В денежной форме в виде. Типы, виды и формы денег. Формы и виды денег

Деньги появились около 7 тысячелетий назад. В современных условиях усложнились виды и формы денег, что серьезно затрудняет их изучение, приводит к разногласиям в трактовке понятий, связанных с деньгами, и препятствует управлению денежным оборотом.

Поэтому изучение денег имеет не только теоретическое, но и практическое значение. Раскрытие сущности денег следует начинать с изучения их эволюции.

Изучение эволюции денег позволяет выделить два исторически сложившихся вида денег: полноценные, или действительные деньги (серебряные и золотые слитки и монеты) и их заменители - неполноценные деньги, т.е. знаки стоимости - бумажные деньги (ассигнации, казначейские обязательства) и кредитные деньги (векселя, банкноты, чеки).

Полноценные (реальные) деньги имели внутреннюю стоимость, а неполноценные (их заменители) не имели никакой стоимости, кроме расходов на их печатание.

Полноценные деньги

Деньги стали деньгами, когда среди различных товаров выделился один в качестве всеобщего эквивалента. Этим товаром стали благородные металлы - серебро и золото. Затем золото вытеснило серебро и появилась первая форма денег - полноценные, или действительные, деньги (серебряные и золотые слитки, а затем монеты).

Для размена использовались монеты из меди и ее сплавов. Монета представляет собой определенной формы слиток металла, вес и проба которого удостоверяются штемпелем государства. Первоначально монеты чеканились как кратные части весового масштаба. Весовой масштаб, в свою очередь, использовался в качестве масштаба цен.

Слово «money» происходит от латинского слова «moneta», которое связано с названием храма римской богини Юноны Монеты. На территории храма в IV в. до новой эры началась чеканка монет древнего Рима, а еще раньше, в VII в. до новой эры, их стали чеканить в Китае, Индии. На Руси свои деньги появились лишь в Х в.

Применение монет ознаменовало завершение формирования полноценных денег, обладающих следующими характерными чертами:

Соответствие номинала реальной стоимости;

Неподверженность обесценению, за исключением экстраординарных случаев, как это

было, например, в ХѴІ веке, когда в Европу хлынул поток дешевого американского

золота и серебра;

Возможность физического использования, как и любого другого товара.

Наряду с вышеперечисленными свойствами денег, обусловленными их товарной природой, следует отметить такие черты денег, как информационную и правовую.

Информацию в виде штемпеля государства о пробе и весе слитка можно обнаружить на слитках и монетах. Они стали свидетелями истории, по которым можно проследить не только развитие техники, искусства, но и события, происходящие в период чеканки монет. Одновременно с информационным значением денег усилилась и правовая составляющая - установление государственной монополии на чеканку монет. По имеющимся данным, первые золотые монеты были изготовлены в государстве Малой Азии - Лидии по приказу царя Гигеса (VII в. до н.э.). Александр Македонский первым изобразил свой профиль на монете.

Достоинством полноценных денег являлось гибкое приспособление к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег, т.е. не требовалось проводить специальные меры для регулирования количества денег в обращении: при избытке монет по сравнению с потребностями обращения они оседали в сокровища, а при обратной ситуации возвращались в каналы денежного обращения1.

Неполноценные деньги

В ХЕХ-ХХ веках из-за отставания добычи золота от потребностей экономического оборота стало труднее обеспечивать его за счет дорогостоящих золотых монет, поэтому начали складываться предпосылки для перехода к новой, второй форме денег - неполноценным - заменителям полноценных денег, знакам стоимости. Вытеснение полноценных денег их заменителями - бумажными и кредитными деньгами было необходимым и закономерным процессом. Его ускорению способствовало развитие капитализма, приведшее к усилению государства, углублению товарно-денежных и кредитных отношений.

Этот процесс произошел под воздействием двух экономических законов:

1) закона соответствия производственных отношений характеру и уровню развития производительных сил;

2) закона экономии общественного труда, требующего экономии издержек денежного оборота, повышения надежности, удобства и скорости движения денег.

Предпосылками перехода к неполноценным деньгам явилось:

Неудобство использования монет из драгоценных металлов при мелких сделках;

Объективный процесс вытеснения полноценных денег неполноценными из-за их мимолетного использования (постоянного изменения владельца) и приобретения статуса символических денег в качестве посредника в процессе обращения;

Развитие кредитных отношений;

Укрепление государства, использующего для покрытия своих расходов неполноценные (бумажные) деньги и властной силой узаконивающего их;

Рост потребности в деньгах в связи с бурным развитием товарно-денежных отношений.

Главная отличительная особенность неполноценных денег состоит в том, что:

Практически отсутствует внутренняя стоимость;

Номинальная их стоимость настолько превышает реальную, что почти несопоставима;

Они подвержены обесценению;

Их физически невозможно использовать как товар.

Свойства современных представителей денег способствовали утрате такого преимущества полноценных денег, как автоматическое приспособление к потребностям товарооборота. В результате чего возникла объективная необходимость осуществления обществом в лице государства специальных мер по такому приспособлению. Эти меры превратились в неотъемлемую часть государственного регулирования экономики, главным институтом которого стал центральный банк.

Неполноценные деньги обычно делят на наличные и безналичные. Для неполноценных наличных денег характерно:

Стирание монет и, соответственно, постепенное расхождение их номинала с реальной стоимостью1;

Сознательная порча монет государством, т.е. снижение их золотого (серебряного) содержания для получения дополнительного дохода;

Выпуск бумажных денег с принудительным курсом для получения эмиссионного до-

Под эмиссионным доходом понимается разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на их печатание, а также выпуск банкнот банками.

Первыми появились безналичные деньги. Ими стали векселя, применяемые еще в античные времена, но на постоянной основе вексельные сделки начали оформляться лишь в XII-XVI веках.

Система обращения бумажных денег установилась в конце I - начале II тысячелетия новой эры в Китае. При капитализме бумажные деньги впервые были выпущены в Швеции (1641 г.), позднее - в североамериканской колонии Англии Массачусетсе (1690 г.) для выплаты жалованья солдатам, а затем для покрытия и других расходов. Идея использования государственных бумажных билетов постепенно была воплощена во всех странах: в 1701 г. - во Франции, в 1769 г. - в России, в конце XVII в. - в Англии.

Первоначально бумажные деньги беспрепятственно и неограниченно принимались наряду с золотыми деньгами и разменивались на них по установленному курсу, что придавало бумажным деньгам общественную значимость в пределах страны.

Нередко государства, которым требовалось покрывать расходы на войны и революции, нарушали главное условие устойчивости бумажных денег - размен на золото согласно объявленному курсу. Это приводило к потере доверия населения к правительству, и соответственно обесценению денег.

Со временем бумажные деньги перестали размениваться на металл и постепенно стали соответствовать своему названию, превратившись в листочки бумаги, подкрепляемые только властной силой государства с устанавливаемым им курсом. К настоящему времени эмиссия бумажных денег практически прекратилась1.

В современных условиях большое распространение получили кредитные деньги. Кредитные деньги, - как представители стоимости, создаются банкам и в процессе осуществления кредитных операций. Их подразделяют на две группы:

Небанковские кредитные деньги - векселя небанковских организаций (вид безналичных денег);

Банковские кредитные деньги - банкнота (вид наличных денег), депозит до востребования (депозитные деньги), чек (вид безналичных денег), электронные деньги (неразвитый вид наличных денег).

Вексель - письменное абстрактное и бесспорное обязательство заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении указанного в векселе срока, инструмент коммерческого кредита.

Вначале это были простейшие долговые обязательства (расписки, использовавшиеся в I тысячелетии до новой эры (Вавилон).

В XII в. в Италии, а затем в других странах Западной Европы стали применяться переводные векселя - торговые деньги. Они до наступления срока платежа могут обращаться как покупательное и платежное средства на основании передаточной надписи (индоссамента), а при наступлении срока погашаться путем взаимного зачета вексельных обязательств, особенно при международных расчетах.

Начиная с XVII в. развитие банковского дела способствовало совершенствованию видов кредитных денег, появлению банкнот и чеков.

Банкноты - это выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей, а также вкладов в виде золотых и серебряных монет. Впоследствии они начали использоваться как платежные средства, стали обращаться и получили общественное признание. Это позволило уже не удостоверять банкнотами вклады, а выдавать ими кредиты. Приобретение банкнотами статуса денег (платежных средств) обязывало банки в любой момент обменять их на деньги (монеты) или казначейские билеты, что ограничивало размер кредита, создавало основу для регулирования ликвидности банков. Банкнота имела двойное обеспечение: вексельное и золотое, что способствовало саморегулированию банкнотного обращения согласно потребностям товарооборота. При увеличении товарооборота возрастал выпуск коммерческих векселей, а значит, объем их учета в банках, и наоборот. При выпуске банкнот небольшого достоинства происходило вытеснение ими золотых монет. Впоследствии банкноты во многом утратили кредитный характер, что способствовало их перерождению в бумажные деньги.

Неполноценные заменители денег, не имеющие стоимости, не могли выполнять функцию накопления как полноценные, возникал соблазн их увеличения для роста прибыли банков, что приводило к нарушению требований по поддержанию ликвидности и общественного равновесия. Вмешательство государства в эти процессы привело к созданию центрального банка как органа государственного регулирования, ставшего результатом развития банковского дела и государственного денежно-кредитного регулирования

экономики. Выпуск банкнот центральным банком постепенно был монополизирован. В большинстве стран эмиссионные банки сформировались к концу ХІХ в., они обеспечивали устойчивость банкнотного обращения на основании законодательных норм, регулирующих эмиссию банкнот по отношению к золотым запасам центрального банка. Постепенно увеличивался разрыв между размерами золотого запаса страны и количеством банкнот, эмитируемых центральным банком в процессе кредитования коммерческих банков под обеспечение товарными векселями. В результате возобладала тенденция расширения финансирования и кредитования центральным банком государства: прямо - путем покупки его обязательств или косвенно - посредством выдачи ссуд коммерческим банкам под эти обязательства.

После мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. золотой стандарт (т.е. обмен банкнот на золото) прекратил свое существование. Ограничения размеров банкнотной эмиссии в соответствии с нормами золотого покрытия были сняты примерно к середине 70-х гг. В результате этих процессов эмиссия банкнот во многом утратила кредитный характер, что неизбежно означало их перерождение в бумажные деньги.

В экономической теории различают бумажные деньги в узком смысле - казначейские билеты, с самого начала выступавшие как знаки золота, и бумажные деньги в широком смысле слова - банкноты - знаки не только золота, но и кредита1.

Наряду с векселем и банкнотой замена полноценных денег происходила на основе других разновидностей кредитных денег и безналичных расчетов.

Первые банки, созданные в ХІ-XII веков не выпускали кредитных денег (банкнот, чеков), их функциями были прием и выдача вкладов, проведение безналичных расчетов между вкладчиками, предоставление кредитов полноценными деньгами.

Подобные расчеты осуществлялись путем перенесения сумм с одного счета на другой в присутствии обоих клиентов. Это было удобно, безопасно и позволяло избежать потерь при расчетах монетами, подвергавшихся порче, терявших в весе из-за износа. Возникли предпосылки для создания денег безналичного оборота, а именно депозитных денег.

С развитием кредита и банков, выступающих в роли финансовых посредников, происходила концентрация свободных денежных капиталов, сбережений общества и последующее их использование в виде ссуд в безналичном порядке.

Вкладные (депозитные) операции создали условия для замены наличных денег (банкнот) кредитными средствами обращения и кредитными операциями.

С XIV в. стало возможным использование вкладов на основе выписываемых чеков и жироприказов (поручений по перечислениям денег).

Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате наличными или о переводе суммы денег определенному лицу. Как посредники в расчетах, банки устанавливают корреспондентские отношения, открывая друг у друга счета. На основе корреспондентских отношений получают развитие операции по взаимным зачетам (клиринг чеков), которые возлагаются на создаваемые с этой целью расчетные палаты . На сумму взаимопогашающихся платежей сокращается потребность в деньгах, необходимых для обращения.

Общественное развитие привело к демонетизации золота и дематериализации денег. Демонетизация - означает утрату золотом функций денег, т.е. исключение золотых монет из внутреннего и внешнего денежного обращения во всех странах.

Во внутреннем обращении демонетизация произошла в начале 30-х гг. ХХ в. Монеты из драгоценных металлов в настоящее время используются в основном в нумизматических целях, их номинальная стоимость намного ниже стоимости содержащегося в них металла.

Из внешнего обращения золото было исключено к началу последней четверти ХХ в., когда в результате Ямайской реформы мировой валютной системы были внесены изменения в Устав МВФ об отмене официальной цены золота и золотых паритетов валют.

Дематериализация означает преимущественное использование безналичных (невещных) денег (не имеющих материально осязаемой формы) в виде записей их остатков по счетам в банковских книгах, а в современных условиях - в памяти компьютеров. Дематериализация денег, как и демонетизация золота, осуществлялась постепенно. Если до конца ХІХ века во всех странах преобладали расчеты наличными деньгами, то к концу ХХ века их удельный вес стал измеряться несколькими процентами.

Деньги в своем развитии выступали в двух видах: действительные деньги и знаки стоимости (заменители действительных денег). Действительные деньги - деньги, у которых номинальная стоимость (обозначенная на них) соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены. Металлические деньги имели разную форму: сначала штучную, затем весовую.

Монеты более позднего развития денежного обращения имели установленные законом отличительные признаки (внешний вид, весовое содержание). Наиболее удобной для обращения оказалась круглая форма монеты. Лицевая сторона которой называлась аверс, оборотная - реверс, обрез - гурт. С целью предотвращения порчи монет гурт делался нарезным. Первоначально в обращении находились одновременно золотые монеты и серебряные монеты. К золотому обращению страны пришли во второй половине Х1Х века. Причиной перехода к золотому обращению послужили свойства металла, делающие его наиболее пригодным для выполнения назначения денег (однородность, делимость, сохраняемость, портативность). Благодаря своей устойчивости действительные деньги беспрепятственно выполняли все пять функций.

Особенность таких денег состоит в том, что они обладают собственной стоимостью и не подвержены обесцениванию. Это значит, что при наличии полноценных золотых денег в количестве, превышающим действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных деньгах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Таким образом, золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег.

При таких условиях не возникает необходимость в определенных мерах по регулированию массы денег в обращении в соответствии с потребностями оборота, что характерно для бумажных денежных знаков.

Однако золотым деньгам присущи немалые недостатки:

золотодобыча не поспевала за производством товаров и не обеспечивала полную потребность в деньгах;

золотые деньги высокой портативности не могли обслуживать мелкий по стоимости оборот;

дороговизна использования золотых денег, которые стоят намного больше, чем денежные знаки изготовленные из бумаги.

Золотое обращение просуществовало не долго - до первой мировой войны, когда воюющие страны для покрытия своих расходов осуществляли эмиссию знаков стоимости. Постепенно золото исчезло из обращения.

Заместители действительных денег (знаки стоимости) - деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся:

металлические знаки стоимости - стершиеся золотая монета, мелкая монета из дешевых металлов меди и алюминия.

бумажные знаки стоимости, сделанные, как правило, из бумаги. Различают бумажные и кредитные деньги (банкноты).

Бумажные деньги - представители действительных денег. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимость их выпуска (расходы на бумагу, печать) образуют эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементом государственных поступлений.

Исторически бумажные деньги появились как заменители находившихся в обращении золотых монет и выпускались государством наряду с золотыми с целью их внедрения в обращение обменивались на них. Однако появление, а затем и рост дефицита государственного бюджета вызвал расширение эмиссии бумажных денег, размер которой зависел от потребности государства в финансовых ресурсах. Бумажные деньги выполняют две функции: средства обращения и средства платежа. Экономическая природа бумажных денег исключает возможность устойчивости бумажно-денежного обращения, т.к. выпуск их не регулируется потребностями товарооборота и механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения отсутствует. В результате бумажные деньги, застрявшие в обращении независимо от товарооборота, переполняют каналы обращения и обесцениваются.

Причины обесценивания:

избыточный выпуск бумажных денег государством;

упадок доверия к эмитенту;

неблагоприятное соотношение экспорта и импорта страны.

Итак, сущность бумажных денег заключается в том, что они выступают знаками стоимости, выпускаемыми государством для покрытия бюджетного дефицита, обычно они не размены на золото и наделены государством принудительным курсом.

Кредитные деньги - возникли с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа, т.е. в кредит. Их появление связано с выполнением функции денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Их экономическое значение:

отражать потребность товарооборота в наличных деньгах;

экономить действительные деньги;

способствовать развитию безналичного оборота.

Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Предоставляя ссуду, банк может выделить заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности.

Классическая банкнота отличается от бумажных денег:

по методу эмиссии - бумажные деньги выпускаются в обращение Министерством финансов, (казначейством), банкноты - центральным банком;

особенности их выпуска в обращение: банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки;

цель выпуска: бумажные деньги выпускаются с целью финансирования дефицита государственного бюджета, банкноты - с целью финансирования различных хозяйственных процессов.

Особенность кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. При этом достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные деньги. Это подтверждается современным опытом денежного обращения в России, где в обращение поступают (эмитируются) банкноты.

В настоящее время все центральные банки стран выпускают банкноты определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнота используется особая бумага и применяются меры по защите банкнот от подделки.

Понимается их классификация на основе природно-функционального признака, отражающего социально-экономическое предназначение денег. Принято выделять три основных вида денег:

1. товарные деньги;
2. полноценные (металлические) деньги;
3. неполноценные (кредитные) деньги.

В рамках вида денег выделяются формы денег . Под формой денег понимается внешнее выражение (воплощение) определённого вида денег. Так, например, современные кредитные деньги имеют несколько форм воплощения: бумажные деньги, депозитные деньги и квазиденьги.

Исторически, смена одних форм денег на другую была обусловлена развитием общественных и экономических отношений, в процессе которых происходил отбор тех форм денег, которые были способны в данный период наиболее адекватно выполнять функции денег. Схематически процесс эволюции денег отражён на рисунке.

Схема эволюции форм денег

Формы денег эволюционировали от полноценных денег к неполноценным, которыми и являются современные деньги.

Эволюция металлических денег наиболее ощутимо проявилась в двух направлениях: первое — приобретение и совершенствование монетной формы; второе — развитие представительных форм металлических денег в обращении.

Формы денег на ранней стадии развития эпохи металлических денег были представлены слитками или кусками металла . И хотя такие формы денег имели ряд преимуществ по сравнению с товарными деньгами, всё же они обладали и рядом недостатков, которые сдерживали развитие торговых отношений. В частности при совершении платёжных операций требовалось осуществлять взвешивание слитка, определять пробу металла и, что хуже всего, делить его на части. Чтобы избежать подобных неудобств, слитки делали разного размера (веса). Наиболее известные купцы ставили на них своё клеймо, которое свидетельствовало о весе и пробе металла. Однако авторитет купца как частного лица был ограниченным, и его клеймо могло удовлетворить узкий круг субъектов рынка.

С развитием торговли возникла необходимость клеймления слитков более известным и авторитетным лицом, и эта функция перешла к государству. Государства стали изготавливать по установленной форме слитки металла, вес и пробу которых удостоверяли своим штемпелем. Такие слитки получили название .

Монета оказалась самой совершенной формой полноценных денег из числа тех, которые функционировали в обращении с собственной субстанциональной стоимостью. Она обслуживала экономические отношения людей на протяжении почти трех тысячелетий. За это время монета тоже эволюционировала. Менялась сама форма монеты: известны монеты квадратные, неправильной формы, овальные, однако наибольшее распространение получили круглые. Чтобы предотвратить подделку и обрезание монет, в их дизайне применяли рельефный рисунок и ребристые края.

Новым этапом в развитии монеты как формы денег было возникновение билонной монеты , то есть разменной, с мелкой стоимостью. Билонная монета чеканится не из драгоценного металла, т.е. является неполноценной. Основное предназначение билонной монеты – способствовать обеспечению нормального выполнения денежных функций основной (валютной) монетой. Билонная монета возникла не сразу, а на определенном этапе развития денежного обращения. Чеканка полноценной монеты наряду с неполноценной была первой реакцией денег на новое требование обращения — экономичности, которое становилось всё ощутимее по мере развития товарно-денежных отношений.

Разменная монета активно используется в обращении и поэтому быстрее стирается. Более того, высокая стоимость драгоценного металла обусловливает необходимость чеканки разменной монеты слишком малых размеров. Такая монета была неудобной в использовании и легко терялась, что приводило к дополнительным расходам драгоценного металла. Изготовление её из обычного дешёвого металла было объективной необходимостью, а успешное функционирование наряду с полноценной монетой способствовало поискам альтернативы полноценным деньгам и замене их неполноценными.

Преимущества билонной монеты (дешевизна, длительное функционирование) помогли ей остаться в обращении и после того, как полноценная монета как форма денег «сошла со сцены». Билонная монета и сейчас широко используется во всех странах мира.

По мере дальнейшего усложнения и расширения товарного производства и рыночных отношений, охвативших все сферы человеческого общества, с одной стороны, и возникновения мощных нерыночных (государственно-монополистических) факторов влияния на экономику, с другой, к денежному товару в эпоху золотого монометаллизма были выдвинуты ещё более сложные требования. Ключевыми требованиями являлись:

• адекватное увеличение массы денежного товара пропорционально росту объёмов общественного производства (изготовление золотых денег было крайне ограничено из-за относительно незначительных запасов золота);
• сокращение расходов на изготовление денег для минимизации общественных издержек обращения;
• стоимость денег должна была стать более гибкой при осуществлении государством различных регулятивных мероприятий.

Указанные требования не мог удовлетворить ни один товар — продукт человеческого труда, даже самый благородный металл — золото. Будучи относительно мягким и имея высокую удельную стоимость, золото ощутимо изнашивалось в процессе обращения, что приводило к большим потерям овеществленного общественного труда. Через незначительное распространение золота в природе его добыча не могла успевать за ростом ёмкости товарного рынка и потребностями в денежной массе. Стоимость золота меньше поддается любым изменениям, поскольку на неё влияют не только факторы, определяющие текущее производство, но и стоимость веками накопленных золотых запасов. Сама материальная форма золота, физические свойства которого сделали его наиболее пригодным выполнять роль денег в предыдущие века, в условиях XX в. оказалась непреодолимой преградой для выполнения им этой роли. Состоялся процесс : сначала из обращения были изъяты золотые монеты, вместо них сферу обращения стали обслуживать неполноценные деньги, а впоследствии полностью был остановлен обмен неполноценных денег на золото в любой форме.

Эволюционные процессы в экономике, которые привели к демонетизации золота, подготовили почву для внедрения нематериальных носителей денежной сути – неполноценных денег или так называемых кредитных денег.

— это деньги, которые не имеют собственной субстанциональной стоимости. Переход к неполноценным деньгам происходил постепенно. Первые формы неполноценных денег появились ещё во времена господства металлических денег. Поэтому в истории денег был длительный период существования смешанных форм, свойственных полноценным и неполноценным деньгам. Основными формами неполноценных денег является билонная (разменная) монета, бумажные деньги (казначейские обязательства), банковские обязательства (банкноты), депозитные вклады, квазиденьги. Не имея субстанциональной стоимости, все они используются как деньги лишь потому, что экономические контрагенты, получающие их в качестве платежа, обладают верой в возможность дальнейшего использования их для обеспечения своих будущих платежей. Фактор доверия к этим формам становится решающим для их функционирования как денег, благодаря чему они получили также название кредитных.

Классифицируются по нескольким критериям. В зависимости от формы существования выделяют , разменную монету, депозитные деньги; в зависимости от статуса эмитента и характера эмиссии — казначейские и банковские деньги.

Бумажные деньги имеют два основных толкования: широкое, когда бумажными называют любые денежные знаки, изготовленные из бумаги (разменные и неразменные банкноты, казначейские билеты и т.п.), и узкое, когда бумажные деньги отождествляются лишь с , т.е. это неразменные на металл знаки, выпускаемые государством для покрытия своих (бюджетных) расходов. С экономической точки зрения важно именно узкое толкование. Бумажные деньги наделяются государством принудительным курсом, признаются законодательно обязательными к приёму во все виды платежей. По сути, это — завершённая форма знака стоимости, которая оторвалась не только от субстанциональной стоимости денег, но и от реальных потребностей оборота. Мерилом их эмиссии становится не потребность оборота в платёжных средствах, а потребность государства в финансировании . Такие деньги называют ещё казначейскими.

Банковские деньги — это тоже неполноценные знаки стоимости, которые эмитируются банками на основе кредитования реальной экономики, благодаря чему их выпуск тесно связывается с потребностями оборота, обеспечивается их изъятие из оборота при погашении ссуд и поддержка стабильной стоимости. В этом заключается их принципиальное отличие и преимущество по сравнению с бумажными деньгами.

Банковские деньги возникли стихийно из рыночных отношений, но на значительно более высокой ступени развития, на которой стал их имманентной составляющей. Когда рыночные связи, а вместе с ними и взаимное доверие субъектов рынка достигли такого уровня, что один из субъектов осмелился передать другому товар или иную стоимость под обязательство заплатить в будущем, была открыта возможность возникновения принципиально новой формы неполноценных денег, альтернативной бумажным деньгам. Сначала торговый оборот породил так называемые торговые деньги в форме долговой расписки, или коммерческого . Используемый в качестве платежного средства, он стал обращаться на рынке. Из простой расписки должника вексель стихийно превратился в платежное и покупательное средство, то есть в носителя важных функций денег. Однако экономическая мощь коммерческих структур — эмитентов векселей была незначительной, поэтому сфера их применения как денег была ограниченной.

С развитием и банки стали выпускать вместо коммерческих векселей свои обязательства — , которые постепенно превратились в универсальное платежное и покупательное средство и стали самостоятельным видом кредитных денег — банковскими деньгами. Впоследствии, когда банки стали широко привлекать банкноты от клиентов на вклады, возникла вторая форма банковских денег — депозитные деньги.

— это разновидность банковских денег, которые существуют в виде определённых сумм, записанных на счетах экономических субъектов в банках. Они не имеют вещественного выражения и используются для платежей в безналичной форме. Движение депозитных денег осуществляется по счетам в банках и не выходит за пределы . А приводятся они в движение с помощью технических инструментов — , и тому подобное.

Потребность в такой форме денег объективно обусловлена усилением требований касательно экономичности и удобства денежного оборота тогда, когда его объёмы и суммы отдельных платежей достигают значительных размеров. Она имеет существенные преимущества сравнительно с наличной формой денег (банкнотами): значительно экономичнее, удобнее в использовании, поддаётся контролю со стороны банков за оборотом после эмиссии. Поэтому в современных условиях депозитные деньги стали основной формой денег в странах с развитой рыночной экономикой. Их доля составляет около 90% всей в обороте.

— это разновидность депозитных денег, которые существуют в памяти компьютеров и осуществляют своё движение автоматически с помощью компьютерных систем при непосредственном распоряжении владельцев текущих счетов. Эта форма органично сочетает в себе все преимущества депозитной и наличной форм денег: нет необходимости переносить или перевозить большую массу наличности; достигается значительная экономия расходов на их изготовление, хранение, пересчёт, перевозку и т.п.; каждый плательщик имеет возможность мгновенно выполнить платёж, предварительно проверив все его условия и осуществив соответствующие расчеты, как и в платежах наличными. Носителем электронных денег, например, является пластиковая карточка.

Или почти деньги, — это специфические денежные формы, в которых денежная суть существенно ослаблена, отклоняется от общепринятых, стандартных форм денег. Такое отклонение возможно по нескольким причинам:

• когда в стандартных формах значительно ослабляется денежная суть. Так, при размещении денег в долгосрочные вклады они сохраняют обычную форму депозитных денег, однако при этом снижается их ликвидность, способность быть платёжными средствами;
• когда денежные функции выполняют нестандартные формы, которые нельзя отнести ни к одной из форм, указанных выше. Например, вексель в определённых пределах может использоваться как деньги в функции покупательного и платёжного средства, хотя не является деньгами в общепринятом понимании. То же самое можно сказать о чеке и некоторых других денежных инструментах.

Использование квазиденег имеет положительное влияние на экономику:

• дает возможность повысить ликвидность рынка за счёт введения в оборот дополнительных платёжных инструментов квазиденежных форм, прежде всего векселей;
• даёт возможность уменьшить массу платёжных средств в обороте за счёт изъятия их в долгосрочные депозитные вклады, способствует оздоровлению конъюнктуры рынков;
• делает управление денежной массой, а, следовательно, предложением денег, более гибким и эффективным.

Таким образом, в своём эволюционном развитии деньги прошли длительный трансформационный путь, на каждом этапе которого господствовали специфические формы денег, наиболее удовлетворявшие потребности обращения. Этот процесс продолжается и в наши дни: снижается удельный вес наличных денег в пользу депозитных (безналичных) денег, появляются заменители денег (так называемые криптовалюты) и т.п.

Исторически, каждое изменение формы денег обусловлено более высоким уровнем развития общественных отношений и существенным усложнением требований рынка к денежному эквиваленту. Переломным моментом в развитии форм денег стала демонетизация золота, в результате которой закончилась эпоха полноценных денег и началась эпоха неполноценных денег. На сегодня неполноценные деньги полностью взяли на себя и успешно выполняют большинство денежных функций, прежде всего , и . В то же время есть основания утверждать, что функцию частично продолжает выполнять золото, о чём свидетельствует накопление больших запасов золота в государственной и частной собственности.

Полноценные, или действительные, деньги явились первой формой существования денежной стоимости (табл. 1.1). В качестве полноценных денег использовались серебряные и золотые слитки, а позднее монеты, отчеканенные из этих металлов. Слитки и монеты представляли собой так называемые штучные деньги. В качестве масштаба цен использовался вес. Проба и вес штучных денег удостоверялись государством, выпустившим (эмитировавшим) их в обращение. Монеты впервые стали чеканить в Индии и Китае в VII в. до н.э., а в IV в. до н.э. их чеканили в Древнем Риме на территории храма римской богини Юноны Монеты, откуда и пошло название "монета". На Руси первые штучные деньги появились в X в.

Таблица 1.1

Полноценные и неполноценные деньги

Деньги, отчеканенные из драгоценных металлов, имели высокую внутреннюю стоимость, выражающую затраты труда на добычу сырья и изготовление монет. Как и любой товар, их можно было использовать, превращая в предмет потребления. По происходило это редко вследствие применения золотых и серебряных монет как универсальных, полноценных денег. Без потери веса и свойств можно было выплавлять из монет слитки и наоборот. Однако делать это было неудобно и долго. Поэтому для размена использовались так называемые разменные монеты из меди и ее сплавов. Металлические деньги были наиболее удобным видом полноценных денег вследствие природных свойств драгоценных металлов: однородности, делимости, портативности, сохраняемости и высокой стоимости в небольшом объеме. По количеству, виду и типу используемого драгоценного металла можно судить об уровне развития техники, искусства и событиях, произошедших в период чеканки монет.

Основными свойствами полноценных денег являются соответствие номинала реальной стоимости, неподверженность обесценению и возможность физического использования. Важнейшее достоинство их – в гибком приспособлении к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег. Не нужны были специальные меры для регулирования количества денег в обращении. При избытке полноценных денег в обращении они тезаврировались, т.е. накапливались в частных сбережениях. При недостатке денег в обращении "запускался" обратный процесс: деньги из частной тезаврации возвращались в обращение.

Со временем добыча золота все больше отставала от потребностей экономического оборота, а мелкие сделки трудно было обеспечить дорогостоящими золотыми монетами. Создавались предпосылки для перехода ко второй форме денег – неполноценным деньгам, или денежным знакам (знакам стоимости ). Предпосылки такого перехода создавались в результате действия комплекса следующих объективных факторов:

• 1) постепенное превращение неполноценных денежных знаков в посредника при обращении, т.е. в символ стоимости (символические деньги);
• 2) развитие кредитных отношений;
• 3) использование неполноценных денег государством для финансирования своих расходов;
• 4) рост потребности в деньгах из-за ускоренного развития товарно-денежных отношений.

Первыми, еще в античности, появились неполноценные безналичные деньги в виде векселей (точнее, их аналогов – синграфов и хирографов). Но широкое распространение они получили лишь в XII–XVI вв. Вытеснение полноценных денег их заменителями было закономерным в связи с рядом объективных причин:

• монеты стирались (известно, что золото – очень мягкий металл), и номинал их постепенно расходился с реальной стоимостью. В среднем за год золотая монета теряла 0,07% собственного веса, что за 2600 лет составило около 2000 т золота; в истории денег и денежного обращения этот процесс принято называть порчей монеты;
• государства сознательно портили монеты путем снижения их золотого (серебряного) содержания для получения дополнительных доходов; этот процесс вошел в экономическую историю под названием "порча монет государственной властью";
• для получения эмиссионного дохода суверенные государства выпускали бумажные деньги с принудительным курсом, а банки – банкноты.

Вытеснение полноценных золотых и серебряных денег знаками стоимости, т.е. неполноценными деньгами, стало особенно заметным с развитием капитализма, усилением национальных государств и углублением товарно-денежных отношений. Суверенные государства вынужденно нарушали объявленный курс размена бумажных денег на золото, так как войны и революции требовали больших расходов. Удобно и выгодно было покрывать связанные с ведением войн и другими форс-мажорными обстоятельствами затраты посредством эмиссии бумажных денег. Со временем бумажные деньги перестали размениваться на металл и превратились в листочки бумаги, подкрепленные номинальным курсом, установленным государством (так называемые казначейские билеты).

Первым видом неполноценных денег были стершиеся монеты, которые обращались наряду с полноценными; вторым – фальшивые монеты ; третьим – бумажные деньги, которые впервые появились в Китае на рубеже I и II тысячелетий. В Европе бумажные деньги впервые были выпущены в Швеции (1641 г.), затем во Франции (1701 г.), в России – в 1769 г. при императрице Екатерине Великой.

Поначалу бумажные деньги, выпускаемые государством, разменивались на золото. Но государственные расходы росли значительно быстрее, чем золотые запасы, особенно во время войн, социальных потрясений и стихийных бедствий, и от обмена казначейских билетов на золото пришлось отказаться. Постепенно, особенно в мирное время, государства переходят на финансирование дефицита бюджета не с помощью эмиссии бумажных денег, а посредством выпуска государственных облигаций и казначейских векселей. Произошла трансформация бумажных денег в государственные ценные бумаги (первый вид бумажных денег).

Второй вид бумажных денег – кредитные деньги, возникшие на базе развития кредита. В результате монополизации эмиссии банкнот государством в лице центрального банка последние также переродились в классические знаки стоимости – бумажные деньги.

Финансирование государственных расходов могло также осуществляться посредством государственных займов в форме выпуска государственных облигаций и казначейских векселей. Таким образом, произошла трансформация бумажных денег в государственные ценные бумаги.

Более надежными являются кредитные деньги. Они подразделяются:

• 1) на небанковские кредитные деньги – векселя небанковских организаций, возникающие на базе коммерческого кредита;
• 2) банковские кредитные деньги:
  • – банкноты, возникающие на базе банковского кредита (наличные деньги);
  • – депозиты до востребования (безналичные депозитные деньги).

Вексель , первая разновидность кредитных денег, – письменное безусловное и бесспорное обязательство заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении указанного срока. Первоначально это были простые долговые расписки (Вавилон, I тысячелетие до н.э.). В XII в. в Италии получили распространение переводные векселя, которые обращались как инструменты замещения полноценных денег в обращении. До наступления срока платежа они могли обращаться как покупательные и платежные средства на основании передаточной надписи (индоссамента). При наступлении срока векселя можно было погасить взаимным зачетом вексельных обязательств, даже при международных расчетах. Они стали замещать металлические деньги. Коммерческие векселя имели обеспечение в виде товаров, но не пользовались всеобщим признанием в отличие от бумажных денег, которые выпускались государством. Вследствие этого область их обращения была весьма ограниченной, как и сфера коммерческого кредитования. Это узкое место весельного обращения было преодолено с переходом к капитализму и появлением банкнот.

Векселя бывают простыми и переводными (траттами). Простой вексель представляет собой вексельное обязательство, выдаваемое заемщиком на имя кредитора, и содержит в себе указание места и времени выдачи долгового обязательства, его суммы, места и времени платежа и лица, которому заемщик обязан вернуть средства. Переводной вексель, или тратта, представляет собой письменный приказ одного лица (кредитора) другому (заемщику) об уплате определенной суммы третьему лицу или предъявителю. Лицо, выдающее переводной вексель, именуется трассантом ; обязанное совершить платеж называется трассатом , а тот, которому передается право получения денег, – ремитентом .

Вексельное обязательство характеризуется абстрактностью, бесспорностью и обращаемостью. Абстрактность векселя состоит в том, что в нем не указываются обстоятельства, создавшие данное долговое обязательство. Единственное, что нужно в нем прописать, – это то, какую денежную сумму и в какой срок заемщик должен уплатить кредитору. Бесспорность векселя означает, что лицо, обязанное платить по векселю, не вправе оспаривать свое обязательство ссылкой на то, что, например, товары не получены или не соответствуют условиям договора, если речь идет о коммерческом векселе. В случае отказа платить по векселю векселедержатель составляет акт протеста, свидетельствующий, что вексель не оплачен, и вправе взыскивать сумму векселя в установленном порядке через суд. Обращаемость векселя возникает при его передаче от одних держателей другим. Новый векселедержатель становится фактическим кредитором, передача векселя осуществляется посредством передаточной надписи – индоссамента , которая делается на оборотной стороне векселя. Индоссаментов может быть несколько. Лицо, передающее вексель по индоссаменту, называется индоссантом , а получающее его – индоссатом .

Все особенности векселей и вексельного обращения регулируются Женевской вексельной конвенцией. В соответствии с ней вексель – строго формальный документ, который должен содержать обязательные реквизиты. Отсутствие хотя бы одного из них лишает вексель обязательной юридической силы. К числу обязательных реквизитов векселя в соответствии с требованиями Женевской вексельной конвенции относятся:

• 1) вексельная метка, т.е. включение слова "вексель" не только в название, но и в сам текст документа;
• 2) место и время составления векселя (день, месяц, год);
• 3) обещание уплатить определенную денежную сумму;
• 4) указание денежной суммы цифрами и прописью (исправления не допускаются);
• 5) срок платежа;
• 6) место платежа;
• 7) наименование того, кому или по приказу кого должен быть совершен платеж;
• 8) подпись векселедателя.

Переводной вексель должен быть обязательно акцептован плательщиком (трассатом), и только после этого он приобретает силу исполнительного документа. Акцепт векселя , или согласие оплатить его, отмечается в левой части лицевой стороны документа словами: "акцептован", "принят", "заплачу" и т.п. Платеж по векселю помимо акцепта может быть подтвержден авалем (гарантией) третьего лица, банка и т.п. Векселя чаще всего инкассируются, т.е. приобретаются, банком. Инкассируя вексель, банк берет на себя ответственность за его предъявление в срок плательщику и выплату причитающейся по нему суммы.

В классическом варианте организации и функционирования эмиссии неполноценных денег (знаков стоимости) коммерческие банки переучитывают скупленные ими коммерческие векселя в центральном банке, который на сумму переучтенных и погашенных (выведенных из оборота) коммерческих векселей выпускает в обращение банкноты.

Банкноты – простые векселя, выписываемые банками взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей, долговые расписки банка о принятии на сохранность вклада золотых и серебряных монет. С развитием банковского дела долговые обязательства коммерческих банков в виде банкнот стали использоваться как платежное средство, ими начали выдавать кредиты под коммерческие векселя, гарантируя их полное товарное обеспечение. Это обязывало банки обменивать банкноты на полноценные металлические деньги в виде золотых (серебряных) монет или казначейские билеты, представлявшие собой знаки золота. Таким образом, банковская система в условиях золотого стандарта имела встроенный механизм, регулировавший количество денег в обращении, который позволял ограничивать размеры банковского кредитования и создавал основы для регулирования ликвидности банков.

Банкноты как разновидность кредитных денег выпускаются в обращение учреждениями национальной кредитно-банковской системы. Небанковские кредитные деньги представляют собой вид безналичных денег. Они возникают на основе коммерческого кредита в результате оборота векселей, выписанных сторонами коммерческой сделки в той или иной форме, и учета (продажи) их банкам.

Кроме эмиссии банкнот в процессе учета и переучета векселей банковской системой банки и другие кредитные организации выпускают в обращение и другие виды неполноценных денег: депозитные деньги в форме чеков и пластиковых карт, электронные деньги и пр.

Чек – это приказ-распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной на нем суммы чекодержателю. Обращение чеков как вида кредитных денег регламентируется Женевской чековой конвенцией. Чекодателем является лицо (юридическое или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми оно вправе распоряжаться путем выставления чеков. Чекодержателем является лицо (юридическое или физическое), в пользу которого выдан чек.

Чек должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• 1) наименование "чек", включенное в текст документа;
• 2) поручение плательщику выплатить чекодержателю определенную денежную сумму;
• 3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
• 4) указание валюты платежа;
• 5) указание даты и места составления чека;
• 6) подпись лица, выдавшего чек (чекодателя).

Появление и развитие кредитных денег позволили банкам осуществлять безналичные расчеты путем перевода денежных сумм с одного счета на другой. Это стало толчком к развитию безналичного денежного оборота и к созданию депозитных денег. Преимущественное использование безналичных денег, не имеющих материально осязаемой формы и существующих в виде записей на банковских счетах, знаменовало собой начало процесса дематериализации денег. Процесс этот был длительным: еще в конце XIX в. во всех странах преобладали расчеты наличными деньгами, а в конце XX в. они составляли всего несколько процентов.

Банковские (пластиковые) карты , эмитируемые банками, – это именной денежный документ, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий право на приобретение товаров и услуг без использования наличных денег или на получение последних. При всем многообразии пластиковых карт их можно классифицировать по способу записи информации: с магнитной полосой и микропроцессором. На карте с магнитной полосой в закодированном виде записывается специальная информация: номер карточки, срок действия, фамилия, имя и отчество держателя, наносится специальный код (ПИН-код). Такие карты составляют основу большинства национальных платежных систем.

Все большее распространение в расчетах получают смарт- карты , которые более надежны и многофункциональны. Следующим шагом к созданию микропроцессорной карточки является появление электронных кошельков , которые представляют собой пластиковые карточки, имеющие встроенный микропроцессор, на котором записана информация о наличии и сумме средств в электронном кошельке.

Вся масса пластиковых денег (карт) делится на кредитные и дебетовые. Кредитная банковская карта дает ее держателю право осуществлять операции в пределах представленной эмитентом кредитной линии и установленного им расходного лимита для оплаты товаров и услуг и (или) получения денежных наличных средств в банках или терминалах.

Дебетовая, или расчетная, карточка предоставляет держателю право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете в пределах кредитного лимита, установленного эмитентом.

Обращение банковских пластиковых карт как знаков стоимости организуется банками-эмитентами и делится на эмиссионную и эквайринговую деятельность. Эмиссионная деятельность состоит в выпуске пластиковых карт клиентов и в ведении базы их данных. Эквайринговая деятельность – это осуществление расчетов с предприятиями торговли и услуг, которые производятся с помощью пластиковых карт, или выдача наличных. Для того чтобы осуществлять расчеты с помощью банковской карты, необходимо открыть банковский счет. При осуществлении расчетов банк-эмитент на основании электронных файлов выставляет счет держателю карты, и, если она дебетовая, автоматически списывает с расчетного счета требуемую сумму, а в случае с кредитной – кредитует держателя или получает оплату.

В последнем десятилетии XX в. стали бурно развиваться электронные деньги . Это новая форма денег как представителя стоимости. Они имеют все свойства реальных бумажных денег, но с возможностью перевода в электронную валюту для дальнейшего использования в сети Интернет, вплоть до возвращения их стоимости в реальный бумажный эквивалент. Передача и получение, а также защита таких денег производятся с помощью программного обеспечения. Номинал, серийный номер, дата выпуска купюры и наименование эмитента содержатся в файле.

Электронные деньги могут также обмениваться и переводиться обратно в форму реальных денег. При этом если при вводе деньги перечисляются со счета в банке на счет электронного кошелька в электронной платежной системе, то при выводе осуществляется обратный процесс. В данном случае сумма электронных денег возвращается на счет в банке, откуда их можно снять наличными, перечислить куда-то еще, оставить храниться на счете или использовать с помощью пластиковой, дебетовой или кредитной карты.

Основным преимуществом электронных денег, помимо их удобства и быстроты проведения транзакций, стала возможность свободного конфиденциального передвижения денежных средств на более льготных условиях, возможность обойти банковский надзор. Весь процесс пользования электронными деньгами происходит не только мгновенно и удобно, по также является безопасным для пользователя. Необходимо перечислить несколько особенностей таких денег.

• 1. Работа с электронными деньгами происходит непосредственно в сети Интернет, что обусловливает необходимость наличия у пользователей персональных компьютеров (ПК) с подключенной к ним интернет-связью.
• 2. Работа электронных денег, как и смарт-карт (пластиковых карт), возможна лишь при наличии реальных денег. Реальные деньги всегда будут являться базой для существования электронных денег, так как пользователю необходимо внести их либо на счет в банке, либо на счет своего электронного кошелька, чтобы получить доступ к электронным деньгам.
• 3. Электронные деньги в интернет-среде могут быть использованы лишь в форме электронной валюты, предоставляемой той электронной платежной системой, в которой открыт интернет-кошелек пользователя (табл. 1.2).

Таблица 1.2

Свойства реальных и виртуальных денег

• Фальшивомонетничество – здесь: сознательное снижение веса монет государством для получения дополнительного дохода.

Каждый работающий человек получает плату за предоставляемые услуги в определенном эквиваленте. Он может иметь различные формы, но многие граждане, отвечая, какие виды денег существуют в наше время, способны привести мало примеров, рассказывая об электронных кошельках, бумажных купюрах и монетах из золота. Перечисленные платежные элементы составляют лишь часть экономической системы и в реальности их намного больше.

Какие бывают деньги

Этот специфический товар может быть полноценным и неполноценным. Некоторые граждане считают, что правильнее делить деньги на наличные и безналичные, но это не так. Наличные могут быть неполноценными. Многие финансы отдельно рассматривают электронные платежные средства, т.к. тяжело определить затраты на их производство и соотнести их с номинальной стоимостью.

Полноценные и неполноценные

При причислении товара к одной из этих категорий играет роль его номинальная и реальная стоимость. Если оба эти параметра совпадают, то деньги причисляют к полноценным. Если номинал превышает затраты на производство товара, то он считается неполноценным. К полноценным деньгам относят товарные и металлические, а неполноценными являются бумажные и кредитные деньги.

Свойства денежных средств

Сущность товара всегда проявляется через его характеристики. В случае денег главным свойством является их постоянно признаваемая ценность. Средства имеют персональную меновую стоимость. Деньги считаются самым ликвидным имуществом. Их всегда можно обменять на валюту другого государства или на ценные бумаги. Также предъявляют требования к ресурсам, используемым для производства денег:

• Безопасность. Средства должны быть защищены от копирования, подделки и изменениям номинала.
• Сохраняемость. Товар не должен изменять своих физических и других свойств при длительном хранении.
• Узнаваемость. Средства можно легко идентифицировать.
• Объединенность и делимость. Товар не может существенно менять своих свойств, если его объединить в одну крупную часть или разделить на множество мелких.
• Однородность по качеству. Отдельные экземпляры монет и купюр не должны иметь каких-либо уникальных свойств.

Какие функции в экономике выполняют деньги

Это средство используют для определения ценности товарных ресурсов, являющихся частью хозяйственной жизни общества. Благодаря абсолютной ликвидности валюта играет роль фундамента экономической системы каждого государства. Любые виды денег в наше время представляют собой универсальное мерило стоимости продуктов и услуг. Сущность данного платежного средства раскрывается в его пяти функциях:

1. Мера стоимости. Используются для выражения цены всех товаров и услуг, сравнимых качественно и одинаковых количественно.
2. Средство платежа. Функция выполняется при получении товаров в кредит, оплаты коммунальных услуг, налогов и выплаты зарплаты.
3. Средство обращения. Позволяют упростить процесс обмена и получения продукции.
4. Средство накопления и сбережения. Самая удобная форма хранения богатства за счет высокой ликвидности.

В некоторых источниках к свойствам денег причисляют их выход на международный рынок. Мировыми денежные средства становятся, когда участвуют в обороте финансов между несколькими государствами. Деньги, применяемые для поддержания международных экономических отношений, называют валютой. Она может быть иностранной и государственной. Большой популярностью в России среди зарубежных валют пользуется доллар и евро из-за высокого разменного курса. К иностранным деньгам относят:

• средства на счетах в денежных единицах иностранных стран и в международных денежных единицах;
• денежные знаки в форме монет и банкнот, являющиеся законным платежным средством какого-либо государства и находящиеся в обращении в настоящий момент.

Основные виды денег

За всю историю человечество использовало разные виды платежных средств. Самыми простыми из них были продукты, которые владельцы обменивали на другие блага. Возникновение понятия товарных денег связано с этим моментом развития экономической системы. В обиходе финансистов часто фигурируют такие понятия как фиатные, кредитные, обеспеченные, полноценные и неполноценные деньги. Все они представляют собой разновидности платежных средств, используемые для оплаты услуг, покупки продуктов и погашения займов.

Товарные­

Под категорией средств подразумевают реальные продукты, обладающие собственной стоимостью и полезностью. Их относят к полноценным деньгам. К таким средствам причисляют все разновидности продукции, игравшие роль эквивалента на начальных этапах развития торговли (зерно, мех), и металлические монеты. Использование последнего вида товарной валюты продолжается до сих пор.

Фиатные

Бумажные рубли, евро и доллары относятся к этой категории денежных средств. Отличная черта фиатных денег – их реальная стоимость намного ниже номинала. Ценности они не имеют, их выпускает государство, зато они считаются законным платежным средством какой-либо страны на ее территории. Фиатные деньги могут производиться в следующих формах:

• бумажные банкноты;
• безналичные (на банковских счетах).

Кредитные­

Выпускаются в виде банкнот, которые нельзя поменять на золото, и в форме банковских депозитов. С юридической точки зрения эти документы разрешают владельцу потребовать с должника долг даже в тех случаях, когда он не был кредитором. Данную форму платежных средств можно использовать для погашения собственных кредитных обязательств или покупке какого-либо товара. Оплата долга осуществляется в указанный на бумаге срок.

Обеспеченные­

Их роль играют сертификаты или определенные знаки, которые можно обменять на фиксированное количество продукции. На практике обеспеченные деньги становятся представителями товарных денег. На первых этапах развития торговых отношений их использовали в качестве подтверждения наличия у покупателя полновесных монет. После отмены золотого стандарта такие банкноты больше не в ходу.

Виды денег в современном мире

Прогресс общества не стоит на месте. Одна эра сменяется другой, а в экономические системы периодически внедряют новые платежные средства. Если спросить в банке о том, какие виды денег существуют в наше время, то специалист обязательно сообщит о металлических, бумажных и кредитных платежных средствах. Они различаются не только формой производства, но и концентрацией стоимости.

Металлические

Появление этих платежных средств связано с особыми свойствами материала, из которого их производят. Золото и серебро даже при транспортировке на большие расстояния не меняют своих свойств. На основании этих свойств государствами было принято решение о том, чтобы в учреждениях стали чеканить монеты. Роль металлических денег сильно возросла после начала демонетизации золота. Этот металл стали постепенно выводить из международной экономической системы.

Монеты могут быть биметаллическими или сделанными полностью из одного материала. Современную металлическую валюту производят из мельхиора, меди, стали и латуни. Полностью золотые монеты вывели из оборота. На реверсе чаще изображают номинал, а на аверсе – государственный герб. После вывода золота из оборота для достижения насыщенного желтого оттенка в монетки добавляют медь.

Виды бумажных денег

Символические платежные средства применяют во всех странах мира. Примерно 70% граждан России на вопрос о том, какие виды денег существуют в наше время в бумажном виде, начнут перечислять все номиналы рублей. Такой ответ не будет верным. Бумажными деньгами называют все средства, имеющие стоимость намного ниже собственного номинала. В их список входят:

• банкноты;
• чеки;
• казначейские билеты;
• векселя;
• облигации;
• другие виды ценных бумаг.

К последней категории относятся юридически заверенные бумаги, подтверждающие имущественные права владельца на определенные ресурсы. Это может быть определенная денежная сумма или какой-нибудь номер счета. Ценные бумаги доступны для оборота, документированы, стандартизированы, ликвидны и всегда признаются государством. В случае необходимости владелец может их реализовать и получить вознаграждение в иностранной или отечественной валюте.

Казначейские билеты

Производством данной формы денег занималось Федеральное казначейство. По своим признакам они полностью совпадают с банковскими банкнотами. Казначейские билеты наряду с рублями широко использовались при СССР. Они могли выдаваться в качестве зарплаты. После становления Российской Федерации в течение первых 3 лет гражданам оказывалась помощь в обмене казначейских билетов на традиционную государственную валюту.

Первые бумажные деньги, введенные в странах вместо монет из драгоценных металлов. В некоторых источниках под этим термином подразумевают контракт, подразумевающий передачу денег, драгоценностей или ценных бумаг от одного участника сделки к другому. В мире их выпуск прекратился к 1823 году. Находящиеся в обиходе ассигнации изымали, давая взамен бумажную валюту или другие товары, которые должен был получить владелец документа по контракту.

Современные кредитные деньги

Коммерческие организации не только выступают в качестве посредников при проведении сделок, но и предоставляют населению финансовую помощь. Сложно не упоминать про кредитные платежные средства, рассматривая, какие виды денег существуют в наше время. Если говорить кратко, они представляют собой долговые обязательства, которые должны быть реализованы в установленные сроки. К ним относят:

• чеки;
• векселя;
• денежные банкноты.

Векселя

Эта ценная бумага оформляется в виде долгового обязательства в письменной форме. Суть документа обычная. Должник обязуется выплатить сумму, оговоренную в нем, векселеполучателю, но строго в конкретную дату и в установленном месте. Вексель может быть одного из 4 видов – банковский, казначейский, простой либо переводной. Основная особенность – обслуживание по большей части оптовой торговли. Погашение сальдо взаимных требований осуществляется путем выплаты наличных средств.

Все кредитные средства эмитируются центральными банками страны. Первоначально такие деньги были обеспечены вдвойне – они имели коммерческую и золотую гарантию. Основное отличие банкноты от векселя в том, что она имеет бессрочную форму, то есть действует неограниченный период время. Нюансы:

1. Функция обеспечения лежит на центральном банке страны.
2. В ходе развития банкноты потеряли сразу два вида обеспечения.
3. Сегодня банкноты поступают в оборот несколькими путями – обменом иностранных денег на банкноты своей страны, через коммерческие банки или государственные финансово-кредитные учреждения.
4. Используются они в разных сферах деятельности человека, причем не относятся к специальной валюте.

Чеки

Этот документ – приказ владельца счета в банке на передачу определенной суммы предъявителю чека. Для полноценного чекового обращения составляется договор между кредитором и клиентом, где оговорен общий размер предоставляемого кредита. Все чеки различаются по своим характеристикам и бывают нескольких видов: именными, ордерными и предъявительскими. Последний тип можно принести в банк, чтобы получить деньги.

Кредитные и платежные пластиковые карты

Под руководством центрального банка финансовые организации разрабатывают платежные продукты. Кредитная карта предназначена для совершения операций на заёмные средства. По своим свойствам кредитная карта – это почти тоже, что кредит. Основная разница заключается в том, что средствами можно пользоваться по мере необходимости, при этом проценты начисляются только на сумму, которая была фактически использована.

Кредитные карты являются многоразовыми, то есть после погашения взятой суммы можно снова использовать кредитные средства. При этом за периоды, когда кредитные средства не используются, и на счету отсутствует задолженность, комиссии не взимаются (за исключением оплаты дополнительных услуг, например, мобильный банк). Платежные пластиковые карты предназначены для совершения транзакций с помощью уже находящихся на счету денег.

Электронные денежные средства и электронные средства платежа

Специалисты, отвечающие на вопрос о том, какие бывают виды денег, всегда упоминают финансы, используемые в Интернете. В список электронных денежных средств входят не только деньги определенных государств, находящиеся на банковских счетах клиентов, но и криптовалюты, не имеющие отношения к какой-либо стране. Расчет ими производится аналогично, как и стандартными банкнотами. Электронные денежные средства соответствуют следующим критериям:

• хранятся на электронном носителе (карточка или банковский счет);
• принимаются для платежей другими организациями, кроме банка, выпустившего их;
• производятся в том же объеме, что и сумма, направленная конкретным лицом в банк.