качестве денежной единицы, называется масштабом цен . Масштаб цен и его кратные части служат для измерения массы золота. Все цены товаров выражаются в определенном количестве денежных единиц, или, что одно и то же, в определенном количестве весовых единиц золота. Так, в России денежной единицей стал рубль, весовое количество золота которого в 1897 г. было определено в 0,774254 грамма.

Нельзя смешивать функцию денег как меры стоимости с их технической функцией - масштабом цен. Деньги являются мерой стоимости как воплощение общественного труда. Масштаб цен - фиксированный вес металла. Деньги в качестве меры стоимости выполняют общественную функцию - выражают стоимость товаров; масштаб цен - функция техническая, служащая для измерения различного количества золота. Как мера стоимости деньги функционируют стихийно, масштаб цен устанавливается государством.

В условиях, когда бумажные деньги лишились золотого содержания, марксова теория денег, обладавшая солидным фундаментом, в условиях современной практики оказалась вынужденной трансформироваться: роль золота стала выполнять вся произведенная товарная масса.

5.2 Деньги как средство обращения

Деньги как средство обращения рождены торговлей; они возникли как техническое средство, благодаря которому обеспечивается обмен товарами. Без денег возможен только прямой обмен, предполагающий, что у каждого из партнеров есть то, что нужно другому. Но ведь такое положение - не правило, а исключение из него, причем даже в древности, не говоря уже о сегодняшнем мире с его необозримым множеством товаров и услуг.

Процесс товарного обращения порождает потребность в деньгах как средстве обращения. Деньги существенно облегчают перемещение, обращение товаров и, самое главное, ускоряют их оборот, что ведет к значительному сокращению товарных запасов. Деньги выполняют функцию средства обращения, когда в самом акте купли-продажи они противостоят товару, а товар противостоит деньгам, т.е. совершение сделки осуществляется благодаря наличию реальной "звонкой" монеты.

В функции средства обращения деньги выступают в качестве посредника в обмене товаров на деньги (Т-Д-Т). В данном случае деньги не задерживаются долго в руках покупателей и продавцов и переходят из рук в руки, выполняя рассматриваемую функцию мимолетно. Это обстоятельство позволило, в конечном счете, заменить полноценные деньги неполноценными.

Внутренне единый акт товарного обмена (Т-Т) распадается на два внешне самостоятельных акта: продажа (Т-Д) и купля (Д-Т). Эти акты разделены во времени и пространстве, что обусловливает возможность самостоятельного движения денег и товаров. Здесь заложена возможность разрыва купли и продажи. Собственник товара, продав его, не обязан сразу же покупать другой товар. Получив за свой товар деньги, он может их придержать у себя, купить товар в другом месте. Но если товаропроизводитель не купит товар, значит, собственник последнего не сможет его реализовать.

5.3 Деньги как средство платежа

С развитием товарного производства и обращения возникают отношения, при которых происходит продажа товаров в кредит.

Причины, обусловливающие продажу товаров в кредит:

различные сроки изготовления товаров;

различные сроки реализации товаров.

Т.е. возникают ситуации, когда у покупателя нет денег, но ему необходим именно сейчас товар, например, сырье, из которого он производит какой-то продукт. Выход из данной ситуации видится в покупке сырья в долг (под кредит). Контрагенты определяют цену сырья, и оно переходит от продавца к покупателю.

После того как покупатель сырья произведет из него какой-либо товар и продаст его, он сможет расплатиться со своим кредитором. В момент оплаты услуги за сырье (погашение задолженности) деньги выполняют функцию средства платежа .

При продаже товаров в кредит деньги функционируют и сфере товарного обращения:

идеально как мера стоимости при определении цены товаров;

как идеальное покупательное средство, которое осуществляет переход товара из рук продавца в руки покупателей;

по наступлении срока платежа за ранее проданный товар в кредит деньги как средство платежа действительно вступают в обращение и переходят из рук покупателя в руки продавца.

Деньги как средство платежа функционируют вне сферы товарного обращения при выплате:

зарплаты, пенсии;

5.4 Деньги как средство сбережения (накопления)

Другой функцией денег является средство сбережения . Деньги позволяют сохранить часть полученных доходов на будущее, как бы законсервировать их до тех пор, пока они потребуются.

Людям свойственно заботиться о будущем, для чего они создают определенные запасы на случай неопределенности. Они могут сохраняться и использоваться для будущих покупок. Здесь речь идет о деньгах в качестве средства сбережения. Конечно с той же целью сбережения можно вложить и в покупку долговечного товара (дома, земельного участка, произведения искусства) с тем, чтобы, продав его в нужное время, вновь получить деньги. Но перед всеми другими формами сбережения деньги имеют важнейшее преимущество - высшую степень ликвидности. Ликвидность - это степень легкости, с которой какой-либо актив вновь превращается в деньги.

Выполнение деньгами функций меры стоимости и средства обращения свидетельствуют о том, что они являются абсолютным выражением богатства и наиболее ликвидны (быстро реализуемы). Отсюда - наиболее распространенное и мировой экономической литературе определение денег, как абсолютно ликвидного средства обмена. Это свойство денег постепенно, по мере развития товарно-денежных отношений, и породило функцию средства накопления .

Раздвоение кругооборота Т-Д-Т на два самостоятельных акта (Т-Д и Д-Т) создает возможность и необходимость накопления денег. В процессе обращения товаров у товаропроизводителя возникает стремление удержать у себя результат продажи товаров Т-Д, способный перевоплощаться в любое время в любого представителя товарного мира. Если за продажей товара не следует покупка, то у продавца остается в руках стоимость проданного товара в видеденег.

Деньги могут сохраняться в виде сокровища, а продавец товаров становится собирателем сокровищ. Изъятие из обращения денег в качестве сокровищ - это форма накопления, присущая ранним ступеням развития товарного хозяйства. Формы сокровищ: накопление золотых слитков, монет; накопление эстетической формы - предметов роскоши из золота или серебра.

6. Денежная масса, необходимая для осуществления функций денег. Денежные агрегаты

6.1 Понятие денежной массы

Все функции денег осуществляются только при условии их стабильности. Данное условие, как правило, возникает в случае соответствия количества денег в экономике тем потребностям, которые предъявляет на деньги товарооборот. Данное соответствие можно выяснить при помощи введения понятия денежной массы.

Под денежной массой понимается совокупность общепринятых средств платежа в экономике, сумма наличных и безналичных денежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство.

Объем денежной массы должен соответствовать объему товарной массы в данной экономике. Дефицит денежных средств возникает в результате появления ситуации, значительного превышения массы товарооборота над денежной массой. В данном случае экономику наводняют денежные суррогаты, отличающиеся от полноценных денег тем, что не имеют собственной стоимости, а лишь свидетельствуют о потенциальном праве держателя получить в обмен на них определенную стоимость.

Чем больше денежная масса соответствует товарной, тем меньше денежных суррогатов находится в экономике. В случае же возникновения ситуации превышения объема денежной массы над товарной начинают разворачиваться инфляционные процессы, связанные с обесценением денежных средств и ухудшением общего состояния экономики.

Таким образом, денежная масса не должна быть ни больше, ни меньше необходимого для товарооборота объема, в результате чего и производится активное воздействие на размеры денежной массы в экономике.

С увеличением денежных сбережений в банках, расширением расчетов через них и бурным развитием кредита структура денежной массы чрезвычайно усложнилась. Сегодня в странах с развитой системой денежного обращения доля наличных денег в общем обороте невелика. Основная часть сделок совершается в безналичных деньгах, то есть с использованием банковских депозитов, чеков, пластиковых (кредитных) карт и прочих финансовых инструментов. Исходя из этого, экономисты для разных целей выделяют длинный ряд различных суммарных показателей денежной массы - так называемых денежных агрегатов .

6.2 Денежные агрегаты

Денежные агрегаты (от лат. aggregates - присоединенный) - части современных денежных средств, которые применяются для обращения и платежа. Они объединяют разные долговые обязательства в зависимости от степени и характера их ликвидности. Эти части последовательно включают все менее ликвидные компоненты, которые во все большей мере служат средством сохранения ценности.

Такие агрегаты нумеруются по возрастающей (М0, М1, М2, М3,.) и различаются широтой охвата тех или иных видов финансовых активов, а также степенью их ликвидности (т.е. способности быть истраченными без потери или при небольшой потере их покупательной силы). В разных странах вся денежная масса делится на разные виды агрегатов, что во многом зависит от уровня развития кредитных отношений и денежного рынка. Наиболее распространены три денежных агрегата, которые именуются M1, М2 и МЗ.

В M1 входят деньги в узком смысле, обладающие наибольшей ликвидностью (наличные деньги - банкноты и монеты, безналичные чековые вклады, вклады населения в сбербанках до востребования и т.п.). Элементы агрегата M1 обладают наивысшей ликвидностью, поскольку выложив наличность (агрегат М0) или выписав чек со своего банковского вклада "до востребования" (по чековым счетам) любое лицо может немедленно и практически без потерь оплатить и получить нужные ему товары и услуги.

В М2 и МЗ включаются, как говорится, "почти деньги" - финансовые (денежные) средства, предназначенные для сохранения ценности (вклады населения и предприятий на длительный срок в сберкассах, облигации государственных займов и др.).

Агрегат M2 помимо компонентов агрегата M1 охватывает такие, менее ликвидные средства, как деньги на бесчековых и мелких срочных счетах, депозиты в иностранной валюте. Подобные инструменты уже нельзя использовать для покупок и платежей непосредственно, поэтому их называют "почти деньгами" или квазиденьгами.

Наконец, последний из наиболее ходовых суммарных денежных показателей агрегат М3, в дополнение к элементам M1 включает крупные срочные вклады (которыми обычно владеют предприятия), облигации госзаймов и другие ценные бумаги. Такие средства еще менее ликвидны. Превращение их в "живые" деньги связано с затратами времени, а иногда и денежными потерями (например из-за процентов, уплачиваемых банку при покупке и продаже облигации).

Современное понятие денежной массы можно растягивать весьма далеко (вплоть до агрегата М7). В практике кредитно-денежной политики государства все денежные агрегаты могут служить важными ориентирами. Однако в большинстве случаев достаточно агрегата M1 - наиболее ликвидного финансового актива, который прямо и непосредственно используется в качестве средства обращения и "командует" движением товаров и услуг. Денежные агрегаты в своем роде являются инструментами числового выражения процессов, происходящих в сфере платежного оборота страны, объемов сбережения и накопления, а также средств, с помощью которых данное накопление осуществляется. Они позволяют определить текущее состояние экономики и помогают в прогнозировании дальнейшей ситуации.

7. Денежные системы

7.1 Понятие "денежная система". Типы денежных систем

Денежная система представляет собой форму организации денежного обращения, сложившуюся исторически и закрепленную законодательно. Составной частью денежной системы является национальная валютная система. В зависимости от формы, в которой денежные средства функционируют в экономике, различают два типа денежных систем : система металлического обращения и система обращения денежных знаков.

Системы металлического обращения существуют в условиях непосредственного обращения денежного товара (золото или серебро). При этом данный металл выполняет все функции денег, а существующие кредитные деньги свободно разменны на металл. В металлической системе обращения денежных знаков различают период биметаллизма (использованием в экономических процессах двух благородных металлов) и период монометаллизма (переход к одному металлу как всеобщему эквиваленту).

При этом при биметаллизме выделяют следующие разновидности :

1) система параллельной валюты - соотношение между золотом и серебром устанавливается стихийно на рынке;

) система двойной валюты - соотношение между двумя металлами устанавливается государством в зависимости от спроса на данные металлы, а также экономической и политической ситуации в данном государстве;

) система "хромающей" валюты - металлы присутствуют в экономической системе, но не на равных правах.

Монометаллизм как система функционирования только одного металла также претерпела некоторые изменения:

1) золотомонетный стандарт - хождение полноценной золотой монеты, в которой и исчисляется стоимость товаров;

) золотослитковый стандарт - золото отсутствует в обращении, но на него осуществляется обмен в больших количествах (в размере слитка);

) золотовалютный (золотодевизный) стандарт - обмен денег производится только на валюты стран с золотослитковым стандартом.

После отмены золотого стандарта во всех его проявлениях устанавливается система обращения кредитных знаков , с последовательным формированием Бреттон-Вудской и Ямайской систем. Основная разница заключается в восприятии косвенной связи валют с потенциальным золотым содержанием. Бреттон-Вудская система еще учитывает номинальную роль золотых резервов и оставляет за золотом роль эквивалента при международных расчетах, в то время как Ямайская система окончательно отказывается от какой бы, то ни было привязки к золотому металлу.

7.2 Денежная система Российской Федерации

Денежная система Российской Федерации имеет долгий путь становления и формирования. Появление первых денежных средств было ознаменовано развитием товарных отношений и возрастающим неудобством существующего товара - эквивалента , которым являлись шкуры куниц. Соответственно с этим первые денежные средства на Руси носили название "кун". Долгое время в России господствовало серебро в качестве основной валюты монометаллизма. Движение к золотому монометаллизму протекало от серебряного через биметаллизм, что значительно отличается от развития денежных систем большинства стран. Впоследствии российская денежная система претерпевала многочисленные реформы и изменения. Так, при Екатерине Второй были введены в обращение бумажные денежные средства , или ассигнации . Впоследствии практически каждый правитель изменял внешний вид денежных знаков, что создало к настоящему моменту целую науку о внешнем виде купюр, их специфике в различные годы.

Социалистическая революция в России привела к полному изменению всей денежной системы. Особенно интересным представляется период Гражданской войны, когда на территории страны ходили разнообразные денежные знаки, эмитированные различными правительствами или же вовсе не выпущенные никем. Например, на Чукотке присланный эмиссар использовал в качестве денежных средств этикетки за собственной подписью до тех пор, пока не установилась жесткая власть, и не были присланы реальные денежные знаки.

Перевод экономики на командно-административные рельсы привел и к реформированию денежной системы. По сути, только название денежной единицы - рубль - осталось неизменным. Отныне вся денежная система формировалась, контролировалась и регулировалась самим государством посредством административного давления и приказов.

С перестройкой экономики начался и новый этап в эволюции денежной системы России. В настоящий момент денежная система функционирует в соответствии с законом о Центральном банке Российской Федерации. Официальной денежной единицей является рубль, причина его курса устанавливается на рынке при существующей возможности влияния на стоимость центрального банка и отсутствии привязанности рубля к золоту или другим драгоценным металлам. В обращении находятся банкноты, металлические, электронные денежные средства и другие формы платежа.

Исключительным правом эмиссии наличных денег обладает Центральный банк России , который отвечает за состояние денежного обращения в стране и имеет возможности регламентации деятельности коммерческих банков для косвенного регулирования безналичной эмиссии. Кроме того, центральный банк является не зависимым от правительства субъектом, что обеспечивает невозможность использования эмиссии для покрытия бюджетного дефицита и гарантирует от гиперинфляции.

Таким образом, в настоящий момент денежную систему России можно назвать рыночной.

8. Теории денег

Связь денег с производством отмечается в определенных теориях.

Металлическая теория денег возникла в Англии со времен первоначального накопления капитала, в XVI-XVII вв. Основным представителем данной теории является У. Стаффорд ( 1554-1612). Данная теория органично вытекает из меркантилизма, отождествлявшего богатство страны с накоплением денежной массы, как правило, состоящей из металлических денег.

Соответственно, металлическая теория денег предполагает отождествление богатства страны с драгоценными металлами, которым приписываются все функции денег, и только металлические деньги, состоящие собственно из данных металлов, и признаются единственно возможным в хозяйственной жизни денежным средством.

Данная теория гласила, что только металлическим деньгам, содержащим самим в себе стоимость, равную количеству использованного при их производстве металла, доступно выполнение функций денег. Соответственно, данной школой не просто отрицалась возможность отказа от золотого стандарта, но и вообще не приветствовалось создание бумажных денег.

Номиналистическая теория денег исходит из определения стоимости денег относительно номинала, приданного им государством. В основе данной теории лежат два постулата : деньги создаются государством; стоимость денег определяется их номиналом.

В данной теории не придается никакой роли рыночному процессу образования денег, и отрицаются трудовая теория стоимости и товарная природа денег. Упор делается на то, что стоимость денежных средств в экономике определяется самим государством посредством придания денежным знакам определенного номинала, что и будет выражать их непосредственную стоимость.

Дальнейшее развитие данная теория получила в XIX - начале XX вв. Здесь продолжение развития данной теории прочно связывается с именем Г. Кнаппа.

Суть теории также заключается в признании постулата о придании деньгам покупательной способности посредством государственного решения. Поскольку на данный период времени бурное развитие получают бумажные деньги, это накладывает серьезный отпечаток на теорию.

Так, Г. Кнапп основывал свою теорию не на полноценных монетах, которые действительно могли выражать ту стоимость, какую государство штамповало в качестве номинала, поскольку состояли непосредственно из драгоценных металлов, а на бумажных деньгах. При анализе денежной массы в данном случае учитывались только казначейские билеты (бумажные деньги) и разменная монета, исключая все виды кредитных денег (векселя, банкноты, чеки). Это приводило к мнению о способности государства придать покупательную стоимость любым бумагам с помощью законодательных актов и соответствующего обозначения их стоимости. Основным минусом данной теории является отрыв бумажных денег от золота и товарной массы и наделение их стоимостью посредством акта государственного законодательства.

Количественная теория денег . Основоположником данной теории денег был Ж . Боден ( 1530-1596). Основными представителями данной теории являются Д. /Ом (1711-1776), Дж. Милль ( 1773-1836), Ш. Монтескье ( 1689-1755). В рамках данной школы производилось изучение взаимосвязи между приливом благородных металлов в страну и ростом цен.

В итоге школа сформировала точку зрения, которая заключалась в установлении стоимости денег относительно их общего количества. Утверждалось, что в процессе обращения в результате взаимодействия денежной и товарной масс устанавливаются цены на товары и определяется стоимость денег.

Дальнейшее развитие данная школа получила в трудах И. Фишера, который отрицал трудовую стоимость и исходил из покупательной силы денег.

Данная покупательная сила зависела от шести факторов :

количество наличных денег в обращении;

скорость обращения денег;

средневзвешенный уровень цен;

количество товаров;

сумма банковских депозитов;

скорость депозитно-чекового обращения.

Таким образом, в данной теории учитываются все денежно-платежные средства.

Современная количественная теория денег утверждает, что в основе изменения цен лежит динамика номинальной денежной массы. В соответствии с этим данная теория предлагает ряд конкретных мер по стабилизации положения в экономике. В основе данных мер лежит регулирование денежной массы.

Одним из течений количественной теории денег является монетаризм . Основоположником данной школы является М. Фридман ( нобелевский лауреат 1976г.) В соответствии с данной теорией денежная масса, находящаяся в обращении, играет основную роль в стабилизации и развитии рыночной экономики.

Заключение

Деньги - величайшее изобретение человечества. Они приводят в движение всю рыночную экономику.

Рассмотрев в данной работе возникновение, сущность, функции и виды денег, понятие денежной массы и денежных систем можно сделать вывод, что без понимания сущности денег и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной экономики, а главное - воздействие на них.

Если мы хотим понять, что есть "экономика" и как процессы, протекающие в ней, влияют на жизнь нашего общества, нужно заняться изучением денег, их сущности и функций. Знание этого вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и дает шанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учеными опыт.

Значение денег в экономике огромно. От того, как организовано денежное обращение зависит экономическая и политическая стабильность в обществе и, следовательно, его благосостояние.

Список используемой литературы

1. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт-Издат, 2005. - 399 с.

Иохин В.Я. Экономическая теория: Учебник. - М: Юристь, 2000. - 861с.

Куликов Л.М. Экономическая теория: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 400с.

Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 544с.

Экономическая теория: учеб. / А.И. Амосов, Л.И. Архипов, А.К. Большаков [и др.]; под ред.А.И. Архипова, С.С. Ильина. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект 2007. - 608 с.

Экономическая теория. Микроэкономика-1, 2: Учебник / Под общ. ред. заслуженного деятеля науки РФ, проф., д-ра экон. наук. Г.П. Журавлевой. - М.: Издательско-торговая корпорация "Дашков и К°", 2004. - 934 с.

Научно-практический журнал "Деньги и кредит" №1. - М., 2004.

Научно-практический журнал "Деньги и кредит" №6. - М., 2002.

Появление денег можно связать с утвердившейся идеей о том, что самым удобным товаром-эквивалентом будет драгоценный металл. Начиная с ϶ᴛᴏго времени существуют металлические деньги. Поначалу они представляют собой разнообразные куски определенного металла (не всегда золото) В дальнейшем государство начинает регламентировать массу и качества металла, используемого в процессе обмена, и на данном этапе формируется понятие денежного номинала. Номинал будет олицетворением массы драгоценного металла, кᴏᴛᴏᴩый несет в себе данное платежное средство и в настоящее время сохранился в качестве названий денежных единиц. Фактически металлические деньги представляют собой средство обмена, основанное на стоимости товаров по отношению к золоту или другому драгоценному металлу. Как правило, наряду с золотом использовалось серебро. С развитием производственных отношений возникла диспропорция в объемах произведенной продукции и фактическом количестве золота. Результатом явилось сначала введение ассигнаций, кᴏᴛᴏᴩые разменивались на золото, а после и полная отмена золотого стандарта и возникновение новых форм денег. С отменой золотого стандарта широкое развитие получили бумажные деньги. Бумажные деньги (казначейские билеты) будут знаками, представителями полноценных денег. Черты бумажных денег:

выпускаются правительством для покрытия дефицита государственных финансов;
не связаны с национальным богатством и поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями хозяйственного оборота в денежных знаках;
подвержены инфляции.

Следующим видом денежных средств будут кредитные деньги, отличающиеся от бумажных ϲʙᴏими характеристиками, системой управления их объемом и появляющиеся на более высокой ступени экономического развития системы хозяйствования. Кредитные деньги или банкноты имеют следующие черты:

выпускаются банками при выполнении кредитных операций;
не подвержены инфляции.

Кредитные деньги входе ϲʙᴏего развития прошли ряд стадий и эволюционировали от векселя через банкноту и чек к электронным и виртуальным деньгам. Вексель - ϶ᴛᴏ обязательство должника или приказ кредитора должнику об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Данная форма появилась в процессе развития торговых отношений и существует по сегодняшний день как форма осуществления расчетов и специфическое право собственности. Чек - ϶ᴛᴏ разновидность переводного векселя, кᴏᴛᴏᴩый вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк, обязуя последний к выплате определенной суммы. Электронные деньги - ϶ᴛᴏ деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение кᴏᴛᴏᴩыми осуществляется с помощью специального технического средства. Распространение данной системы платежей знаменует переход на новую ступень развития денежной эволюции и приводит к вытеснению наличных денег из оборота. Важно заметить, что одним из средств распоряжения данным видом денег будет использование пластиковой карточки. Специфическим видом, проистекающим из электронных денег, будут виртуальные денежные средства, кᴏᴛᴏᴩые формируются, тратятся и совершают цикл кругооборота в глобальной сети Интернет.

Коробейникова О.М.

Ключевые слова

ДЕНЬГИ / MONEY / ФУНКЦИИ ДЕНЕГ / MONEY SUPPLY / ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ / MONETARY CIRCULATION / ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ / PAYMENT SYSTEMS / ПЛАТЕЖИ / PAYMENTS / ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ / PAYMENT INSTRUMENTS / FUNCTION

Аннотация научной статьи по экономике и экономическим наукам, автор научной работы - Коробейникова О.М.

Предмет/тема. В статье отмечается, что на фоне опережающего развития прикладных методик и механизмов платежно-расчетных отношений особый интерес вызывает обращение к теории денег и их сущности, которые видоизменяются с эволюцией экономических отношений в обществе, в том числе с развитием локальных платежных систем и формированием национальной платежной системы . Цели/задачи. Целью исследования стало изучение особенностей трансформации сущности денег в условиях развития платежных систем. Методология. Проведен функциональный анализ сущности денег посредством формирования матрицы трансформаций функций денег в зависимости от уровня развития платежных систем. Результаты. Матричное представление функций денег в платежных системах позволило обосновать функциональную иерархию и зависимость скорости движения денег на стадиях формулы «деньги товар деньги » от уровня развития платежных систем. Выявлено сближение сущности функции обращения и функции платежа за счет минимизации и унификации количественного показателя времени нахождения денег в платежной системе . Установлено, что качественное и количественное расширение платежных систем способствует замедлению роста денежной массы в экономике, вследствие чего может выступать одним из рычагов денежно-кредитной политики. Чем больше операций проводится через современные платежные системы , тем выше скорость движения денег между субъектами и тем меньший объем денежной массы требуется для обслуживания этих операций в масштабе национальной экономики. Выводы/значимость. Обосновано сущностное сближение функций денег как средства платежа и средства обращения за счет минимизации и унификации количественного показателя времени нахождения денег в платежной системе . Это доказано на основе постадийной матрицы движения денег и смены их функций. Выявленные закономерности требуют установления зависимостей макроэкономических механизмов воздействия на денежную массу и уровня развития платежных систем и платежных инструментов в них.

Transformations of money functions under development of national and local payment systems

Importance Against the background of the advanced development of applied techniques and mechanisms of payment and settlement relations, there exists a particular interest in the theory of money and its implication, which modify with the evolution of economic relations in the society, including the development of local payment systems and formation of the national payment system. Objectives The aim of the study is to investigate the specifics features of the transformation of the nature of money under conditions of payment systems ’ development. Methods I performed a functional analysis of the nature of money by creating a matrix of transformations of the functions of money depending on payment systems ’ maturity. Results The matrix representation of the functions of money in payment systems allows proving the functional hierarchy and dependence of the velocity of money at the stages of the money commodity money formula on the level of payment systems ’ maturity. The study reveals the qualitative and quantitative expansion of payment systems contributes to slower growth in the money supply in the economy; hence, it may act as one of the leverages of the monetary policy. Conclusions and Relevance I justified the essential convergence of the functions of money as a medium of exchange and payment by minimizing and unification of the quantitative indicator of time during which the money is in the payment system. I proved it based on the time-phased matrix of monetary movement and change in money functions.

Текст научной работы на тему «Трансформации функций денег в условиях развития национальной и локальных платежных систем»

Денежное обращение

УДК 336.741.225 (470)

ТРАНСФОРМАЦИИ ФУНКЦИЙ ДЕНЕГ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ И ЛОКАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

Ольга Михайловна Коробейникова,

кандидат экономических наук, доцент кафедры страхования и финансово-экономического анализа, Волгоградский государственный аграрный университет, Волгоград, Российская Федерация [email protected]

Цели/задачи. Целью исследования стало изучение особенностей трансформации сущности денег в условиях развития платежных систем.

Методология. Проведен функциональный анализ сущности денег посредством формирования матрицы трансформаций функций денег в зависимости от уровня развития платежных систем.

Результаты. Матричное представление функций денег в платежных системах позволило обосновать функциональную иерархию и зависимость скорости движения денег на стадиях формулы «деньги -товар - деньги» от уровня развития платежных систем. Выявлено сближение сущности функции обращения и функции платежа за счет минимизации и унификации количественного показателя времени нахождения денег в платежной системе. Установлено, что качественное и количественное расширение платежных систем способствует замедлению роста денежной массы в экономике, вследствие чего может выступать одним из рычагов денежно-кредитной политики. Чем больше операций проводится че-

рез современные платежные системы, тем выше скорость движения денег между субъектами и тем меньший объем денежной массы требуется для обслуживания этих операций в масштабе национальной экономики.

Выводы/значимость. Обосновано сущностное сближение функций денег как средства платежа и средства обращения за счет минимизации и унификации количественного показателя времени нахождения денег в платежной системе. Это доказано на основе постадийной матрицы движения денег и смены их функций. Выявленные закономерности требуют установления зависимостей макроэкономических механизмов воздействия на денежную массу и уровня развития платежных систем и платежных инструментов в них.

Ключевые слова: деньги, функции денег, денежное обращение, платежные системы, платежи, платежные инструменты

Динамика потребностей современного общества диктует новые требования к передаче денежных потоков и финансовой информации, а также оперативности ее использования. Все более актуализируются вопросы комплексного развития передающих локальных платежных систем и формирования национальной, независимой от глобаль-

ных международных игроков платежной системы России, позволяющей обеспечить экономическую безопасность и эффективность денежного обращения страны при минимизации экономических, технологических, а также политических рисков зависимости, которые особо остро проявляются как инструмент глобального противостояния. Если прикладные методики и механизмы платежно-расчетных отношений в банковской практике проработаны достаточно детально , то фундаментальная теория предмета и объекта этих отношений отстает от динамичной реальности развития платежных систем и денежных инструментов в них.

На этом фоне особый интерес вызывает обращение к теории денег и их сущности, которая видоизменяется и подвергается пересмотру с эволюцией экономических отношений в обществе, в том числе с развитием локальных платежных систем и формированием национальной платежной системы. Поскольку наилучшим способом определения денег является характеристика их функций , в теории финансов сущность денег принято рассматривать именно с позиции функций, которые характеризуют особенности использования денег и выступают формами проявления сущности денег .

Деньги в платежных системах по степени проявления осуществляют функции:

1) средства платежа (платежного средства);

2) средства обращения (покупательного средства);

3) меры стоимости;

4) средства сбережения (накопления стоимости).

Ключевой характеристикой выступает функция денег как платежного средства платежных систем. В теории денег принято характеризовать функцию платежа через действие кредита, вызывающее несовпадение времени движения товарного и денежного потоков, что в свою очередь порождает проблему оптимизации движения с учетом интересов сторон коммерческих сделок. В условиях традиционных расчетных отношений -до распространения современных платежных систем платежи регулировались только посредством манипуляций формами безналичных или наличных расчетов. Скорость проведения идентичных платежей одной формы расчетов могла разниться по регионам и субъектам и предметам платежа. Минимизировать ее не представлялось возможным из-за организационных, технических и иных ограничений . В настоящее время платежные

системы, использующие последние достижения научно-технического прогресса, позволяют включать в процесс оптимизации платежной функции денег показатель скорости проведения платежей и оборачиваемости денег на стадии их передачи между сторонами сделок. Существует возможность унификации и стандартизации показателей движения денег в платежных системах, что минимизирует ряд финансовых рисков и позволяет осуществлять планирование и сравнительный анализ.

Деньги как средство обращения в платежных системах опосредуют процесс встречного движения передаваемых и оплачиваемых стоимостей, причем особенность этого процесса в данном случае состоит в синхронизации товарных и денежных потоков и организации движения в режиме реального времени. Тем самым платежные системы способствуют ускорению денежных расчетов за передаваемые товары, работы, услуги и экономии трансакционных издержек платежей. Ограниченность проявления функции денег как средства обращения связана, в первую очередь, с проблемой технологических различий частных инструментов отдельных видов локальных платежных систем и несовместимости собственно платежных систем. Проблема унификации инструментария требует решения в связи с задачей построения единой национальной платежной системы, основанной не только на банковских системах безналичных расчетов, но и на включении в нее локальных платежных систем, обслуживающих сферы нефинансовых услуг.

Рассмотренные изменения в характеристиках обеих функций денег в условиях развития платежных систем указывают на сближение сущности функции обращения и функции платежа за счет минимизации и унификации количественного показателя времени нахождения денег в платежной системе. На рисунке дана интерпретация классической формулы «деньги - товар - деньги» в условиях функционирования платежных систем с разной скоростью обращения денег.

По оси ОХ показана скорость обращения денег, которая в функции средства платежа будет ниже, чем в функции средства обращения за счет кредитной отсрочки К. По оси ОУ показано количественное выражение уровня развития платежных систем, которое будет прямо пропорционально определять скорость движения денег при выполнении ими обеих функций. Представленная матрица включает четыре формализованных варианта проявления

функций денег в условиях постоплаты (передача Т с последующей передачей Д) и предоплаты (авансирование Д при последующей передаче Т).

Левый нижний сегмент, характеризуемый выражениями Т...^К(Г)...Г...ДилиД...К(?)..Л...Т, показывает функционирование денег как средства платежа при отсутствии платежных систем и на начальной стадии их развития. Скорость обращения денег здесь наиболее низкая, складывающаяся из двух составляющих, в которых в наибольшей степени учитывается обременяющий фактор времени:

1) К(Г) - функциональная зависимость кредитного лага между моментами совершения сделки и платежом по договору сторон от времени предоставления кредитной отсрочки с учетом трансакционных затрат времени на проведение платежа. К качественным трансакционным затратам можно отнести:

Потери времени на поиск оптимизационных вариантов платежей и гарантий совершения платежей;

Вынужденность использования безальтернативных форм расчетов.

К трансакционным затратам, исчисляемым количественно, в данном случае относятся:

Дополнительные комиссии за осуществление денежных операций;

Денежные потери от замедленной оборачиваемости денежных средств;

Необходимость содержания повышенных остатков денег на операционных счетах и др.

i L Деньги как средство платежа Деньги как средство обращения

1. Постоплата: 1. Постоплата:

Т...К...Г...Д, Т..А"...Д

при г" ^ 0. при г" ^ 0.

2. Предоплата: 2. Предоплата:

Д...К..Л"...Т, Д...г"...Т,

при ^ ^ 0 при г" ^ 0

1. Постоплата: 2. Предоплата: д...т)..л...т 1. Постоплата: Т...г...Д 2. Предоплата: Д..Л...Т

Скорость обращения денег

Примечание. Т - товары, работы, услуги, обмениваемые на деньги через платежную систему; /К(Г) - время отсрочки платежа (кредита) с учетом трансакционных затрат времени на проведение платежа; К - время отсрочки платежа (кредита) по договору сторон; Г - время, за которое осуществляется передача средств от плательщика к получателю при слабом уровне развития платежных систем; Г - время, за которое осуществляется передача средств от плательщика к получателю при высоком уровне развития платежных систем; Д - деньги, которыми оплачиваются товары, работы, услуги.

Матрица трансформаций функций денег

Таким образом, собственно факт отсрочки платежа несет в себе обременение в виде максимальных затрат времени (по сравнению с другими сегментами матрицы) на обеспечение этой отсрочки. На рассматриваемом начальном этапе зарождения платежных систем фактор времени является основным и объективным (в определенной мере -константой) в силу невозможности существенного влияния на его оптимизацию при неразвитости расчетно-платежных механизмов;

2) Г - время, в течение которого собственно совершается платеж. Это исходный показатель базового времени, требуемого для завершения трансформации товара в деньги (то есть собственно платежа). Максимальные значения Г принимает в условиях раннего товарно-денежного рынка при отсутствии безналичных расчетов, с развитием проводящих расчетных и платежных систем показатель Г снижается.

Левый верхний сегмент, характеризуемый выражениями Т...К..Л"...Д или Д...К..А"...Т, демонстрирует видоизменение функции денег как средства платежа при развитии платежных систем и отношений до современного уровня и выше и, по выражению В.А. Челнокова, «.взаимоувязку индивидуальных кругооборотов капитала» хозяйствующих субъектов . От предыдущего варианта этот сегмент отличается характеристикой кредитной отсрочки и временем реализации функции.

Отсрочка платежа (кредита) по договору сторон К при данном варианте не зависит от трансак-

ционных издержек денежных передач, присущих предыдущему варианту, и полностью определяется условиями договора плательщика и получателя.

В локальных (в том числе электронных) платежных системах чаще распространен предо-платный вариант с денежным авансированием в предо-плаченные платежные инструменты и последующим фактическим получени-

ем товаров, работ, услуг по нему. Здесь величина К представляет собой кредитование получателя денег на величину всей предоплаченной стоимости, которая может быть больше установленной стоимости предоплаченного товара, работы, услуги (например, предоплаченный многоразовый проездной билет в локальной платежной системе на общественном транспорте, предоплаченные карты интернет-коммерции и др.). Таким образом, данный вариант тесно связывается с развитием функции денег как средства накопления.

Преимущество верхнего сегмента и в случае постоплаты, и в случае предоплаты заключается в минимальном, стремящемся к нулю С времени прохождения цепочки Т...Д, в которой остаются «очищенные» экономические операции без основных трансакционных издержек платежа. Чем выше уровень развития и глобальной системной скоор-динированности платежных систем, тем меньше времени требуется для осуществления передачи средств от плательщика к получателю, тем больше экономия трансакционных издержек.

При сравнении двух сегментов функции средства платежа выявляется показатель эффекта оптимизации функции денег как средства платежа, полученного от развития платежных систем: М = Г"- Г.

Таким образом, роль функции денег как средства платежа в денежном обороте с развитием платежных систем является первичной и доминирующей, что подтверждают исследования Г.Н. Бе-логлазовой. Она отмечает усиление роли платежной функции при прогрессе безналичных расчетов . Более того, Б.И. Соколов указывает на прямую подчиненную связь функций, подчеркивая, что развитие денег как средства платежа «.. .совершенствует исполнение ими иных функций» .

Правый нижний сегмент, характеризуемый выражениями Т... Х...Д (постоплата) или Д... (... Т (предоплата), отражает функционирование денег в сфере обращения при неразвитости платежных систем, в силу чего существует значимая зависимость от времени обращения Количественная нестабильность временного показателя обусловливает неопределенность, повышенные финансовые и

коммерческие риски и существенные трансакцион-ные издержки операций обращения денег. Поэтому ^ по группе однородных операций принимается как объективное допущение и константа. В данных условиях не представляется возможным оптимизировать производный показатель - скорость обращения денег в периоде I.

Правый верхний сегмент, характеризуемый выражениями Т... С...Д или Д... ("... Т при (" ^ 0, показывает развитие функции средства обращения в условиях количественного и качественного совершенствования платежных систем. Платежные системы позволяют максимально сократить время движения денег в пути между плательщиком и получателем (Т.Д), устранив влияние времени расчетов на экономические их интересы. Основной результат развития платежных систем в этом аспекте - ускорение оборачиваемости денег у каждого участника отношений и в платежной системе в целом. Производными результатами ускорения денег в функции средства обращения на микроуровне будут:

Экономия трансакционных и общих денежных издержек плательщика и получателя;

Снижение потребности в кредитных ресурсах;

Оптимизация денежных потоков участников и платежной системы.

На макроуровне основными эффектами можно считать сокращение объема денежной массы, обслуживающей ускоренный оборот, и соответствующий рост эффективности оборота каждого рубля, циркулирующего в экономике, даже с учетом влияния инфляции.

Следует отметить особенность элемента Д (деньги, которыми оплачиваются товары, работы, услуги) в сегментах матрицы трансформаций функций денег. В нижних и верхних сегментах функционируют качественно различные по видовым признакам деньги, причем не только с позиций инструментального, но и сущностного подходов. Опираясь на исторические эволюционные этапы развития функции денег как средства платежа , рассмотрим видоизменение содержания сущностных признаков денег: полноценных, кредитных и электронных (см. таблицу).

К своим функциональным проявлениям деньги и выражающие их платежные инструменты пришли через ряд знаковых эволюционных процессов экономического и социального развития общества и хозяйственного механизма. К. Маркс и Ф. Энгельс

Денежное обращение Currecy Circulation - 42 -

Характеристики функции денег как средства платежа по этапам развития

Признаки функции Виды денег по этапам развития функции

Полноценные деньги Кредитные деньги (наличные и безналичные) Электронные деньги (деньги платежных систем)

Субъекты отношений Плательщик, получатель Плательщик, получатель, проводящая система Плательщик, получатель, платежные системы

Предмет денежных отношений Физическая передача денег от плательщика к получателю Физическая передача наличных денег от плательщика к получателю. Процессы перемещения денежной стоимости от плательщика к получателю по безналичным каналам Внутрисистемные процессы перемещения денежной стоимости

Организация процесса платежа Хаотичные (без посредников) и организованные (с финансовыми посредниками) формы передачи стоимости Хаотичные (без посредников) и организованные (с финансовыми посредниками) формы передачи наличной стоимости. Передача безналичной стоимости через банковские и небанковские расчетные каналы Внутрисистемное и трансграничное движение денежной стоимости между участниками системы и третьими лицами с возможностью инструментальной трансформации

Результат (эффект) реализации функции Вытеснение бартерных платежей. Формирование первоначального спектра платежных инструментов Расширение спектра платежных инструментов. Массовый характер функции за счет обслуживания кредитных отношений и движения капитала. Относительное ускорение проведения платежей Расширение спектра платежных инструментов. Стандартизированность платежей. Рост скорости проведения платежей. Снижение издержек на совершение платежей

писали, что на определенной ступени развития общественного производства естественным образом выделяется оптимальная форма денег, которая в большей степени, чем аналогичные иные формы, соответствует текущим реалиям . Развивая мысль о конъюнктурности применения той или иной формы денег, С.Р. Моисеев дает наиболее общее объяснение данному явлению как результату общественного разделения труда, вызвавшего исторические изменения производительных сил и производственных отношений .

Следствием этого стали формирование и совершенствование товарных и финансовых рынков, научно-техническое развитие банковского дела и кредитных отношений, что обусловило объективные предпосылки к появлению и качественной дифференциации платежных систем и используемых инструментов .

Поскольку выполнение полноценными и кредитными деньгами функции платежа достаточно полно описано в трудах отечественных и зарубежных финансистов-теоретиков, остановимся на особенностях функции денег платежных систем. Поми-

мо собственно электронных денег, обращающихся в современных локальных и глобальных платежных системах, в них функционирует и безналичная часть кредитных денег, которые также станут объектом рассмотрения на основе сравнения.

Рассмотрим основные признаки, характеризующие функцию денег как средства платежа.

1. Содержание денежной стоимости, которая выступает в роли объекта денежных отношений. Кредитные безналичные деньги являются неполноценными, они не обеспечены или частично обеспечены активами эмитента (обеспеченность непосредственная). Деньги платежных систем имеют те же характеристики, но непосредственное обеспечение реальными активами отсутствует. При поступлении в платежную систему кредитные деньги обмениваются на платежные инструменты с принятой участниками системы эквивалентностью, которая может выражаться не только в денежных, но и в натуральных или условных единицах стоимости . Тем самым в платежной системе образуется предоплаченная (авансированная под будущие выпуск продукции, работы, услуги) стоимость кредитного характера,

формально опосредованно обеспеченная вносимыми официальными кредитными деньгами. Но, по сути, эта стоимость, формируемая «котловым» методом, не имеет привязки к конкретной внесенной сумме кредитных денег и потому является необеспеченной. Гарантии сохранения такой стоимости составляют ключевую проблему финансовой устойчивости платежной системы, поэтому должны обеспечиваться на уровне законодательства государства и правил национальной платежной системы.

2. Субъекты отношений. Традиционные субъекты - плательщик и получатель имеют разные каналы взаимодействия по масштабам платежных возможностей. Безналичные кредитные деньги циркулируют по банковским централизованным и децентрализованным платежно-расчетным сетям, каждая из которых имеет свои степень охвата, скорость, издержки совершения операций и внутренние правила, определяющие индивидуальность характеристик. Частные платежные системы обладают схожими признаками, но при их укрупнении и создании платежной системы общенационального масштаба формируются единые стандарты платежей и вырабатывается универсальность характеристик.

3. Предмет денежных отношений. При функционировании кредитных денег предметом выступают процессы перемещения денежной стоимости от плательщика к получателю по безналичным каналам банковских сетей. Процессы совершаются в соответствии с банковским законодательством, но подчиняются правилам, принятым в каждой отдельной банковской сети. При обращении электронных и других денег платежных систем происходят внутрисистемные процессы перемещения денежной стоимости (а при их выводе за пределы платежной системы - преобразование в форму кредитных денег), которые являются предметом денежных отношений. Особенность таких отношений - унификация процессов совершения платежа и движения денежной стоимости в платежной системе.

4. Организация процесса платежа. При функционировании кредитных денег платежи организуются в пределах частных централизованных и децентрализованных банковских и небанковских расчетных каналов, пересекающихся между собой за счет корреспондентских отношений. Передача безналичной стоимости осуществляется на основе использования регламентированных форм безналичных расчетов без трансформации платежных инструментов. Использование локальных платеж-

ных систем с их выходом на национальную платежную систему наряду с внутрисистемным движением денежной стоимости предполагает и трансграничное движение денежной стоимости при платеже между участниками системы и третьими лицами. В процессе движения внутри локальных платежных систем может происходить инструментальная трансформация денежной стоимости (наличные или безналичные деньги ^ карточные инструменты различных видов ^ электронные деньги).

5. Результатами (эффектом)реализации функции в обоих случаях будет расширение спектра платежных инструментов (сразвитием платежных систем - электронных инструментов). На этапе функционирования безналичных кредитных денег с расширением спектра инструментов за счет обслуживания кредитных отношений и движения капитала функция платежа приобрела массовый характер. По сравнению с налично-денежными платежами произошло относительное ускорение проведения платежей. Введение в денежный оборот денег платежных систем позволило стандартизировать и унифицировать операции в платежных системах. Такая направленность будет усиливаться с формированием национальной платежной системы . Следствием стандартизированности платежей стали рост скорости проведения платежей и снижение издержек на их совершение для всех участников платежного процесса.

Функция денег как меры стоимости в локальных платежных системах состоит в приведении к общему условному измерителю товаров, работ и услуг, оплачиваемых или выполняемых в рамках системы. Вносимые на индивидуальный счет в локальной платежной системе наличные или безналичные (кредитные) деньги обмениваются на фиксированное количество натуральных единиц услуги или определенное количество условных платежных единиц стоимости, эмитированных самой платежной системой, отражая тем самым предоплаченную стоимость. Эта стоимость характеризуется теми же масштабом и полезностью, что и обмененные на нее деньги, что позволяет говорить не о трансформации самой стоимости, а о видоизменении платежного инструмента, ее выражающего. В подтверждение приведем определение денег, данное К. Марксом и Ф. Энгельсом: деньги - это товар, функционирующий в качестве меры стоимости и в силу этого выполняющий (прямо или опосредованно через заменителей) и функцию средства обращения .

Чтобы быть адекватным измерителем стоимости, деньги и выражающие их платежные инструменты должны иметь равноценную ликвидность. С одной стороны, деньги, входящие в платежную систему, по определению имеют абсолютную ликвидность , в то время как их эквиваленты внутри платежной системы имеют опосредованное обеспечение и частных эмитентов, что ограничивает их полное общественное восприятие как высоколиквидных средств. С другой стороны, важнейшее условие признания денег как ликвидности состоит в гарантированной сохранности их стоимости. В кризисных условиях слабая валюта неизбежно обесценивается, а эмитированные платежной системой инструменты, привязанные к более сильной валюте, могут противостоять потери стоимости при условии надежности платежной системы-гаранта. Принимая во внимание определенный субъективизм в оценке ликвидности и рисков, связанных с ее потерей, согласимся с мнением Л.Н. Красавиной о том, что деньги соизмеряют стоимости, не имея при этом собственной стоимости . С развитием платежных систем данное утверждение только подтверждается.

Функция денег как средства сбережения (накопления стоимости) в самом общем виде выражается в аккумуляции денег на счетах хозяйствующих субъектов и населения в банковской системе . В современных платежных системах деньги выступают скорее в роли технического инструмента, чем сберегательного актива: средства на счетах не приносят их владельцам ни процентных, ни иных доходов ввиду высокой оборачиваемости средств по счетам. Несмотря на сохранение абсолютной или высокой ликвидности (степень которой зависит от финансовой устойчивости и надежности системы), на нынешнем этапе сберегательная функция денег является неактуализированной . Вместе с тем эта функция имеет существенный потенциал для реализации участниками локальных платежных систем, аккумулирующих остатки по счетам отдельных платежных инструментов. На карточных пополняемых и иных счетах клиентов до востребования постоянно имеется некоторый совокупный операционный остаток денежных средств, который для локальной платежной системы выступает бессрочным (следуя принципу непрерывности деятельности) депозитом, позволяющим получать выгоду от экономии на процентах за замещаемые кредиты. С наращиванием объемов деятельности

платежной системы материальная выгода, олицетворяющая в данном случае функцию средства накопления, будет пропорционально увеличиваться, и деньги в платежной системе трансформируются из технического инструмента в денежный капитал, или, по образному выражению Л.П. Окуневой, в «...активное денежное богатство» .

Рассмотренные трансформации функциональной сущности денег с появлением локальных и других частных платежных систем привели к тому, что с развитием функций денег денежная масса начала количественно и качественно видоизменяться. Это в свою очередь требует установления зависимостей макроэкономических механизмов воздействия на денежную массу и уровня развития платежных систем и платежных инструментов в них.

Список литературы

1. Байдукова Н.В. Платежные системы: методология и организация. СПб.: СПбГУЭиФ, 2006. 246 с.

2. Говтвань О.Дж. Методология и опыт прогнозирования российской денежно-банковской системы. М.: МАКС Пресс, 2009. 214 с.

3. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Высшее образование, 2009. 392 с.

4. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2010. 458 с.

5. Долан Э.Дж., Линдсей Д. Макроэкономика. СПб.: Литера плюс. 1994. 668 с.

6. Козенко Ю.А. Виртуальное золото как инновационный инструмент антикризисного финансирования // Бизнес. Образование. Право. 2012. № 4. С.190-195.

7. Коптюбенко Д.Б. Электронные деньги как форма частной эмиссии // ЭКО. 2006. № 5. С. 46.

8. Коробейникова О.М. Трансформация локальных платежных инструментов для использования в национальной платежной системе // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2013. № 2. С.58-64.

9. Коробейникова О.М. Способы и методы минимизации рисков в локальных платежных системах // Финансы и кредит. 2012. № 17. С. 66-74.

10. Красавина Л.Н. Проблемы денег в экономической науке // Деньги и кредит. 2001. № 10. С. 3-6.

11. Криворучко С.В. Платежные системы: учеб. пособие. М.: Маркет ДС, 2010. 176 с.

12. Маркс К., Энгельс Ф. Сочинения. Т. 23. М.: Госполитиздат, 1960. 907 с.

13.Маркс К., Энгельс Ф. Сочинения. Т. 46. Ч. 1. М.: Госполитиздат, 1968. 559 с.

14.Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: учеб. пособие. М.: Экономистъ, 2009. 652 с.

15. Обаева А.С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит. 2010. № 5. С. 34-41.

16. Окунева Л.П. Деньги, денежное обращение, денежная система. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. 528 с.

17. Перекрестова Л.В., Коробейникова О.М.,

Коробейников Д.А. Эволюция платежных инструментов в мировой экономике // Экономика и предпринимательство. 2013. № 11. С. 126-129.

18. ПечниковаА.В. Сущность, функции и виды денег. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. 783 с.

19. Соколов Б.И. Сущность и функции денег. М.: Проспект, 2003. 624 с.

20. Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие для студентов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. 448 с.

21. Юров А.В. Наличное денежное обращение в России: на пути совершенствования и развития // Деньги и кредит. 2009. № 12. С. 7-13.

Finance and Credit Currency Circulation

ISSN 2311-8709 (Online) ISSN 2071-4688 (Print)

TRANSFORMATIONS OF MONEY FUNCTIONS UNDER DEVELOPMENT OF NATIONAL AND LOCAL PAYMENT SYSTEMS

Ol"ga M. KOROBEINIKOVA Abstract

Objectives The aim of the study is to investigate the specifics features of the transformation of the nature of money under conditions of payment systems" development.

Methods I performed a functional analysis of the nature of money by creating a matrix of transformations of the functions of money depending on payment systems" maturity.

Results The matrix representation of the functions of money in payment systems allows proving the functional hierarchy and dependence of the velocity of money at the stages of the money - commodity - money formula on the level of payment systems" maturity. The study reveals the qualitative and quantitative expansion of payment systems contributes to slower growth in the money supply in the economy; hence, it may act as one of the leverages of the monetary policy.

Conclusions and Relevance I justified the essential convergence of the functions of money as a medium of exchange and payment by minimizing and unification of the quantitative indicator of time during which the money is in the payment system. I proved it based on the time-phased matrix of monetary movement and change in money functions.

Keywords: money, function, monetary circulation, money supply, payment systems, payments, payment instruments

1. Baidukova N.V. Platezhnye sistemy: metodologiya i organizatsiya . St. Petersburg, Saint Petersburg State University of Economics and Finance Publ., 2006, 246 p.

2. Govtvan" O.Dzh. Metodologiya i opyt prog-nozirovaniya rossiiskoi denezhno-bankovskoi sistemy . Moscow, MAKS Press Publ., 2009, 214 p.

3. Den"gi. Kredit. Banki . Moscow, Vysshee obrazovanie Publ., 2009, 392 p.

4. Den "gi, kredit, banki . Moscow, Finansy i statistika Publ., 2010, 458 p.

5. Dolan E.G., Lindsey D.Makroekonomika . St. Petersburg, Litera plyus Publ., 1994, 668 p.

6. Kozenko Yu.A. Virtual"noe zoloto kak inno-vatsionnyi instrument antikrizisnogo finansirovaniya . Biznes. Obrazovanie. Pravo = Business. Education. Law, 2012, no. 4, pp. 190-195.

7. Koptyubenko D.B. Elektronnye den"gi kak forma chastnoi emissii . EKO = ECO, 2006, no. 5, p. 46.

8. Korobeinikova O.M. Transformatsiya lokal"nykh platezhnykh instrumentov dlya ispol"zovaniya v natsional"noi platezhnoi sisteme . Natsional "nye interesy: prioritety i bezopasnost"=National Interests: Priorities and Security, 2013, no. 2, pp. 58-64.

9. Korobeinikova O.M. Sposoby i metody mini-mizatsii riskov v lokal"nykh platezhnykh sistemakh . Finansy i kredit = Finance and Credit, 2012, no. 17, pp.66-74.

10. Krasavina L.N. Problemy deneg v ekonom-icheskoi nauke . Den"gi i kredit = Money and Credit, 2001, no. 10, pp. 3-6.

11. Krivoruchko S.V. Platezhnye sistemy . Moscow, Market DS Publ., 2010, 176 p.

12. Marx K., Engels F. Sochineniya. T. 23 . Moscow, Gospolitizdat Publ., 1960, 907 p.

13. Marx K., Engels F. Sochineniya. T. 46 . Moscow, Gospolitizdat Publ., 1968, 559 p.

14. Moiseev S.R. Denezhno-kreditnaya politika: teoriya i praktika . Moscow, Ekonomist" Publ., 2009, 652 p.

15. Obaeva A.S. Natsional"naya platezhnaya sistema: infrastruktura, innovatsii, perspektivy razvitiya . Den"gi i kredit = Money and Credit, 2010, no. 5, pp. 34-41.

16. Okuneva L.P. Den "gi, denezhnoe obrashchenie, denezhnaya sistema . Moscow, YUNITI-DANA Publ., 2008,528 p.

17. Perekrestova L.V., Korobeinikova O.M., Korobeinikov D.A. Evolyutsiya platezhnykh instrumentov v mirovoi ekonomike . Ekonomika i predprinimatel "stvo = Economy andEntrepreneurship, 2013, no.11, pp.126-129.

18. Pechnikova A.V. Sushchnost", funktsii i vidy deneg . Moscow, YUNITI-DANA Publ., 2009, 783 p.

19. Sokolov B.I. Sushchnost"i funktsii deneg . Moscow, Prospekt Publ., 2003, 624 p.

20. Chelnokov V.A. Den "gi. Kredit. Banki . Moscow, YUNITI-DANA Publ., 2007, 448 p.

21. Yurov A.V. Nalichnoe denezhnoe obrashchenie v Rossii: na puti sovershenstvovaniya i razvitiya . Den "gi i kredit = Money and Credit, 2009, no. 12, pp. 7-13.

Ol"ga M. KOROBEINIKOVA

Volgograd State Agricultural University, Volgograd, Russian Federation [email protected]

Функции денег представляют собой основные задачи, выполняемые деньгами. Таких задач множество, однако основных можно выделить три (см. таблицу). В отечественной финансовой науке принято выделять еще две функции денег: средство плате\r\nСредство обращения Средство накопления Мера стоимости\r\nНатуральный обмен породил множество проблем, как то, например, нежелание владельца топоров продавать их за шкуры, раз ему нужны наконечники.

Деньги решают эту проблему: каждый продавец (будь то продавец товара, производитель сырья, рабочий - продавец труда) получает деньги и вправе купить на них все, что ему заблагорассудится. Иными словами, выполняя функцию средства обращения, деньги избавляют от старой, неудобной и менее надежной процедуры бартера Деньги незаменимы для сбережения: их очень удобно хранить. Разумеется, можно хранить и топоры, но при необходимости пройдет какое-то время, прежде чем их производитель сумеет продать свой товар и получить взамен деньги. Кроме того, хранить топоры может оказаться дороже, чем хранить деньги. Таким образом, относительная дешевизна, удобство хранения и ликвидность делают деньги средством накопления богатства При взаимодействии люди могли бы оценивать результаты своей деятельности (которыми они обмениваются) в каких-либо других оценках. К примеру, мерой стоимости могли бы быть картины из Третьяковской галереи, и завод, отгружая продукцию, мог бы указать в накладной: стоимость - \"тридцать три квадрата Малевича\". Однако вряд ли это добавило бы удобства работе контрагентов, а во-вторых, не все могут одинаково высоко ценить эти полотна. Поэтому деньги служат универсальной мерой стоимости, масштабом, на котором основывается подавляющее количество расчетов\r\nжа и функцию мировых денег. В отношении первой можно заметить, что указанная выше функция средства обращения включает в себя функцию платежа: логично, что оплачивая чей-то товар или услуги, происходит обращение денег как платежного средства. В отношении второй из указанных «дополнительных» функций можно заметить, что в настоящее время все более стирается различие между национальным, внутригосударственным обращением, и циркулированием денежных потоков между государствами. Все указанные выше функции денег полностью применимы для межстранового экономического сотрудничества: если завод отгружает продукцию на экспорт, то иностранный (к примеру, американский) покупатель также не получит особого удовольствия от определения цены в «малевичах», скорее всего, он попросит установить цену в долларах. В долларах же он осуществит накопление богатства - своей выручки после перепродажи купленного в России товара.

В современной экономической жизни золото утратило свое прежнее значение и больше не выполняет функцию всеобщего эквивалента и не определяет масштаб цен. Возможность обменять деньги на любые товары и услуги определяет одно из важнейших их свойств - ликвидность. Но понятие ликвидности шире понятия всеобщего эквивалента - оно включает также и время, необходимое для превращения денег в товар. Полезность денег определяется прежде всего их ликвидностью, но не только ею: она зависит от надежности той формы, в которой деньги становятся ликвидными только в том случае, когда форма их представления абсолютно надежна.

В свою очередь ликвидность и надежность не определяют полностью полезность денег. Есть еще одно важное их свойство - покупательная способность.

В нашей современной жизни деньги не могут быть средством сохранения стоимости, так как со временем изменяется (как правило, падает) их покупательная способность, т.е. попросту деньги обесцениваются. Поэтому для сохранения денег, их необходимо приумножать.

Мировые деньги. Эта функция имеет столь же давнюю историю, как и история экономических отношений между государствами. В настоящее время эта функция денег приобрела чрезвычайную по значимости роль в связи с бурно протекающими процессами глобализации мировой экономики.

Впервые единственной формой мировых денег было признано золото Парижским соглашением 1867 года.

Мировые деньги выполняют три функции:

служат всеобщим платежным средством;

служат всеобщим покупательным средством;

служат средством материализации общественного богатства.

В период действия золотого стандарта в международных расчетах преобладала практика окончательного сальдирования платежного баланса с помощью золота.

В 1922 году в Генуе было подписано международное соглашение, в котором фунт стерлингов и доллар были объявлены эквивалентами золота и введены в международный оборот.

В 1944 году в Бреттон-Вудсе были заложены основы послевоенной валютной системы на основе валютных паритетов национальных валют. Основой валютных паритетов был признан дол-

лар США, разменный на золото по официальной цене (35 долларов за тройскую унцию - 31.1 грамма). Эта валютная система имела ряд существенных недостатков, которые привели ее к краху.

В 1976 году в Кингстоне (Ямайка) была создана валютная система с новой счетной валютной единицей - СДР (Special Drawing Rigts - специальные права заимствования).

СДР были созданы по инициативе Международного валютного фонда, как новый вид ликвидных средств. Первоначально в 1970 году за единицу было принято твердо фиксированное золотое содержание, как у доллара США - 0,888671 грамм чистого золота. Однако в связи с неоднократной девальвацией доллара с 1 июля 1974 года стоимость единицы СДР стала определяться на основе «корзины валют», т.е. средневзвешенного курса 16 валют ведущих капиталистических стран, доля внешней торговли которых составляла не меньше 1% объема мировой торговли. С 1 января 1981 года число валют в «корзине валют» было сокращено до пяти и теперь состав корзины пересматривается каждые пять лет.

Наряду мировыми деньгами в марте 1979 года была введена новая региональная валюта, используемая членами Европейской валютной системы (ЕВС) - ЭКЮ (Eurpean Currency Unit). В отличие от СДР (СДР не имеют реального обеспечения) ЭКЮ наполовину обеспечены золотом и долларами США за счет обязательных резервов стран - участниц ЕВС. Другая половина обеспечивается национальными валютами. Эмиссия ЭКЮ осуществляется путем записей на счетах центральных банков стран - участниц ЕВС в Европейском валютном институте. Стоимость ЭКЮ определяется методом «корзины валют» в зависимости от доли страны в ВНП ЕС во взаимном товарообороте средств Европейского валютного института. С введением евро ЭКЮ утратила свое значение как региональная валюта.

Функционирование современной экономики невозможно без общепринятого средства обмена. У некоторых народов богатство измерялось численностью голов скота, и стада пригонялись на рынок для оплаты предполагаемых покупок (латинский корень слова «капитал» - capus, т.е. голова, штука). В России обменные эквиваленты назывались кунами - от меха куницы. Древние эквиваленты поражают воображение: табак и кожи, бусы из раковин, вино и рабы, пиво.

Золото и серебро в роли денег

Стихийное развитие товарных отношений привело к тому, что в конечном счете роль денег как орудия опосредования обмена всех товаров прочно и надолго закрепилась за драгоценными металлами - серебром и золотом.

С совершенствованием технологий обработки металлов монеты начали чеканить из серебра и золота. Их общепризнанность в роли денег обеспечивалась тем, что они сами по себе были товаром, имели внутреннюю ценность. Самой удобной формой монеты оказалась круглая.

Каков механизм стихийной эволюции товаров-посредников, чем он предопределяется?

Здесь действует закон естественного отбора и приспособления естественных свойств денежных товаров к общественным потребностям. Как писал в начале XVIII в. ирландец Р. Кантильон в своем труде «Очерк об общей природе торговли», который был опубликован в 1755 г., «золото и серебро, и только они, малы по объему, одинаково добротны, легки в перевозке, не оставляют отходов при размене, удобны для хранения, красивы и блестящи в предметах, которые из них изготавливают, и могут использоваться до бесконечности» .

Таким образом, драгоценные металлы обладают рядом естественных свойств, которые делают их наиболее пригодными для выполнения общественных функций всеобщего эквивалента:

однородностью - два куска одного и того же благородного металла одинакового веса ничем не отличаются друг от друга, имеют равную стоимость; поэтому для выражения стоимости товаров лучше всего подходит такой товар, все экземпляры которого качественно одинаковы и различаются лишь количественно, по весу;
делимостью - благородные металлы, в отличие от иных денежных материалов (мехов или скота), делятся на части без потери стоимости, что весьма важно для денежного товара, который призван обслуживать обмен товаров самой различной стоимости;
безотходностью - данное свойство тесно связано с предыдущим: в случае деления денежного материала общая стоимость не уменьшается, нет и отходов, более ценных и менее ценных частей;
портативностью - деньги удобны в пользовании тогда, когда они имеют малый вес, следовательно, их можно легко носить; например, весьма небольшие, легко переходящие из рук в руки весовые количества серебра (и особенно золота) имеют высокую стоимость и потому способны обслуживать обращение крупных масс сравнительно дешевых товаров;
удобством транспортировки - деньги удобны в пользовании тогда, когда их легко спрятать;
сохраняемостью (износостойкостью ) - благородные металлы не подвержены порче и связанной с ней потере стоимости, их не ест тля, ржа и пр.;
универсальностью (как средство накопления) - сокровище - драгоценные металлы служат средством накопления независимо от политического строя, установившегося в стране, изменения государственных границ, перемещения из страны в страну.

Таким образом, в результате естественного отбора денежных материалов роль денег на длительное время закрепляется за драгоценными металлами.

Единицей счета стал вес, что, конечно, удобнее, чем измерение в штуках. Оставалось решить проблему надежности и достоверности весовых количеств денежного металла. Выход был найден посредством чеканки монет, т.е. слитков металла строго определенной формы, веса и достоинства. Монеты стали узаконенным средством обращения и платежа. Так, в ходе исторического развития первоначально сложилась система металлического денежного обращения.

Биметаллизм и монометаллизм

Вначале существовала система биметаллизма (XVI-XVIII вв.), означающая обращение на равных основаниях двух металлов - золота и серебра, между которыми установилось фиксированное соотношение.

Биметаллический стандарт (биметаллизм) представляет собой денежную систему, где совместно обращаются золотые и серебряные монеты, между которыми установлен фиксированный курс обмена. Как и всякая денежная система, биметаллизм включает определенные институциональные соглашения .

Институциональные соглашения основываются на двух составляющих: на законе о чеканке и законе о денежном обращении. Власти могут разрешить свободную чеканку монет из одного или обоих металлов.

Свободная чеканка золотых и серебряных монет является необходимым, но не достаточным условием биметаллического стандарта. При свободном денежном обращении, либеральном экспорте и импорте обоих металлов монета становится неограниченным законным платежным средством. Соответственно, биметаллизм обладает следующими характеристиками:

свободная чеканка монет;
неограниченное обращение монет и благородных металлов;
фиксация обменного курса между двумя металлами.

Если все три условия соблюдены, биметаллизм называют системой двойного стандарта, или системой двойных валют. В чистом виде он существовал в США и Латинском валютном союзе в XIX в. Вариация описанных условий дает различные денежные системы. Когда только один металл разрешен к чеканке монет и его обращение не ограничено, то биметаллизм становится монометаллизмом. Великобритания ввела монометаллизм в 1816 г. Если оба металла могут обращаться без ограничений, но только один разрешен к чеканке, то система носит название «хромой» (или «горбатый») биметаллизм. Он функционировал в Великобритании с 1774 по 1816 г., во Франции, Германии и США - после 1873 г.

Наконец, последний вариант - это чеканка монет из обоих металлов и свободное обращение одного из них. Курс торговых денег, которые образуются таким образом, устанавливается рынком самостоятельно.

Многие экономисты полагают, что биметаллизма как такового не существует, а есть лишь система переключения между двумя монометаллическими стандартами. Серебряный доллар больше не чеканится.

В XIX веке на смену биметаллизму пришла система монометаллизма. Закрепление за ним монопольной роли денег называется также системой золотого стандарта. Для нее характерны чеканка и обращение золотых монет, свободный размен бумажных денег на золото в соответствии с установленным законом содержанием металла в денежной единице.

После введения золотослиткового и золотовалютного стандартов золотые монеты полностью ушли из обращения, и золотое обеспечение было отменено. Итак, в современных условиях золото, а еще раньше серебро, перестало быть денежным товаром.

Виды и формы денег

При анализе видов и форм денег рассматриваются готовые результаты их эволюции, дифференциации содержания выполняемых общественных работ по функциям. Иными словами, в основе выделения различных видов денег лежат различия в наборе выполняемых и доминирующих функций.

Видом денег называется подразделение денег по природно-функциональному признаку. Принято выделять три основных вида денег:

1) товарные;
2) символические;
3) кредитные.

В рамках вида денег выделяются денежные формы.

Формой денег называется внешнее выражение (воплощение) определенного вида денег. Так, современные кредитные деньги имеют несколько форм воплощения:

бумажные;
депозитные;
электронные.

Наконец, в рамках каждой современной денежной формы можно выделить несколько платежных инструментов, служащих для совершения конкретной покупки. Например, депозитные деньги включают такие платежные инструменты, как чеки, пластиковые карты и т.д.

Исторически существовали две формы денег - полноценные и неполноценные, затем добавились квазиденьги (табл. 1.2).

Формы и виды денег

Таблица 1.2

Полноценные деньги имели товарную природу, обладали собственной внутренней стоимостью. Товарные деньги - это вид денег, представляющий собой реальные товары, выступающие в качестве реального эквивалента, покупательная способность которых основывается на их товарной стоимости.

Товарные деньги используются как средство обмена, а также продаются и покупаются как товар. Они имеют ту же ценность при торговле ими как обыкновенным товаром или при любом другом способе использования, какую они имеют в качестве денег. Для устойчивости обращения золотых денег необходимо, чтобы внутренняя стоимость, полученная в сфере производства золота и меновая стоимость его в сфере обращения, постоянно совпадали.

Неполноценные (символические ) деньги - это средство платежа, их стоимость или покупательная способность в качестве денег превосходит издержки производства или ценность при альтернативном использовании. Современные деньги принимаются в качестве платежа еще и потому, что этого требует закон. Такие деньги являются законным средством платежа.

Законное средство платежа - это деньги, которые правительство провозгласило обязательными для приема при обмене и в качестве законного способа уплаты долга.

Квазиденьги - депозиты банковской системы и прочие высоколиквидные финансовые активы, которые не являются законным средством платежа, но могут использоваться для погашения обязательств.

Итак, товарные деньги можно назвать и полноценными деньгами, если товар, из которого они изготовлены, имеет одну и ту же стоимость в сфере обращения в качестве денег, а также и в сфере экономики в качестве богатства. Имея внутреннюю стоимость, полноценные деньги не зависят ни от других видов богатства, ни от рыночных условий.

Неполноценные деньги (бумажные и кредитные), покупательная способность которых превышает внутреннюю стоимость товара, выступают носителем денежных отношений. Покупательная способность этих денег определяется рыночными условиями.

Обращение бумажных денег включает в себя не только хождение тех, что выпускаются государственным казначейством с принудительным курсом (казначейских билетов), но и кредитных денег - долговых обязательств банков, т.е. банкнот и различных орудий безналичных расчетов.

Бумажные деньги имеют ряд отличий от других видов денег. Первые бумажные деньги появились в Китае в период правления императора Хина Тсюнга, в 806-821 гг. н.э. На протяжении ХШ-XIV вв. бумажные деньги получили широкое распространение на территории Китая, Монголии, Персии и Японии. Первые бумажные деньги выпускались из древесной коры, на них наносились различные знаки и печати, подтверждающие их покупательную способность. Китай стал первой ареной гиперинфляции вследствие чрезмерной эмиссии бумажных денег. По этой причине в 1455 г. хождение бумажных денег на территории Китая было запрещено.

Самые ранние выпуски банкнот были осуществлены в Стокгольме в 1661 г. В России бумажные деньги (ассигнации) впервые введены при Екатерине 11 в 1769 г.

Бумажные деньги создает государство в лице казначейства, а банкноты - частные банки, обладающие эмиссионной функцией. Бумажные деньги выпускаются для нужд государства.

Современные бумажные деньги характеризуются тремя признаками:

1) неразменностью;
2) наличием принудительного курса;
3) беспроцентностью.

В настоящее время значительная часть неразменных денег в развитых странах выпускается в форме наличных денег. Около 95-97% общего объема составляют бумажные деньги, выпускаемые правительствами или центральными банками. Оставшаяся часть - 3-5% общего объема - выпускается в виде разменных монет, как правило, от лица казначейства.

Важнейшей основой признания современных денег кредитными является характер их происхождения и применения. Прежде всего заслуживает внимания то, что поступление кредитных денег в оборот и их изъятие из оборота происходит в результате осуществления кредитных отношений, складывающихся при выдаче банками ссуд заемщикам и при погашении ссудной задолженности заемщиками. Достаточно отчетливо кредитный характер современных денег проявляется и в процессах их функционирования, осуществления денежного оборота. Таким образом, безналичные и наличные денежные единицы функционируют как кредитные деньги, представляющие собой совокупную денежную массу страны.

Рассмотрим теперь вопросы эволюции и трансформации одних вещественных форм денег в другие, более абстрактные формы.

Электронные

денежные

средства

С развитием во второй половине XX в. платежных систем, позволяющих осуществлять розничные платежи в электронной форме, появляется новый платежный инструмент - электронные денежные средства.

К основным причинам их создания относятся желание снизить трансакционные издержки денежного обращения как в рамках традиционной, так и в рамках электронной экономики.

Электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций

Аннотация научной статьи по экономике и экономическим наукам, автор научной работы - Коробейникова О.М.

Похожие темы научных работ по экономике и экономическим наукам, автор научной работы - Коробейникова О.М.,

Transformations of money functions under development of national and local payment systems

Текст научной работы на тему «Трансформации функций денег в условиях развития национальной и локальных платежных систем»